究竟什么是债务，什么是资产？有人觉得，很简单啊，自己拥有的东西就是资产，欠的钱就是债务。但很多时候，有些东西并不能这样简单地区分。比如你花200万买了一套房子，首付1/4，也就是50万，然后向银行贷款了150万。这套房子当然是你的资产，但同时你也背上了150万的债务。如果哪一天房价下跌了30%，房子只值140万了，抵不上你贷款的数额，它就彻彻底底成为了债务。
现在大多数人可能依然认为买房是投资，事实上房子也确实是资产，但也要分时候。比如15年前，即便是贷款买了套房子，把房子租出去收回的租金也能抵消掉贷款和房屋管理成本了，甚至还能有富余。那么房子对你来说就是一个好资产了，能够源源不断给你带来正向现金流收入。但是如今大家贷款买套房，租金收入一般都不到房价的2%，而贷款利率却是5%，显然月供比租金要高的多，这还没有算水电、物业费。也就是说最后你不但没有获得现金流收入，反而还在补贴你的租客，同时还要承担房价波动带来的风险，那么房子就变成了一种负债，它让现金流不断的从你口袋流出。
同一样东西，既可以算作资产，也可以成为债务，对于不同人来讲是不一样的。比如一辆车，对于跑滴滴的司机来讲就是资产，但是对于天天没时间开车，还需要交各种税费和停车费的人来讲，其实是一笔债务；如果这是一辆年头比较长的旧车，每年还要花不少钱修车，就更是一个负债。
还有，比如那些买了不穿的衣服，并不需要的奢侈品，常常也是债务。在美国，亚裔女性相比其他人更喜欢买首饰，结果亚裔家庭成为了很多入室盗贼的作案目标。于是很多人不得不在银行租一个很大的保险箱，将首饰存在那里，参加聚会的时候再去取。原本的资产就这样给自己增添了债务。
当然，你可能会说我没有什么珠宝首饰，也不买奢侈品，就没有这个问题了吧。其实这个道理是通用的，即便是一本书也有可能变成债务。如果你买书回来是为了学习，获得有用的知识，它就是资产；但如果你只是摆在书架上撑门面，它就是债务，因为它要占据你家里的空间。在房价很贵的时代，空间其实是非常昂贵的。类似地，为网上的娱乐服务而支付的金钱，绝大部分都是债务，因为它占用的是比空间更宝贵的时间。
那么什么是资产呢？当你拥有它们、消耗掉它们之后能够获得更高回报的，就是资产。同样是奢侈品，适当拥有一些可能会改变一个人的精神面貌，它们便不再是债务。《断舍离》这本书是著名的畅销书，很多人把这本书简单地理解为收拾房间、极简主义生活的指南，这只是对它浅层次的理解。
这本书更深层次的含义，就是扔掉债务、保留资产。而究竟什么属于债务，什么属于资产，取决于你要过什么样的生活。但有一点是肯定的，即便你想过物质生活非常丰富的生活，也不是东西越多越好。
不仅物品如此，一个人掌握的技能也是如此，并非所有的技能都是资产，很多技能也可能是债务。很多家长打算让孩子学音乐，出发点很好，但最后结果如何，其实很难说，因为我们不知道这些才艺以后是会成为孩子的资产还是债务。
练习钢琴容易理解，因为学习钢琴可以让孩子了解音乐的基础；而且今天钢琴哪儿都有，真想自娱自乐也不难。当然，也正是因为练习钢琴的人太多，要想靠钢琴出人头地几乎不可能。但反过来，如果练习一个非常冷门的乐器，除非孩子本人特别喜欢，否则也很难让孩子自娱自乐，最后搞不好就成为了鸡肋，孩子还得花时间和精力维持水平。这种技能就成为了债务。
再比如，很多家长给孩子报数学补习班，希望孩子提升数学水平，这是给孩子增加资产吗？未必。上补习班本身是要花时间的，如果只听课不做作业，等于白上，而做作业还要花更多的时间。如果一个补习班讲课的难度超过孩子接受的水平，哪怕只高出一点点，他们接受起来就会很困难；而如果一个补习班水平太低，那更是浪费时间。很多补习班其实是在给孩子增加债务，因为得不到太多的好处，反而要搭进去很多时间。
不难想象，如果一个人不断买进债务，甚至还为了买它们透支未来，那么余生基本上就是在拼了性命还债。这个债务有可能是物质的，也可能是占用你的时间和注意力。
再来谈谈该不该贷款买房这件事，这其实就是要看它对你究竟是资产还是债务。年轻人买房应该是为了改善自己的生活质量，而不是降低生活质量，更不应该过分地透支未来去买房。生活状态好了，能够没有后顾之忧地做事，房子就是资产。如果单纯从经济上讲，我列出三个条件，只有当这三个条件中至少符合两个时，贷款买房才是合算的：
房产升值较快，超过投资其它的资产，至少要超过贷款利率；
你所在的区域，售租比 较低，月租抵月供，也就是说买房子比租房子合算；
保有房子的成本比较低。在国外这个成本主要是指房产税，在国内主要是物业费和维修的费用。
如果这些条件都不能满足，显然租房子更合算，多下来的钱投资，最终的回报一定比买房子多。
能够让钱源源不断流向你的就是资产，你所做的也是投资。而让钱不断从你口袋流出的，这就是负债或者投机了。
比如买车就是纯粹的负债，因为不但贬值飞快，还要交各种保养以及燃油钱、停车钱，除非是专职滴滴司机，能靠收入把这些成本都覆盖掉，那么汽车也能算是你的资产。还比如买债券就是你的资产，因为有稳定的利息收入。高股息的股票也是资产，因为有稳定分红，而为了赌差价的股票只能算投机了。
其实黄金严格意义上来说也不应该算资产，因为黄金他本身不产生内在现金流，也就是说买黄金只能靠需求大小造成的差价赚钱，巴菲特就不太喜欢投黄金资产。
所以真正的富人思维，永远都是能看到资产背后的现金流方向，收集资产为自己创造各种收入。而穷人和中产却分不清现金流方向，始终在用赚来的钱，不断投入到各种负债之中，最后的结果就是巨大的财富差距和不同的阶层生活。
另外，如果贷款买超大超贵的房子，然后为了还贷把自己的事业和生活锁死了，这就是透支未来。有些年轻人为了买房，不仅自己背上沉重的债务，还把夫妻双方原生家庭的积蓄花光，这时房子就属于是债务了。因为接下来，这三个家庭面临的，就是要在一个小旅行箱中来回倒腾，一辈子都在收拾箱子，失去了看风景的余裕。
不过还有一种情况，也可以考虑买房。很多人买房子有一个很重要的原因，就是他们知道自己存不下钱，供养一个房子其实是在被动储蓄。如果你也觉得管不住自己的手、喜欢乱花钱，那么与其把钱花在618、双十一的血拼上，还不如去买房子，至少这样可以让自己把钱攒起来。
总结一下，这里我们讲了究竟什么才是资产，什么是债务。要理解你所拥有的每一样东西背后其实都有成本和收益，这个成本可能是金钱、可能是空间、可能是时间，也可能是你的注意力、思考决策能力和执行力。明确自己想要的生活，看到背后的成本与收益，你就能更好地区分真正的资产和债务。
如果一个人能够尽可能地免除债务，给自己留出一些冗余，看到喜欢的东西就能装到自己的箱子里。而那些喜欢的东西，就叫做机会。
如果一个人更加有心，能够不断买进资产，资产就会给你带来越来越多的回报。几年后收入的差距就拉开了。收入多了，相当于你的旅行箱大了，里面就能够装入更多的资产，你就走上了一个正向的循环。
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