上午，老东家的朋友抛来一份重疾险条款，还没上线，让给点意见。
重疾险条款比较复杂，即便粗略扫扫，大概也得20分钟。看了一会，整理出3、4个点，发给朋友，其中一点我们探讨很长时间：
这就是我们今天要讲的主题：重疾险“初次确诊”的定义有雷吗？
01
投保重疾险后都会有等待期，保险公司担心我们带病投保，所以等待期内因疾病出险不赔。
过了等待期，确诊重疾了就能赔吗？不一定，重疾险条款明确要求为“初次”。
不同产品对等待期后“初次确诊”的定义五花八门，以下释义来自五款不同的产品：
从宽到严，分成五层递进的意思：
等待期后，初次确诊本合同约定的疾病
自出生之日起，初次确诊本合同约定的疾病
自出生之日起，初次出现本合同约定的疾病症状及体征
等待期后，初次出现疾病的前兆或异常身体状况
自出生之日起，初次出现疾病的前兆或异常身体状况
这些条款的目的，是尽量扩大被保人可能带病投保的范围，词义的概念越宽泛和模糊，对消费者就越不利。
虽然读起来绕口，但实际产生影响的就三点：
时间：等待期后还是自出生之日起
动作：“确诊”还是“出现”
标的：条款约定疾病或症状体征，疾病的前兆或相关身体异常
所谓合同约定疾病，就是重疾险释义里逐项列出的重疾、中症和轻症，条款里清晰的写着疾病名称和患病程度。
02
我们逐项分析这三个关键点：
1、时间
“等待期后”当然要比“自出生之日起”好，限定的周期更短。
2、动作
“确诊”更好，在程序上有着明确标准：双方认可医院的诊断结论；而“出现”则非常模糊，也缺少清晰范围。
3、标的
条款约定疾病、条款约定的症状体征，这些在条款中都有明确说明，有固定范围。
条款约定疾病的前兆或相关的身体异常，这范围就大多了。
结论就是：“等待期后确诊合同约定疾病”最好，“自出生之日起初次出现疾病的前兆和异常”最差。
举个例子：
小明肺癌出险，如果小明在10年前得过急性肺炎，算不算前兆或相关身体异常呢？如果小明的重疾险保单上写着“自出生之日起，初次出现疾病的前兆或异常身体状况”才能理赔，小明会不会拿不到理赔款了？
这个条款，岂不是成了“万能补丁”，只要保险公司不想赔，随时可以拿来无限追溯？
再看看你的重疾险保单，有没有心中暗惊。
03
其实，根本没必要担心。
保险公司的这类条款，主要还是针对带病恶意投保的人。这几年，保险公司打这类官司输得太多了，不得不被逼着加上个“万能补丁”。
国内保险纠纷的判罚有个原则：合同条款存在两种以上解释的，应当作出有利于消费者的解释。
所以，保险公司尽量把条款解释设计得更有利于自己一点，但作用并不大。
对于我们普通人，不用太在意这类条款，两个原因让你放下心中顾虑：
1、宽泛模糊的条款，在实务中很难获得司法支持
一方面，这类条款接近无限告知，不符合保险法的基本原则；另一方面，保险公司要举证被保人多年前的某种症状与理赔疾病有直接关联，也很难获得司法认可。
2、被保人投保时如实告知既往病症，保险公司承保后不能追溯
以上面小明的例子，只要小明在投保时如实告知得过急性肺炎，保险公司承保了，以后就不能以此为由拒赔。
所以，我们一定要仔细阅读健康告知，如实回答，不要存在侥幸心理。
关于健康告知，可以看看我的这篇文章。
最后
“初次确诊”条款给我们带来很多困扰，对于要求苛刻的产品，大家要么不买，买了心里也不舒服，好像留个炸弹。
这也是懒伙计团队测评产品时必看的条款，条件苛刻的产品我们都会做提示。
虽然宽松的总比苛刻的好，但大家也不必过于纠结，只要我们如实告知健康情况，保险公司承保，影响很小。
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