房贷商业贷款利率4.9%，正好是基准利率，是否需要转化为lpr需要满足下面5个条件。
1、哪些房贷需要转化为LPR或者固定利率
（1）2020年1月1日前房贷已经发放或者已签订合同但是贷款未发放
（2）房贷利率按照基准利率上下浮确定
（3）浮动利率，比如每年1月1日利率调整，固定利率不用调整
（4）商业贷款或者商业贷款和公积金贷款混合贷款，公积金贷款不转换，如果是商业贷款和公积金的混合贷款，只转换商贷部分
（5）贷款剩余期限大于1年
满足了上面5个条件则必须要转化，因为这是央行发布的顶层文件，为了把存量的房贷合同和lpr挂钩。
2、转化为LPR还是固定利率好？
首先我们要理解LPR和固定利率是什么？
（1）固定利率，顾名思义，整个房贷合同的利率是固定的，按转化成固定利率之后，即使后面利率下降，固定利率的房贷是享受不到。
（2）商业房贷转为LPR，是和我国央行之前发布的贷款报价利率相挂钩，LPR利率每个月20号会发布报价，从LPR机制开始实行到现在，LPR利率已经下调两次。
选固定利率还是LPR利率，到底哪个好？很容易判断，看LPR利率后续会不会下降，LPR利率后续大概率是会继续下调，因为国内外的经济形势分析，都需要宽松的市场环境。
（1）美联储紧急降息两次，已经把联邦的基准利率降到了零，欧洲就不用说了，欧洲大部分国家的基准利率已经到0，主要经济体都在实行负利率或者零利率，宽松的经济环境提振经济。
（2）我国后续也会继续宽松，第一疫情带来的影响需要宽松的市场环境，降低企业的融资成本，让企业早日恢复正常的生产。第二，我国经济下行压力加大，更需要宽松的市场环境来恢复经济。
综上所述，如果贷款利率需要转化，我的建议是选LPR，长期看我国的经济需要宽松的市场环境，利率下行是必然。
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