金融科技将为普惠金融发展的关键跳跃带来哪些新契机？普惠金融如何实现商业模式可持续发展？支持民营企业和中小微企业发展是普惠金融的主战场，各监管部门和市场机构如何联动，攻坚“最后一公里”？银行作为其中的主力军，如何创新服务模式，提高服务效率？
11月9日，在第十届财新峰会的专题讨论中，中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生，浙商银行董事长沈仁康，中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广，中国社科院金融政策研究中心主任何海峰等与现场600多位来自企业、金融和学术界的嘉宾，就“普惠金融的关键一步”展开广泛讨论。会上，沈仁康董事长表示，作为金融供给侧结构性改革的重要内容，我国普惠金融已经驶入发展的快车道。银行通过创新不断提升普惠金融服务能力。这其中，金融科技扮演着不可替代的角色，它赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融的难题提供了可行路径。
近年来，浙商银行一直坚持服务小微企业、深耕普惠金融的战略定力，已建立了小微企业专营机制，成立了普惠金融事业部；截至今年9月末，其普惠型小微企业贷款余额已经超过1600亿元，占各项贷款比重超过17%，连续多年保持18家全国性银行第一位；普惠型小微贷款不良率仅1.11%，资产质量持续保持领先。中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生，中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广，中国社科院金融政策研究中心主任何海峰与沈仁康董事长共同探讨普惠金融的关键一步数据显示，浙商银行目前已累计投放小微企业贷款8000亿元，服务小微企业25万户，间接带动500万人就业，培育了一批小微企业成长为大中型企业，逐步探索出一条适合中小银行发展的普惠金融之路。
沈仁康董事长认为，金融科技在其中扮演着不可替代的角色。对于普惠金融之“普”， 金融科技能够让更多小微企业获得融资，拓宽金融服务覆盖面，有助于缓解融资难问题。金融科技不仅延伸了银行服务网点触角，提高了金融服务效率，也使得银行可以通过对小微企业经营行为进行大数据分析，更加深入、全面地了解客户，有助于缓解银企双方信息不对称问题，提高融资可获得性，大幅提升银行获客数量和效率。
例如浙商银行运用区块链技术开发了应收款链平台，以产业链核心企业为切入点，将产业链上下游的大量小微企业串联在一起，实现平台化集群获客，这些小微客户即可批量获得融资支持。截至目前，浙商银行应收款链平台共落地项目2100多个，帮助11000多家企业融通了2100多亿资金，有效提升了普惠金融供给量、拓宽了普惠金融的覆盖面。其次，对于普惠金融的“惠”，金融科技则可以有效降低小微企业的融资成本，有助于缓解“融资贵”问题。
作为国内商业银行应用区块链技术的先行者，浙商银行利用区块链技术去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，针对应收账款登记、确权等难题，把应收账款改造成为区块链债权流转工具，将核心企业的信用释放给产业链上的小微企业。
小微企业收到核心企业签发的区块链应收款，不仅可以向上游供应商进行支付，还可随时转让给银行进行融资，从而有效化解应收账款滞压问题，盘活沉淀资产，减少企业对外融资需求，帮助企业稳杠杆、降成本。
位于江苏的涤纶制造商恒力化纤，在浙商银行的帮助下将应收款链平台嵌入自己的供应商圈，用签发、承兑区块链应收款的模式，替代传统的商票结算，帮助上游的60多家中小供应商盘活应收帐款。到今年9月末，公司累计签发金额4.5亿元，提用小企业短期贷款余额约2.3亿元；在帮助一批中小供应商获取银行融资、共享科技红利的同时，恒力化纤也进一步巩固了供应链关系，拓展了自己的供应链“微笑曲线”。在做好普惠金融风险防控、实现商业可持续化方面，金融科技同样扮演着举足轻重的角色。现场600多位来自企业、金融和学术界的嘉宾聆听讨论
传统的风险防控手段主要依靠经验控制、人工检测，难免出现漏洞和不足。浙商银行运用互联网和大数据技术，结合线下风控要点，借助外部信息平台海量数据，有效还原了小微企业信用水平、行为特征及风险画像，率先实现了对客户征信信息的自动解析和控制，首次建立了“负面客户清单”，成功将风控从线下搬到线上，实现全流程风控，风险控制水平显著强化。
此外，为解决小微企业需要通过民间借贷偿还银行贷款问题，浙商银行运用科技手段推进续贷简化，大力推广循环贷，根据客群差异和风险状况精细管理，分类提供续贷方案，保障小微企业正常连续用款、降低转贷成本。小微客户根据自身经营情况，线上自主放贷、随借随还，进一步帮助小微客户节省财务费用。目前小微循环贷款余额占比达70%，享受续贷便利客户达5万余户。
沈仁康董事长表示：“金融科技已经成为普惠金融快速发展的有力支撑。它提高了银行的运营效率和风控能力，改变了银行与客户之间的互动方式，有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时，金融科技还改变了普惠金融参与主体的连接方式，重塑了产业链、交易链、金融链、服务链等关系链条，推动了金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化发展。”
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