先说一条消息：
达尔文2号智能核保规则已经调整，甲状腺结节2级、乳腺结节2级的核保结论由“标体承保”调整为“除外承保”。这款竞争力颇强的重疾险在甲状腺结节上的核保变严了。
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提到甲状腺结节，不由得心生感伤，如同提起一位相识了10年的旧友。
相信多数人和我一样，第一次体检查出甲状腺结节时，尚不知深浅，直到彩超医师眼神淡漠，略含深意地吐出一句话：不要怕，没什么大事，担心就去医院再看看。
她的话让我产生怀疑，在专程抽血检查甲功后，我把结果给一位熟悉的医生朋友发了过去。
医生朋友告诉我，这个病在中医里叫做“瘿”，相当于长在你身上的“痣”，只要定期观察，问题不大。
本着对中医理论的充分尊重，我又自行查阅了大量资料。
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大体来讲，甲状腺结节的检出率很高，部分地区接近70%：10个人体检，7个人可能有甲状腺结节。
“瘿”检出率的迅速升高，并不是饮食或环境的影响，而是检查技术的发展。
换句话讲，就是原来检查不出来。如同物理规律，本身是客观存在的，只是我们没有发现。
甲状腺结节根据病因可分为5种类型：
其中，恶性的仅占5%-10%左右。
即使发展为癌症，甲状腺癌的发展速度也很慢，十年生存率轻松超过90%，治愈率也非常高。
因为甲状腺癌温吞吞的特征，医生甚至不建议轻易切除，以避免发生低钙和神经损伤的风险。
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虽然甲状腺癌不可怕，但毕竟属于癌症，在现行重疾险的理赔标准中，仍是“确诊即赔”。
追溯源头，祸首就是甲状腺结节。
因此，甲状腺结节成了健康险承保前的重点排查目标，100%会询问。
如果被保人患有甲状腺结节，不要慌，可以进行人工或智能核保。
核保主要围绕三项关键检查结论：
1、超声检查TI-RADS分级
多数情况下，1-2级甲状腺结节都按标准体承保，但也有例外，开篇提到的达尔文2号就调整了。
0级、3级多为除外承保(由甲状腺结节引起的甲状腺癌及其转移癌，保险公司不承担保险责任)。
4级及以上，基本就是拒保。
2、甲状腺结节边界不清
边界不清是医生对甲状腺结节有没有包膜的一个判断。边界不清，就像是一滴墨滴在宣纸上，往往提示结节比较活跃，细胞有向外活动的趋势，对于任何肿瘤来说，这是判断肿瘤性质非常关键的一项指标。
3、甲状腺结节钙化
如果彩超提示甲状腺结节有细点状或沙粒样钙化，特别是合并边界不清，那很有可能是恶性的。所以，合并钙化的甲状腺结节要尽快确定性质，并积极的处理。
当然，不同产品，询问的具体内容不同，投保时要仔细确认。
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因为有“瘿”，所以每款重疾险上市，我都会关注甲状腺结节的核保条件。
达尔文2号虽然叛变了，还有同类其它产品。一起看看5款极具竞争力的单次赔付重疾险：
注意：以上检查结论，要求为最近半年。
嘉和保、超级玛丽2020Max、芯爱2号仍然对甲状腺2级群体按标体承保。三款产品的优缺点就不赘述了，三哥都写过测评。
单独讲讲康惠保2020，智能核保的询问项目不太一样，重点在甲状腺结节的发现时间上：
如果发现在2年以下，不是每年复查一次甲状腺B超，不问其它情况，直接除外。
如果发现在2年以上，且至少每年复查1次，0-3级除外，4级以上拒保。
总之，最好的结果就是除外承保，但对一些发现较晚的人群，康惠保2020不失为好选择。
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写这点东西，医学部分来自于我的中医朋友、百度和华西医院专家的一篇文章。
华西的文章还举了一个例子：
有了甲状腺结节，不要慌，保险产品核保严格，是从赔付模型考虑的，我们关键要调整心态，尤其注意饮食。
好了，我要去翻翻中医朋友当年写的控甲食谱了。
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