赚钱的定量分析(4) – 钱的RATE和PMT #43

在现实中，无论投资也好，还是一些理财产品或者保险产品也好，鬼点子的天才产品经理会设计出不明说费率的产品，比如只说投了多少钱，每年投多少，多少年后，可以得到多少钱。

就算是业务员说了，也不算数，因为他们也仅是鹦鹉学舌，也不清楚到底是多少。这个时候RATE这个函数就至关重要了。

如果看过我前几篇财务公式的文章，依葫芦画瓢即可。

一）RATE函数：

a）RATE定义：

RATE函数基于等额分期付款的方式，返回某项投资或贷款的实际利率。

b）RATE函数

RATE (nper, pmt,pv, fv, type, guess) 

.nper：付款期总数

.pmt：各期应付的金额（年金）

.pv：现值

.fv：未来值

.Type：各期付款时间是在期初，还是期末（1为期初；0为期末）。

c）RATE示例：

举例1）

Nper：假如你存钱的期限为12年；

Pmt：假如你每个月都存进去500元；

Pv：假如你第一次一次性存了3000元；

Fv: 假如你想过了12年收到300000元（本金 利息）；

Type:0或1，表示你每次存钱的时间是期末还是期初，0是期末，1是期初，因为如果期末基本当期不算利息，所以是0；

注意: 

上面截图中B9是月利率，年利率 = 月利率 * 12。但更准确的是：年利率 = (1 月利率) ^ 12 – 1。同时：rate和nper单位应一致。例如，同样是月或年。在所有参数中，支出的款项，表示为负数“-”，为现金流出；收入的款项，表示为正数“ ”，为现金注入。上方的（500）和（3000）是因为数字前面加负号“-”, 因为excel表格默认显示的原因，所以没有显示负号“-”。特别注意：如有符号错误，计算结果也会出错。

举例2)

投入3000元，之后每个月投入0，存入6年，达到3582.157的收益，那么银行的利率至少为3%；

举例3)

某人2018年，受银行工作人员的忽悠，购买了一份定期保险，年缴费2000元，缴费期间10年，最后得到资金22000元。那么，年利率是多少？

PMT = -2000，NPER = 10, PV = 0，FV = 22000。
年利率 = RATE(10, -2000, 0, 22000,1) =1.73%

银行工作人员，忽悠的水平确实不一般。如果早会用这个公式，就可以避免被忽悠了吧！

示例4)

冲动的年轻人特别喜欢信用卡分期购买苹果电脑。假设购买电脑6000元，分12期归还，每期500元，收取手续费是消费金额的7.2%（工商银行、中国银行的标准），那么对银行来说：

PV = -6000 432（手续费）= -5568，即银行初期付给我6000元，接着收回手续费6000 * 7.2% = 432元，实际银行付出5568元。

PMT = 500（每月银行收入500元），NPER = 12，FV =0，TYPE = 0。

年利率 = RATE(12, 500, -5568, 0, 0)* 12 = 14.02%

不算不知道，一算吓一跳！比贷款的利率还要高出好多，你还会用信用卡的分期还款吗？

RATE小结：

RATE函数可谓小巧简单,对一些保险类品种，此函数可以快速计算出自己的成本或收益。

二）年金PMT

与大家平时生活最息息相关的非PMT函数莫属，比如你家的月供。

a)  年金函数PMT定义：

PMT函数即年金函数，基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。

b)  PMT函数

PMT (rate, nper, pv, fv, type)

.rate——各期利率

.nper——付款期总数

.pv——现值，

.fv——终值，缺省为0

.Type_0为期末，可缺省；1为期初。

c)  PMT示例：

已知贷款的年利率(4.9%)，贷款年限(30年)，贷款总金额(200万)，现在分别计算年偿还金额、季度偿还金额、月偿还金额。

=PMT(4.9%,30, 2000000) 计算年偿还金额。

=PMT(4.9%/4,30*4, 2000000) 计算季偿还金额。

=PMT(4.9%/12,30*12, 2000000) 计算月偿还金额。(-10614.53)

 So easy，大家在度娘上找的每月还款工具中的更底一层，就是这个函数。

三）更多有用的财务函数：NPER,PPMT,IPMT

朋友，您自己来！

四）科普小知识（注2）

EXCEL函数一共有11类，分别是数据库函数、日期与时间函数、工程函数、财务函数、信息函数、逻辑函数、查询和引用函数、数学和三角函数、统计函数、文本函数以及用户自定义函数。

财务函数

财务函数可以进行一般的财务计算，如确定贷款的支付额、投资的未来值或净现值，以及债券或息票的价值。财务函数中常见的参数：

未来值(fv)：在所有付款发生后的投资或贷款的价值。

期间数(nper)：投资的总支付期间数。

付款(pmt)：对于一项投资或贷款的定期支付数额。

现值(pv)：在投资期初的投资或贷款的价值。例如，贷款的现值为所借入的本金数额。

利率(rate)：投资或贷款的利率或贴现率。

类型(type)：付款期间内进行支付的间隔，如在月初或月末。

(一笑加一笑， 2018年4月8日 夜)

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