作者：安徽省联社党委书记、理事长 钟园
近年来，安徽省联社立足安徽实际，带领全省农商银行积极加强大数据、云计算、人工智能等新技术的运用，在移动化、生活化、一体化和开放化等方面进行了积极有益的探索和实践，在农村金融服务数字化转型过程中取得初步成效。
对数字化转型重要性的认识
安徽农信认真分析经济金融形势特别是银行业发展趋势，认为推动农村金融服务数字化转型迫在眉睫、势在必行。
图为省联社主任钟园深入金寨县王氏祠村开展扶贫慰问活动（江锋 摄）
一是宏观经济形势愈加复杂，数字化转型是形势所迫。受经济放缓、金融脱媒、利率市场化等多重因素的冲击，商业银行面临负债成本上升、经营包袱加重、经营绩效降低、不良资产反弹等问题和挑战，业务增速明显下降，盈利增长开始放缓。为此，国有大行、股份制银行纷纷开始布局和抢占农村金融市场，农商银行网点多、分布广、地缘近、人缘亲的优势在逐步削弱。面对经济下行压力和更加激烈的市场环境，农商银行数字化转型是适应当前形势的迫切需要。
二是业务转型方向愈加明确，数字化转型是大势所趋。信息化、数字化时代，客户的需求发生了较大改变，在定制化内容、智能化数据、便捷化体验等方面对银行提出了更新更高的要求。一些大型银行纷纷将数字化转型纳入战略重点，在金融科技运用、产品服务创新、生态场景建设等方面走在了前面，为农信系统数字化转型提供了有益借鉴，也激励农信系统更加坚定数字化转型的决心和信心。
三是金融科技应用愈加深入，数字化转型是希望所在。人工智能、互联网、大数据、云计算等技术与金融的深度融合，并未改变金融的本质，反而使得金融服务门槛和服务成本不断降低，特别是服务小微、服务“三农”的效率快速提升。对以定位于服务“三农”、服务小微、服务县域、服务社区的农商银行来说，未来的高质量发展之路就是要以金融科技手段构建线上线下一体化的新金融业态，走差异化的数字化转型之路。
安徽农信数字化转型的路径探索
推进移动化建设。让金融服务移动化成为数字化转型最优先、最重要的突破口。2014年，安徽省联社启动了“移动优先”战略，开发了2个版本、4款全新系列手机银行产品；2017年年末，在原有版本基础上进行优化升级，推出了界面更友好、功能更丰富、操作更便捷的新一代手机银行。截至2019年9月末，全系统累计签约手机银行客户已达1339万户。目前，安徽省联社正在推动移动数字银行3.0建设，按照“统一门户、统一用户、统一体验”的目标，致力打造一个集金融产品、生活服务、电子商务、社交沟通等服务于一体的移动综合服务体系。
搭建生活化场景。未来，客户的生产生活场景将是金融交易的重要入口。银行不仅要提供金融服务，更要把金融和生活无缝衔接起来。围绕这一目标，安徽省联社着力打造“社区e银行”本地生活综合服务平台，为“工业品下乡、农产品进城”搭建起一个免费的电商平台。截至2019年9月末，“社区e银行”平台入驻商户达143万户，2019年以来交易商品或服务1034.14万件（宗）、14.7亿元。
打造数据化产品。重点在融资领域加强数字化技术应用，不断加快产品创新。2016年7月，安徽省联社在亳州药都农商银行展开试点，整合当地政务数据、行内数据、社会化数据等资源，建立了多个自动化模型，推出“秒批秒贷”的大数据贷款产品“金农信e贷”。2018年，在试点基础上对“金农信e贷”平台的系统性能、数据模型、数据来源和风险防控等多个方面进行升级，充分优化完善后在全系统进行全面推广。截至2019年9月末，累计发放“金农信e贷”1252亿元，贷款余额343亿元。
推动一体化融合。线上线下多渠道交叉协同与一体化发展是合理整合资源、提升客户体验的重要手段。为此，安徽省联社一方面着力打造线上转账汇款、支付、投资和贷款等数字化应用场景，另一方面加快实施智能网点、金融服务室、合作商户等线下场景建设。同时，推动“金农信e家”农村金融服务室建设，与手机银行、“社区e银行”等线上服务相结合，为城乡居民提供更好的金融和生活便民服务。截至2019年9月末，安徽全系统累计建成“金农信e家”5600多个。
探索开放化生态。安徽省联社启动了互联网金融核心系统建设并于2018年10月末上线，建立了渠道完善、功能完备的电子账户体系，具备支付能力输出、对外支付渠道对接等能力。为充分发挥互联网金融核心系统在用户、账户、支付等方面的优势，安徽省联社准备启动开放平台建设，为客户提供无感、无界、无限的场景化金融服务。
持续推动农商银行系统数字化转型的经验
注重引导，提升数字化转型意识。推动意识和观念转变。每年组织农商银行董事长、行长参加金融科技培训班，相继到清华大学五道口、平安大学、厦门大学参加培训。建立“四个一”常态化推进机制，即每年省联社党委听取一次专题汇报、每年出台一个发展指导意见、每年召开一次推进会、每年开展一次专项考评。
坚守定位，明确数字化转型战略。农商银行以服务“三农”、服务小微、服务县域、服务社区为主。基于这一定位，数字化转型应当坚持线上线下融合发展，走出一条差异化发展路线。例如，祁门农商银行开展“网格化”工程，通过线下客户信息采集，并进行数据加工、整合，实现对客户的全方位分析和多维度画像。目前，安徽省联社正在深入开展党建引领信用村创建工作，采集到大量有价值的信用信息，为数字化应用提供了丰富的数据支撑。
搭建平台，夯实数字化转型基础。农商银行无论是在技术实力上还是在数据资源方面都不具备鲜明的优势，省联社正好可以发挥“大平台”优势，较好解决行社自身“做不了、做不好”的事情。安徽省联社推进全系统数据标准化建设，建立规范化的数据结构和数据字典，打好数据管理和数据利用基础；上线大数据平台，引入外部数据进一步丰富数据维度和覆盖面，为数据采集、数据加工、数据服务奠定平台基础；推进大数据在产品设计、精准营销、风险防控及农商银行的个性化需求等方面的创新应用。
完善机制，强化数字化转型保障。安徽省联社在组织、人才、投入等方面强化数字化转型保障。建立快速、高效、创新、激励的工作机制；培养一批精通金融业务、网络信息技术、大数据应用等的复合型、高素质人才；加强与主流金融科技公司合作，积极探索引入人工智能、云计算、区块链等先进金融科技应用，不断提升安徽农信的整体科技实力。
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