最近接触好多客户，普遍咨询孩子保险，或者上来就要配置教育金，养老金产品。。。。保险的一大属性就是保障，在一定程度上违背了这个原则，下面仅以我个人观点，来谈一下科学合理规划保障。
首先保险作为家庭资产的一部分，不是全部部分。简言之也就是说，不是所有人都适合配置保险，也不是所有人当下都适合配置保险。保险是根据现下需求，去做的一份合理规划家庭资产的一个主要手段。
一、风险保障配置家庭合理顺序
保险资产配置，首先以保障大人为主，家庭经济支柱为主，后期再考虑孩子。对于孩子来说什么是保障？
无非就是家庭和睦，父母健康安在，在幼年时期，有足够稳定的经济收入来源！如果我作为父母，我不为自己配置任何保障，孩子一下配置50万，100万，那么假如有一天我倒下，不仅要花费我以前的存款，可能孩子的定期保费交纳也成了问题。
保险公司的50万，100万，只是保障被保险人，在出险的情况下，获得的一笔风险储备金。出险，在保险公司来看，要么身故伤残，要么患病，而不是投保人发生风险！
其他情况下，保险只是一纸合同，只是那微弱的现金价值，可以供客户在规定条件下任意使用。按照现在各家保险公司产品策略来看，一般对于长期重疾险来看，在保障25—30年左右，现金价值和已交总保费是相持平的；在保障80年左右，现金价值和总保额相持平。
所以在看一个产品合同的同时，不仅我看保障责任，还要看合同的现金价值。现金价值越高越好，对客户越有利。而不是产品越便宜，现金价值只有那么一点。。。。
二、风险保障配置产品选择
客户在接触代理人的时候，被眼花缭乱的产品，搞的头晕眼花，也没有足够的时间精力与专业去辨别某一个产品的好坏与是否应该配置这个产品。
现在市面上针对客户首要选择的重疾险产品，大致分为以下几类：
1.重疾是否多次给付
2.保险产品是否分红
3.保障年限是保障终身还是定期
单独拿重疾险来说，也是代理人都会为所有客户都会推荐的一款保障种类来说，有以下几个选择标准。重疾险是随着年龄增长，保费越高的产品~
孩子保险产品选择尽量以保障终身，重疾多次给付 分红的产品。
保险产品不仅保障了眼前的风险，更加是保障未来的不确定因素。随着现在发病年龄越来越低，治愈率越来越高，发病复发转移率越来越高。按照现在寿命周期来看，幼儿普遍会有80—100年的生命周期，在这段期间内任何风险都有可能发生，多次给付的产品，克服了出险以后，不能或者很难再购买保险产品的弊端。
分红险，现在大部分公司普遍采用，增额分红的方式，每年度把分的钱，直接加到保额上面，等到出险时候，一次给付保额 累计分红。这样的产品设计初衷，在某些方面，抵御了通货膨胀。因为按照现在通货膨胀率，当下的50万保额，到未来的30年左右，几乎不再是钱。就好比10年前，客户配置保险，保额10万，那是很厉害的，但是放到当下的呢？几乎能起的作用很小。。。。拿3次给付 分红的产品与一次给付的产品相比，有下图差别：
分红险是靠年限积累，如果靠我前5年，10年分红，几乎没有多少钱。分红险分红比例是各家公司精算师经过严密测算出来的，其中有个很重要的因素就是每年投入的资金多少，前10年投入资金有限，分红很低，一般都是在20年左右时间才真正发力。
成人或者35周岁以上成人，考虑到每年费率情况，还有个人家庭情况
如果家庭预算充足，可以选择配置多次给付 分红。这样的预算范围普遍是针对个人能承担每年支付1.5万的保险支出
如果家庭情况有限，只需要配置单次给付就行。对于这样的家庭，配置原则是，在相同的保费支出情况下，去配置一个高保额的产品！
也就是说，对于孩子购买保险产品，尽量以保障全为主。因为幼儿费率最低，就算产品贵，对于大多数的家庭，也是都可以接受的。
对于成人购买保险产品，以高保额为主，因为成人的身体素质决定了，假如真出险，那么对于我的整个生命周期，也就预示着终结。在不是预算高的情况下，尽量以保障责任单一为主。
三、产品选择合理顺序
好多朋友在选择购买产品的时候，说重疾险，意外，住院没有意义，我要给孩子，给自己，给家人存钱。。。其实这样的逻辑是有问题的！以保险产品为例，都是总投入10万来看的话：
在前30年，假如我生病住院，患大病，保险公司可能就能一次给我50万，或者100万，但是针对那些养老金，教育金产品，在我前30年一直不到的情况下，也就能给我一个本金，加每年的领的钱。
更何况，我只要理财，我这笔钱不可能不动，不可能把一笔钱放到一个地方，30年，就这样静静的看着。。。人生首要风险是保障，而不是钱生钱，或者购买固定资产去增值。
我个人没有一点风险保障，然后我都把资金用来购买车子，房子，然后每月车贷，房贷。真假如有风险来临的一天，我怎么去筹集50万，30万，亲戚朋友？不现实的，只要患大病，都是无底洞，冷暖人自知。除了变卖车子，房子，还是变卖车子，房子！
那为何的当初不把这笔钱，拿出其中的百分之一，千分之一，去合理购买保险配置？有人会反驳说，我身体好，我不可能生病，更别说患大病了~
要知道医院的存在，我们发生风险的概率就是在眼前。我们总希望成为唯一，但是事实证明，我们都做不到，都不能避免。买彩票能致富，所以我坚持每天每周购买彩票；赌博可以发家，所以我倾尽家财，去碰。
但是漫漫人生路，我们忘记了一个前提，打江山容易，守业难。我们要的不是发家，而是守家。
四、产品配置应该选择什么样的公司
现在大陆200多家保险公司，尤其是前几年金融保险牌照申请容易，所以现在但凡有点规模的公司，都涉及到了保险这个大蛋糕上面。
随着移动互联网的普及与应用，再加上马云，马明哲，马化腾这三大巨头，设立的互联网保险众安保险，依托支付宝和微信平台，风生水起。
我的个人建议，现在各行业，大部分都会被互联网颠覆，这个颠覆不是说全国500万代理人失业，而是随着互联网 模式的出现，让客户了解保险产品渠道更加透明化，让客户购买产品和理赔更加便捷化。
但是互联网的代理的冲击，只是短期，一年期的险种，那些长期，终身寿险，在现有额度技术水平下，还不能完全放开和解决。
现在互联网意识刚刚起来，大众刚开始接纳保险，对保险方面都一知半解。我们要知道，保险配置保障责任属于一方面，那么后期涉及更多的就是理赔了。只要涉及到服务方面，如果单靠个人或者简单的客服，出错率是很高的。那也就违背了保险的初衷，成了为保险公司凑业绩，发展保险公司了。。。。
所以建议，在现有技术水平下，选择一个靠谱的公司，靠谱的代理人，才是重中之重！现在市面上，保险公司可以大致分为以下几类：
如果说要考虑，合资企业，或者2007年以后的公司，不是不可以，保费确实低。但是从长远来看，我宁愿每年多花几百块钱，选择一个大的公司，至少心里踏实。而不是我买了一份保险，后期都没有代理人与我跟踪，官方客服接通都有问题，我只得到了一份冰冷的合同。保险产品是爱的传递，是有温度的产品。
买保险产品不是为了理赔，而是为了预防后期理赔！
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