信用卡透支6毛6年计息近万元是抢劫

2015-07-18 07:18:50

常州虞先生大学时信用卡仅透支6毛钱。毕业后，他忘记了这张信用卡，6年却被计算出滞纳金高达7547.94元。而6年中，银行并没有任何有效欠费通过到达虞先生手中。并且，虞先生被列入银行黑名单，有了不良信用记录，直接影响到房贷。经过一场官司，法院多轮调解，虞先生付给银行500元，银行方面也承诺协助他撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录。这看似皆大欢喜的结果，但老航认为法院应当直接判虞先生胜诉。

信用卡直到今天，对许多中国人仍是比较陌生的一种银行产品。许多人并不知道银行信用卡利息高，又是复利计算。形成对比的是一种情形。1997年，冯老太去香港探望父亲，老父给了她8900元港币。当年她将该笔钱存入位于佛山燎原路的中国银行，存款方式为“定活两便”。2004年，她去银行问了下，当时利率还较高，她已有税后息1900 .95元。2012年，15年了，她再去银行，税后利息仅510 .18元。因为利率降了，银行不按过去的利率，而是按现在的低利率算。15年，物价又涨上去多少？“定活两便”按一般人理解，也应当满一年自动按定期计息，并且也应当复利上滚才对。但银行的钱你欠他的，按利息最高的方式利滚利计算；你存款，对不起，那就按最低的利率跟你算。

有些银行的规定，说变就变。低额存款收费，原来是说日均低于300元，每季度银行收2元。老航最近去了趟银行才知道，借记卡改成日均低于500元就收费了。现在大家习惯于使用柜员机、网卡银行、手机银行和支付宝之类的取存款及支付方式，谁会在意银行这些只有柜台或什么地方才有的新规定？别看每季度只有区区2元。有许多人多个银行卡，有些卡不常用，也不怎么存钱。成千上万的银行卡加起来，银行就有了巨额收入。

信用卡透支，分恶意和无意两种。不管如何，逾期了，银行有责任和义务有效地通知持卡人。欠款几毛钱到几百元钱，一般就是非恶意透支。银行如果没有有效通知到持卡人，理当继续努力。实际上银行很容易找到持卡人。银行现在办理一些业务，对客户的审查比公安部门还严格，都要留下客户身份证、电话、地址等重要信息。现在银行又是可以联网的。持卡人除了信用卡，也离不开其他取存款等业务。银行有效通知到持卡人，轻而易举。新旧身份证过渡期满，老航用柜员机取存款，就发现柜员机给予了提醒，要我老人家到柜台重新办理下手续。一个人信用卡透支逾期忘了还，可能影响个人信用记录，银行柜员机加一个提醒容易，也不让人反感。但银行没有这样做。另一方面，恶意透支确实应当受到打击，可以一直复利计算滞纳金，但非恶意透支，银行一年半载的，完全可以通过暂停信用卡并停止计算滞纳金。

银行还有一种情况。办理业务只要是在柜台办，那就手续十分繁琐又特别慢。现在十个人有九个人怕去银行柜台办业务，原因就在这。这个问题不解决，银行并无资格责怪持卡人疏忽大意。

你没有有效通知到持卡人又不停卡和不停止计算滞纳金，实际就是变相抢劫。君子取财，取之有道，银行家血管里更应流淌道德的血液。利用持卡人的疏忽大意，将6毛钱的欠款仅6年算成7500多元，搁谁身上谁都不舒服。一些律师和法官认为银行计算有依据，那不合理的依据就得改。最好在银行法之类的条文中，将此明确规定，省得引发不必要的矛盾冲突。界定恶意透支还是非恶意透支也很简单，定个最后实际透支金额界线（不是通过复利和滞纳金计算出来的数字，也不应包括持卡年费）就可以了。

信用卡年费和所谓年审也不合理。信用卡的目的是用于购物等消费，有了透支，银行可以收取丰厚的利息（这玩艺利息较高），是银行一种特殊借款业务。持卡人没有消费即没有借款，银行没有任何损失，持卡人有消费银行赚大了，还要收年费和年审，实在有些荒唐。有人几年用不着信用卡原本也是正常现象，银行只有大度一些，服务到位一些，才能让人放心使用信用卡。只知道用尽心机算计持卡人，实在不地道。

现在外资银行因WTO设定的保护期逐渐过去，有机会更大幅度在中国发展银行业务。面对外来金融业的强势竞争，中国本土银行不做出调整，不与客户建立新型业务关系，未来某天，本土银行败下阵了，莫说历史未预也。