25张信用卡折射行业乱象
 

月入两千办25张信用卡 老夫妻无奈卖房为儿还债.

造成上海 周 先生一家信用卡透支“悲剧”除了其儿子自身原因外，几个“帮凶”起到了落井下石的作用。

信用卡管理的制度漏洞是最大的帮凶。信用卡透支额度是根据持卡人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来确定的。然而，如果一个人在多家金融机构办理信用卡，各家银行却不能有效控制；如果持卡人的收入仍然是那么多、信用状况都一样，无论在几家银行办理多少信用卡，却可以不顾持卡人在他行透支状况而继续透支。这种制度缺陷和漏洞是恶意透支，酿造 周 先生一家“悲剧”的原因之一。

银行的趋利思想，银行间对信用卡的恶性竞争是另一个帮凶。现在为了占领信用卡市场，各家银行都在大肆营销，各种手段使尽。甚至在马路边摆个地摊就可以办理信用卡。各家银行为争夺信用卡市场，早就把准入门槛和制度规定抛之脑后了。作为具有透支信用风险的信用卡，在银行的“强力推销下”，哪个市民不是有好几张？这种混乱状况，崇尚超前消费的美国没有，也早就超越了上个世纪90年代初中国信用卡的混乱程度。在这种情况下，小周狂办25张信用卡并且能够轻易透支几十万元，就不足为奇、不难理解了。

银联也难辞其咎。银联作为银行卡的总管理枢纽和连接各个银行与持卡人的准中介组织，本应该能够摸清楚持卡人在各个银行的办卡情况，也能够控制或者提醒银行对乱办卡行为保持警惕。但是，中国银联是一个盈利组织，依靠收取跨行手续费和管理费生存。在利益驱使下，也只能睁一只眼闭一只眼甚至置若罔闻。只要手续费不减少或者上升，别的都事不关己、高高挂起。

在银行业监管上要说哪个环节最弱，非银行卡监管莫属。监管部门本身对银行卡特别是信用卡业务就没有研究透，造成制度缺乏，监管漏洞百出，再加上，本身对这项业务在监管上重视不够，使得混乱局面恶性蔓延和发展。

一个信用卡管理混乱不仅造就了无数卡努，给无数家庭带来了沉重经济负担甚至如 周 先生家庭被破坏，而且也给银行带来了金融风险。截止上半年底，我国信用卡坏账总额达132.66亿元，当季增加12.31亿元，增长10.2%，其坏账风险远远高于贷款资产。

一定要完善制度，堵塞漏洞，加强监管。最少在三个方面取得突破：首先，严格授信额度，全行业在一个授信额度规模内授信。这就要求切实审查好和根据信用卡申请人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来确定授信额度。其次，严把信用卡办理关口。办卡申请人目前持有信用卡数量数据在所有银行后台应该透明和共享，对已经在他行办理多张信用卡又申请在本行办理的，该行应该处于风险考虑拒绝办理。再次，严格透支管理。持卡人信用额度和已经透支状况数据在各家银行的后台上应该是透明和共享的。将超过授信额度透支或者恶意透支行为控制在事前。同时，监管部门要严厉打击银行放松条件，恶意竞争信用卡行为。

 

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