随着部分抗癌药品被纳入医保，这在一定程度上缓解了一些家庭因重大疾病产生的压力。但是，目前我国基本医疗保障体系尚不能将所有大病纳入医保范畴。于是，上海市利用职工医保卡余额推出的商业保险——上海医保个账产品，便成为参保人对抗重大疾病的一个有利补充。
上海医保个账产品包含“上海医保账户住院自费医疗保险”和“上海医保个人帐户重大疾病保险”两款专属产品。不同于其他商业保险，上海市推出的这两款保险产品是利用参保人的医保卡余额购买。参保人投保后，不但多了一重保障，而且不用自己额外花钱，同时还盘活了医保个账资金，一举多得。
近日。这两款保险产品将在国内知名医药电商平台——“我的医药网”上线。“我的医药网”众多的终端客户——药店、诊所等，将成为这款产品潜在的分销商，为其找到最合适的投保人。
“小钱”撬动大保障
上海医保个账产品于2017年推出，根据产品设计，年龄在16周岁至65周岁的上海市城镇职工本人，账户余额足够支付首期保费者，均可自愿使用医保卡历年帐户余额购买指定商业保险。
其中，“上海医保账户住院自费医疗保险”是一款针对住院自费费用的商业医疗保险，在上海市医保定点公立医院住院治疗期间所发生的合理且必要的自费医疗费用，按50%的比例赔付，保额为10万元。
“上海医保个人帐户重大疾病保险”则是一款改进型重疾保险，包含癌症等45种重疾，保费大幅低于市场同类产品价格；该产品提供10万元和20万元两档保额可供选择。最高续保年龄为75周岁(含)。
众所周知，“医保卡里的钱”不能自由消费，只能用于看病购药，很多健康职工，医保账户里积攒了不少钱，却没有“派上用场”，造成无法被盘活的大量资金沉淀。国家医保局发布的最新数据显示，2018年我国职工基本医疗保险个人账户积累高达7144.42亿元。上海卫计委主任邬惊雷曾以自己的基本医保账户举例称：“上海1994年实行个人账户统筹，我很少看病，个人账户余额大概是三四万元人民币，20年的时间过来了，其实意义很小的。”
为了摆脱医保个人账户的低效状态，让钱活起来，近年来，上海、成都、沈阳等多地出台政策文件，鼓励老百姓用个人账户购买商业健康保险。多家商业保险公司参与其中，通过费用杠杆解决了重特大疾病导致的高额医疗费用问题。
据了解，上海医保个账产品出台一年多以来，已经有10万多人使用个人账户历年结余资金近1亿元购买商业健康保险，续保率高达85%。
有关专家表示，此前上海职工无论住院还是大病，均有一大部分自费费用医保无法报销。以上两款保险能很好的保障市民利益。
“不花钱”的重疾险登陆医药电商平台
为了让上述两款保险产品触达更多的用户，作为这两款产品的5家试点保险公司之一——平安养老保险股份有限公司上海分公司(以下简称“平安养老险上海分公司”)决定与“我的医药网”合作，在“我的医药网”首页上线这两款保险产品。
作为国内知名医药电商平台，“我的医药网”通过有效整合医药产业链，将医药工业、医药商业、基层诊所、药店进行平台式管理，实现行业数据共享，覆盖20万家基层医疗终端。通过这些终端客户的数据分析和线下分销，能够精准触达到这两款保险产品的潜在客户。
随着电子社保卡上线、互联网+的发展，客户参保、就医和报销体验也在逐步提升，职工购买个人账户商业健康保险的意愿也大大加强。
从银保监会披露的数据来看，2019年1月份，健康险保费与理赔均出现大幅增长。其中，保费接近800亿元，同比增长50%。但同时要注意到的是，目前，大部分职工主要还是通过基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭重大疾病费用支出。《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，目前商业健康保险的覆盖率不足10%。
因此健康保险还有大的进步空间。此前保险业行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》预测，若以2012年至2017年保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计，到2020年时，健康保险市场规模将超越1万亿元。
业内人士分析，面对广阔的健康保险市场蓝海，包括上药集团，七乐康等众多医药流通平台都在布局，“我的医药网”这次选中医保个险产品试水的尝试，值得期待。
(责任编辑：DF506)
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