If you really want it.58分钟前
来源：升值计
有一种我们经常听到的说法，中国人爱存钱，大数据也支持了这一观点，中国的储蓄率一直位居世界第一，2015年的时候，收入储蓄水平人均超过4万元，排世界第三，排名第一的是，卡塔尔，第二名是科威特，这两个都是石油土豪国，可以说，中国人的储蓄水平比很多发达国家高是没有争议的。
那么，中国人爱存钱是不是民族的天性呢？
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我小时候在农村长大，邻居中有一个特别能干的老人，他每年都要在自己的仓房里存一仓房粮食，然后才把上一年的存粮卖掉一部分，剩下的吃掉，这样，几乎每年，他们全家人吃的都是陈粮，而别人每年吃上的都是新米。别人劝他，这个老人特别固执，他说，你们这样吃是要败家的，不存粮食，万一碰到荒年，看你们吃谁去。
当然，这个老人的担忧没有实现，自我记事起，几乎年年都是丰收，从来没有遇到荒年。
十几年前，我父亲带我去河南东南部的一个农村考察，那里的农民非常好客，每次吃饭几乎都是鸡鱼肉蛋样样都有，用粗瓷大碗盛着，特别豪放，而且做得菜特别好吃，父亲与他们一起喝本地村民酿的酒。
开始，我们以为这里的人单纯是好客，开始接风洗尘总是客气一下，以后不会这么排场了，结果我们想错了，在这个村里十几天，几乎天天这么吃。
吃到最后，腰带整个松了一圈，我们特别怀疑，这还是中国的农民吗，不是说中国农民都特别勤俭节约吗？那是个特别富裕的村子吗？并不是，那个村子的村民穿得特别朴素简单，甚至可以说有些寒酸了，他们住的房子也特别破，甚至还有茅草土坯房子，我们几个人想破脑袋也想不明白这是什么原因。
后来，那个村长告诉我们，他们这个地方，紧挨着淮河，这里水灾非常频繁，每隔几年就有几次，几乎每次发水，都会把这里淹没，这里的农民，等于每隔几年都要重置一次家产，所以这里的人有个习惯，家家户户不置办家具，房子也不讲究，穿着也不讲究，只有一件事讲究，就是吃，而且特别会吃，这个地方的村民盛产厨师，有红白喜事，最好的掌勺师傅都是这边的人。
在这个村子，完全打破了中国人爱存钱的刻板印象，实际上，我们从中可以找出储蓄的规律。
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储蓄与何有关？
这个河南村庄之所以不爱储蓄，就是因为他们从祖辈开始，处在一种财产的安全不被保障的状态中，他们的财产安全随时可能受到威胁，所以他们采取了一种在普通人看来荒谬的方式，把所有生产所得吃掉，但是，这种看似非理性的「理财」方式，在这个特殊的环境中，反而是理性的。
是的，这是一种理财，相比起储蓄而言，这种理财方式更适应当地的环境。比起储蓄而言，把财产吃掉，保证了家庭成员的营养，这比把财产转换成可能被大水淹没的固定资产要明智得多。
而离这个村庄上百公里的县城，居民却跟中国的普通老百姓一样，热衷存钱，储蓄，因为他们的财产不会随着一场水灾带走，他们没必要把所有财产都转换成脂肪带在身上。
所以，与储蓄习惯有关的其实并不是国民性，而是安全感。如果安全感过低，随时可能受到威胁，那么就会倾向于把财产使用，以确保安全，如果有一定安全感，则会选择把钱储蓄起来。
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那么当安全感持续上升呢？众所周知，穷人比富人有更好的储蓄习惯，相比较储蓄而言，富人更愿意贷款。富人更愿意提前消费。
实际上，这揭示了另一个事实，随着安全感的上升，储蓄的意愿反而降低，也就是说，储蓄习惯并不是随着安全感上升成而升高的。
这与储备粮食的道理完全一样，当灾荒频繁，于是就会像那个河南农村那样选择，完全不储备粮食，有多少吃多少；当丰年和荒年交替出现，食物有时候充足，有时候不足之时，就会像那个老人一样储备粮食；而当只有丰收年景，完全不用担心食物时，则会像我的老乡一样，完全不进行储备。
中国人之所以特别爱存钱，其实并不是因为中国人勤俭节约，而是中国人的生活水平正好处于一个适合储蓄的安全区间，相比起消费，中国人还有很多安全需求没有得到满足，比如失业、比如医疗、比如教育、比如住房。
我们拿美国来比较，46％的美国贫困家庭拥有自己的住宅，而且一般是三居室，而且据研究显示，在迈阿密买房平均需要4年，在纽约需要5.7年，在洛杉矶则需要5.9年，但在中国，我们都知道，要买一套房子，需要一辈子的积蓄，甚至需要三代人省吃俭用买一套房子，所以，存钱买房，是中国人很多生活的常态。
我开始提到的那个河南农村，之所以不喜欢储蓄，一个很大的原因是，水灾这种特殊因素的存在，使他们以一种另类的方式省下了建房的费用，因为房产随时可能冲垮，所以他们选择用成本更低廉的材料建筑房屋。
而且美国的贫困人士，一般有低收入津贴，失业之后还有一个月2000美刀的失业救济金可以申请，尽管这个数字并不算高，但相比起中国福利最好的城市之一，上海已经好多了，上海一个月失业救济补助一般是在1815元人民币。
由于中国社会福利的缺少，中国人的安全感实际上一直处在一个「攒钱办大事」的临界状态，这个大事包括未来子女的教育，自己和老人的养老，可能改善的住房，所以大多数人有储蓄的习惯。
而中国还有一个特点，就是理财渠道缺少，中国的房市是一个很好的投资渠道，但由于价格过高，限制了很多人的投资可能，而中国的股市实际上已经成为一个定期收割「韭菜」的场所，保本尚且堪忧，更别说投资理财了，这么多年来，中国人炒过黄花梨、兰花、红木家具，甚至连大蒜、生姜这种农产品都用来疯炒，实际上侧面反映了中国投资渠道单一的事实，这是另一种安全感不足的表现，所有的投资风险性都过高，那么中国人只能选择相对保险的储蓄了。
还有一个非常重要的原因，就是中国的储蓄结构，与一般人印象的不同，有数据显示，中国国民总储蓄的增长中，80%并不是来自于民众的家庭，而是来自于政府和公司，而中国家庭的负债率其实相当高，中国的有负债的家庭占38%，与人均4万元储蓄对应的是，有一份调查报告显示，中国城市家庭总负债均值为100815元，农村家庭总负债均值为36504元。
中国人的所谓爱存钱，爱储蓄习惯，实际上与我提到的那位老人差不多，是一种「积谷防饥」的防御措施，这是在漫长的生活中，总结出来的生存智慧。
所以，世上没有什么天生的爱储蓄的国民性，只有人性对风险的天然防御。
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