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个人乘用车贷款审核标准
上篇文章朱朱简单罗列了业内普遍所认可的个人乘用车贷款申请的资料清单,也很意外收到了一些很正面反馈，在此先感谢各位读者对朱朱的支持。
在本文中朱朱想接下跟大家分享一下普遍意义的乘用车零售贷款的一些基本的审核标准，希望能给无论是前端销售也好，还是门店金融专员也好，都树立一些比较基础的审核观念吧。那么请大家在阅读完本文后，思考下：同样的针对客户以及担保人的审核标准有什么共同点与区别，造成区别的深层次的原因是什么。
申请人：
国籍：须为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民、或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的香港、澳门、台湾居民以及外籍人士
*关于连续居住的概念其实一般较难界定，可让申请人提供名下房产资料作证或结合其工作证明、经营证明（若自营公司）判断
年龄：须在18周岁至60周岁之间
*年龄段一向都是以各金融公司自有标准为主，朱朱选列的也是业内普遍的上下线，也有很多金融公司把上线拓到65周岁的。不过值得一提的是大家需搞清楚自己所在公司所划定的年龄界限是否包含贷款期限，举例来说申请人目前已是56周岁，若产品最长期限为5年，公司的年龄界限是不包含贷款期限的，则该申请人可以申请5年期产品；若包含贷款期限，则申请人最多只能申请4年期产品（5年后为61岁已超过年龄上限）。前端销售经理在这点上需把握清楚，否则很容易误导4s店店面金融专员以及客户，造成沟通成本扩大或减低客户满意度。
3、购车目的：一般为自用或直系亲属使用
*普及一下直系亲属的概念，分姻亲与血亲，姻亲一般指包括配偶、配偶的直系血亲；血亲则是彼此之间有直接血缘联系的亲属。一般购车给他用合理范畴可指：配偶（若金融公司无配偶作为共同借款人要求）、父母、子女。审核人员需较为关注该隐性用车人未出面申贷购车的理由，如有需要，可要求其作为担保人，再退而求其次若怀疑其可能存在因征信不良未出面，可要求查询其个人征信报告。一句话，还是需谨慎对待。
4、财力证明：此部分可分为收入证明以及资产证明。
1）要求申请人须有一份正当的全职工作或公司认可的其他职业，确认其有合法且稳定的收入来偿还贷款
*此处关键字是合法且稳定，显然我们的客户群体是各个层面的，全职工作人权泛指：公务员、事业单位员工、大中型国企、央企员工，知名外企，也可以是小微企业员工；其他职业则是指个体工商户或私营企业主，包括自雇人员。在认定客户还款能力时，朱朱认为该客户能有正当、合法、稳定的收入来源是重中之重，一般此类收入证明就体现在税单、银行对账单等收入证明上
2）或有足够的合法资产来偿还贷款
* 由于很多客户职位较为敏感或者有所限制，需要低调行事，或者很大一部分收入是现金发放，那么其税单、银行对账单等不能完全展现其收入状况的，可从申请人提供的合法资产处侧面佐证、考评其真实的经济状况
3）须有支付首付款的能力
*这点是最基础的，目前很泛滥的现象是出现用信用卡套首付的现象，还有向第三方无论是个人还是民间机构借款来支付首付的现象，这个在信审电核环节较难发现，原因在于外部有包装公司或者4S店面金融专员教客户话术，内部有销售经理道德风险这个盲区。
所以若是贷后催收人员发现客户存在首付款非自有情况，需及时告知信审部以及其上级领导，进行反欺诈排查，对各个环节点进行分析，重点排查是否有当地包装公司恶性批量申贷，或是4S店店面人员恶性引导等，且需最快速做出反应以最大化减小公司可能遭遇的损失。
以上1）与2）为或的关系，与3）是同时满足的关系
5、信用记录：申请人须有良好的信贷历史，当前需无30天以上逾期
*良好的概念理想状态下是无逾期历史，但其实在一定程度上都会允许客户的征信记录有些许瑕疵，所以在这点上朱朱认为还是大家还是严格执行各家公司的信审标准吧。不过还是可以举一些反例，目前个人征信报告时间跨度一般为5年，一般若历史出现呆账、当前出现关注（这里特别要说一下房贷，须要提醒大家，普遍标准，房贷当前出现逾期，哪怕只有一期，也会是关注状态）、无论是消费贷还是信用卡使用记录，一般出现M3（有些公司甚至把M2定位成征信的deadline）,还有银监会下发的黑名单，上了此名单的客户成了“黑户”，绝对会非常强烈的感受到失信成本的。
6、驾驶资质：需提供驾照或学车证明作证申请人具备驾驶资质的证明或需提供公司认可的其他驾驶人员的资质证明
*这点须与实际用车人相联系
7、无不良生活习惯：申请人无驾照吊销历史、严重交通违章、赌博、酗酒、打架等不良生活习惯，婚姻关系简单
*此处加了婚姻简单是相对于很多婚姻关系复杂，甚至有些已婚但是另有事实婚姻来做的对比，一般而言，婚姻关系复杂对申请人基本道德层面就是一个影响，其次对其经济状况也是一个潜伏的冲击
8、无犯罪记录：申请人须遵纪守法、无违法事项或无犯罪记录
*这一点遵纪守法，是最基本的道德体现，一个违反社会规则的人，是不被信任的人，他的履约意愿至少是个大叉,朱朱就不多做说明了
担保人：
须为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
*这里着重说一下，朱朱还是认为担保人为本国公民比较放心，外籍人士作担保人可能在最基本的稳定性上就欠缺了
年龄：须在18周岁至60周岁之间
一般而言担保人须有比申请人更优的资质（包括财力证明、信用记录等）
担保人须遵纪守法、无违法事项或无犯罪记录
与申请人的关系决定担保效力强弱依次为：配偶（若金融公司不要求配偶须作为共同借款人）、父母、子女、其他直系亲属、朋友、同事
*特别做一个备注：很多时候销售经理会很疑惑，认为申请人资质不好的，担保人资质较好的，一样可以审批通过，其实这是较为大众的一个误区：我们审核一个单子能否通过，在资质上面主要考虑的是申请人本人，而非担保人。在申请人本人资质略微有所欠缺的时候，担保人若能提供比申请人更优的资质，那就可以认可。但是前提是申请人本身资质不能太差。担保人虽然提供的是无限连带担保责任，在实际操作中，由于担保人本人不用车，其本身无还款的主观能动性，即其履约的意愿较弱,只能作为推动申请人还款的一个枢纽，更何况担保人与申请人关系的亲密度也会大大影响其担保效力。
在写这篇文章的时候，朱朱还是很纠结的，怕写的深了浅了都不好，这篇文章算是入门篇的审核标准，只是希望分享出来给更多坚守在一线销售岗位上的同仁们一些指导。朱朱在刚毕业就入了汽车金融这个行业，审过大型设备、商用车、乘用车，做过催收，也轮岗过运营，但是最爱的还是审核，兼带着培训与反欺诈职能。众所周知，风控和市场销售都是公司最最核心的，可以说是公司的核心竞争力，最近一直都想着哪天能把销售与信审、信审与贷后这些流程理顺理清楚了，降低沟通成本，信息反馈迅速，前后端接洽顺畅，消除更多的信息不对称，可以隐性给公司创造最大的效益。汽车金融最近势头正猛，不排除有道德风险的发生，朱朱也只能在内心唏嘘不已，想想也是必然的，因为就前十几年来说市场导向都是失信成本远小于失信收益嘛。不过随着国家对征信的重视，相信我国的征信体系很快就会发展起来的，最近国家刚下发的8块征信牌照就是一个很强烈的信号。
写这篇文章的初衷意在分享朱朱有限的经验，希望真的能对大家有所帮助，欢迎前辈与同仁们发表更多的意见，多多指导，毕竟朱朱入行还很浅，其实还是想更多地听一些不一样的声音。
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