两年互联网理财投资经验分享 ——八款互联网理财产品对比分析

​    作为存款少、风险承受能力低的职场菜鸟，股票不敢炒，信托玩不起，如何让自己的存款跑赢CPI、再赚两顿下馆子钱就是我现阶段的理财目标，所以理财手段以成本低、收益高的互联网理财产品为主。过去两年，尝试过的八款互联网理财产品都是背靠大树、相对安全型，各自的特点及纯主观推荐指数如下：
       一、货币基金
        (1）余额宝 推荐指数：★★
      我的理财启蒙产品，刚步入职场，仅有的1万块还安稳地躺在银行账户里。此时，余额宝横空出世、全民沸腾，从每天1元+的收益降至目前年化收益率2%+，吸引力大大降低，适合存零钱及消费。
      优势：零活、可用作消费
      劣势：收益低
    （2）工银瑞信现金快线 推荐指数：★
       这也是各类“宝宝”繁荣发展时期工行推出的货币基金产品，基于工行的可靠保障，开了账户。收益率比当时的余额宝略低，可怕的是用户体验极差，投资金额不显示，收益不显示，提现速度慢。用了一个星期就弃了（不知道现在是否改进）。
     优势：背靠工行，安全性高
     劣势：用户体验差、页面不友好
   （3）微众银行活期+ 推荐指数：★★
      活期+是有钱大佬腾讯出的理财APP“微众银行”的主打货币基金（国金基金众赢货币），收益率一直高于余额宝近1个百分点，而且随存随取、实时到账，这点简直爽翻！用了它之后我的银行卡余额直接为零，一毛钱的收益都不浪费！攒到整数再投收益率更高的定期理财产品。但是好花不常开、好景不常在，现在它的收益率也只有2.9%了，不及汇添富现金宝，所以也被我抛弃了，推荐指数只给2颗星。微众银行还有一些定期理财产品，收益率普遍在3%--5%之间，没有明显优势，所以并未投资过。APP上还有一些精选基金可以购买，但数量较少。
      优势：实时到账、方便灵活
      劣势：收益率较低
    （4）汇添富现金宝 推荐指数：★★★★
      老牌基金公司，包含三类理财产品：现金宝（货币基金）、高端理财产品（100万起）和基金产品。目前现金宝收益率还能达到3%，也是随存随取、实时到账，现在我的零钱都投在这儿，存够1万就投定期理财。另外，此款APP基金产品种类丰富，手续费经常有折扣，我的基金定投和基金都是在这买的。
      优势：实时到账、产品丰富、平台可靠
      劣势：经常系统维护，快速取现金额受限制
       二、P2P网贷
        “宝宝“们收益率持续走低，P2P理财平台却如雨后春笋般蓬勃发展起来，但相伴而来的还有行业乱象丛生、平台倒闭、借款人跑路等高风险因素，所以，对于P2P投资来说，一切的收益率都要以资金安全为前提，千万不能被动则15%、20%的超高收益率蒙蔽双眼。我投资过的四个P2P平台都相对口碑较好、资本雄厚。
     （5）平安陆金所 推荐指数：★★★★★
      全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，12年3月正式运营。根正苗红、财大气粗、产品丰富，既有短期灵活的现金理财产品，也有超高收益的点金计划和专项理财（有起投额要求），还有比较特色的票据、保险、变现等产品。比较推荐的是零活宝（收益率4.1%，随存随取，T+1）、零活宝28日聚财（收益率4.64%，28天锁定期，T+1)和智能宝（随时取现，T+1，随着投资天数增长收益率由3.95%至5.52%不断增长，适合无法预计未来现金使用情况的人）。打算做长期投资的可以选择稳赢-安E，收益率能达到8%，投资期限一般为24或36个月，需要提醒的是，中途如需变现，大多需折价出售才有人接手。
      优势：产品丰富、风险较小
      劣势：收益率相对较低（4%-8%）
    （6）宜信宜人贷 推荐指数：★★★
       宜信旗下纯P2P网贷平台，借款人多为个人、个体及小微企业，特点是借款人信息透明、收益率普遍能达到10%，但由于是无抵押、无担保、纯信用贷款，所以风险肯定是相对高一些。
        优势：借款人信息透明、收益率较高
        劣势：风险相对较高
     （7）宜信投米网 推荐指数：★★★
       投米网是宜信旗下的实验性P2P平台，因此推广力度不如宜人贷，但产品种类更多、趣味性强、收益率也更高。如每天上午10:00限额发售的的随心宝（T+1，随时取现)，收益率一度达到7%，现在也还是4.2%；与中国好声音冠军、雾霾天气指数相关的猜猜宝，猜对结果能获得额外1.5%的收益；还有期限1个月到36个月不等的固定期限类产品，收益率在6%至12%之间，中途可变现；新手还有收益率高达10%的专享产品可投（限额1万）。同为宜信旗下网贷平台，同有风险保证金，9年间100%兑付，产品比宜人贷更有优势。但无明确标的，无借款方信息。现在投米在改革，打算做智能理财，近期无新产品上线，所以推荐指数仅为3颗星。
      优势：产品丰富、收益率高
      劣势：当前可投产品较少、标的不透明
      （8）道口贷 推荐指数：★★★★★
      这是近期才发现的新大陆，也是我的重点投资对象。清华大学五金学院推出的网贷平台，也是国内首家高校系P2P网贷平台，为“校友+供应链”模式，有核心企业书面承付。通俗来说，就是只有清华毕业的校友掌管的企业才能来该平台融资，都有哪些企业呢？碧桂园、神州长城、云南子元……名声是不是都杠杠滴？！大企业来和我等小老百姓借钱，比其他P2P借给个人不知道要高大上多少呀，简直是天上掉馅饼！而且，都是风险较低的短期借款，通常是3个月收益率8%、4个月8.5%、6个月10%的应收账款债权转让，是不是好开森？好激动？终于可以豪气地要手抓饼加2个蛋了？但不要高兴太早，因为馅饼都是限量的，是要抢的！！！道口贷每天上午10:00，下午2:00和4:00分别放出1-2款产品，基本上1-5分钟就会被抢完。而这也正是让我放心的地方，因为每款产品都是经过严格筛选风险管控后才能进入此平台，有门槛才有水准，好东西在精不在多。
        优势：安全系数高、收益高、投资期限短
       劣势：投资有限额、手快有手慢无