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车险综合改革一锤定音。为确保改革顺利实施，各地监管机构、各财险企业和相关单位早已开始紧锣密鼓开展改革各项工作。近期，中国保险行业协会向保险公司正式下发了《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》（以下简称《示范条款》），《商业车险示范产品承保理赔实务要点（2020试行版）》。根据《示范条款》及配套下发要点，车险综改后，消费者能够切实感受到改革红利，这首先体现在保险费用和赔付方面。下面我们就从保费和理赔两部分来仔细算算，消费者能享受哪些红利！《商业车险示范产品承保理赔实务要点（2020试行版）》共分《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》（以下简称《承保实务要点》）和《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《理赔实务要点》）两部分。针对社会普遍关心的示范条款保险费计算问题，《承保实务要点》明确了行业示范商业险基础保险费的计算公式为：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。
对于咱们消费者，会不会套公式不要紧。根据公式，我们能够直观感受到的是，决定商业车险保费的几个重要指标：值得注意的是，费率调整系数适用于机动车商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。在上述指标中，附加费用率和自主定价系数在《关于实施车险综合改革的指导意见》均做出规定，将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]；此次《承保实务要点》规定无赔款优待系数范围为0.5-2.0，对于北京、厦门地区连续5年没有发生赔款的，无赔款优待系数仍沿用0.4。以江苏地区投保车辆为例，若车主驾驶习惯良好，车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时，按照以前指标，保费最低可以达到（3000/(1-35%)）*0.6*0.9*0.85*0.85=1800.69元；但是按照车险综改以后标准，在基准纯保费和交通违法系数不变的情况下，保费最低可以达到（3000/(1-25%)）*0.5*0.9*0.65=1170元。某大型财险企业内部人士称，根据新政，北京地区车险保费最高可以下降30%左右。此外，《承保实务要点》规定，在投保主险的基础上方可投保主险的附加险；且对于附加绝对免赔率特约条款、附加医保外医疗费用责任险、附加精神损害抚慰金责任险等可以对应多个主险的附加险种，应当在保单上载明此类附加险对应的具体主险以及绝对免赔率或赔偿限额。再来看《理赔实务要点》，共分接报案、调度、查勘、立案、定损、核价核损、 人伤案件处理、资料收集、理算、核赔、拒赔案件、赔款支付、结案归档、增值服务、其他、附则等16个部分，统一规范了行业车险理赔实务操作，致力于提高行业理赔服务水平。首先需要明确的是，根据条款，赔款计算仍然按照先交强险理算，后商业险理算规则处理；但赔款计算公式已参照《示范条款》进行了调整，全面删去了免赔率相关内容。相较此前部分公司通用的《车险理赔操作手册》，此次下发的《理赔实务要点》中：车损赔款＝（保险金额-交强险应赔付本车损失金额 ）×被保险车辆事故责任比例；车损赔款=（保险金额-交强险应赔付本车损失金额 ）×被保险车辆事故责任比例×(1-事故责任免赔率) ×（1-绝对免赔率之和）。业内人士表示，虽然理赔时每个客户出险情况不尽相同，但车险综改实施后，保费下降、保障涵盖范围变广、理赔服务能力提升是必然趋势，客户出险报案数量也会相应增多，按照政策，车损肯定会大幅增加。另外，业内人士也表示，交强险是赔偿双方事故时引起第三方的财产损失或人员伤亡，由于交强险保障额度增加，所以按照先交强后商业规则，商业险所承担的理赔额度可能会相应减少；但不论怎样调整，让利于消费者这个宗旨是一以贯之的。太保、平安、新华三款长期百万医疗险测评，到底哪里不一样？转载请注明来源：保险78说（baoxian78shuo）
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