鹏元征信被央行罚没近2000万元，个人征信业务与第三方风控的边界在哪里？
近日，央行公布对鹏元征信有限公司（下称“鹏元征信”）的行政处罚，合计罚没接近2000万元。行政处罚信息显示，鹏元征信存在的违法违规行为包括：未经批准擅自从事个人征信业务活动、企业征信机构任命高级管理人员未及时备案。对此，央行没收其违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。鹏元征信公众号发布公告表示：处罚是由于公司在2019年对机构客户提供的个人报告中，少量报告含有个人贷款信息。公司已于2019年底完全停止对外提供含有个人贷款信息的报告，完成了央行要求的全部整改内容，现有业务和产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。
将处罚信息与鹏元征信的公告放在一起看，颇为有趣：鹏元征信说自己少量报告含有个人贷款信息，而这“少量报告”居然产生了1917.55万元违法所得。鹏元征信成立于2005年4月8日，具有央行备案的企业征信从业资格，总经理、董事长以及实际控制人为谷国良。2014 年，央行决定试点办理个人征信业务牌照，首批申请个人征信试点牌照的八家机构中也有鹏元征信的身影。悲催的是，这八家机构最终无一获牌，2018年1月，百行征信获的个人征信牌照，中国互联网金融协会为最大股东，八家机构各持股8%，相比于之前旷日持久的"准备工作"，百行征信仅用32个工作日，就获得我国首张个人征信业务牌照。在很长一段时间里，大量机构拿着企业征信牌照做个人征信的事情，再冠以大数据风控、科技输出之名，但实际上的大数据风控与个人征信并不是一个概念。一位大数据风控从业人士对读懂新金融表示：“个人征信信息处理行为，一般不应涉及主观的价值判断，而应是对相关信用记录的客观展示（例如，央行个人征信报告）；如通过模型等方式对上述记录进行了处理，形成了诸如信用分等具备价值判断或标签的信息并对外提供，则一般不会认定为个人征信信息处理行为；而第三方风控公司主要是为企业提供基于智能数据分析的风险管理服务。”一个是脱敏后的“主观价值判断”一个直接的“信用记录客观展示”，说到底还是围绕“个人信息”产生的问题。2019年后半年，大量涉及个人信息买卖的企业被公安机关抓获，其中就包括同为百行征信八家股东之一的考拉征信。据央视网报道，2015年3月以来，北京考拉公司非法提供查询返照9800余万次，获利3800余万元，在公司服务器中查获并收缴被非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条。警方已将考拉征信服务有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获。2019年风波后，征信、数据等行业热词一度成为敏感词汇，个人征信是“老虎的屁股摸不得”吗？当然不。2020年12月25日，央行副行长陈雨露在政策例行吹风会上表示，越来越多的迹象显示，我国征信市场发展将迎来一个黄金发展期。在培育和发展征信市场方面，人民银行会坚持严监管、强供给和保安全的治理思路。他强调，要把信息安全和权益保护放到首位，征信信息收集必须依法依规，符合《民法典》、《征信业管理条例》等相关法律法规的要求。人民银行将继续完善征信业务管理办法，将所有为金融经济活动提供服务、用于判断企业和个人信用状况的信息服务，全部纳入征信监管，实行持牌经营。对非法从事征信业务的行为，依法依规严肃查处。就在鹏元征信被罚前后，我国第二张个人征信牌照发出了。2020年12月4日，中国人民银行受理了朴道征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。12月25日，央行批准该公司个人征信业务许可。国家企业信用信息公示系统显示，朴道征信有限公司于12月28日在北京成立。从获批筹建到正式成立，朴道征信仅花费不到1个月的时间，同百行征信一样闪电获批。相比之下，数年之前央行征信局局长万存知对于8家进行个人征信开业准备的机构的判断是“目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。"不是监管不支持，实在是不合格，鹏元征信和考拉征信也用事实证明了它们确实不合格。
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