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文/张小桃
微信：2745785547
毕业月光族岁月
年少时，我心中一直有个梦：
哪天自己能赚钱了，我一定要随心所欲地花钱。银行卡永远都是活期状态，绝不存定期为了那点可怜的利息。
刚毕业前两年，入职的公司都是包吃住，各种提成和奖金平均收入也有3000~4000，但我愣是存不下一分钱。
每月发工资的那几天，就疯狂买买买，各种请客吃饭。一到月底就捉襟见肘，经常靠身边好友接济周转。
当时，我想当然认为这种状况很正常。存不了钱，因为我赚的少啊，更别提投资理财了，压根儿没这概念。
准备结婚买房时，手中连10万块钱都拿不出来，碰巧那段时间订单提成很丰厚，才解了燃眉之急。
时隔多年后，我总设想，若是当初每月咬牙存下1000，一年下来也有12000，7年下来算上利息也至少有8~9万，那笔大额奖金可以重新开启一笔新投资啊，也不至于身无分文。
当然，这些都只是后话，毕竟世界上最缺的就是后悔药。
后来，通过创业和房产投资积累了一笔本金，加上不断学习投资理财知识，我才逐渐意识到本金积累和复利的重要性。
每晚躺在床上，我会花一点时间盘点下自己的投资账户，一想着那些钱宝宝像一群活力四射的小战士，在我睡觉时依然努力为我赚钱，感觉美妙极了。
复利的原子弹效应
曾看了一本理财书《给工薪族的第一本理财启蒙书》，其中提到一个投资领域常用术语“复利”。
何谓复利呢？它是由本金和前一个投资期内获得的利息共同产生的收益，俗称利滚利，不仅本金产生利息，收益也产生利息。
其计算公式如下：
本利和：本金 X （1+利率）期数。
举个例子：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年你将得到1.1万元。把这1.1万元继续按照10%的收益投放，第二年末是1.1x1.1=1.21,如此循环第三年末是1.21x1.1=1.331……到第八年就是2.14万元。
同理，如果你的年收益率为20%，那么三年半后，你的钱就翻倍了。
由此，我们可以看出，要让复利出现爱因斯坦口中的“原子弹效应”，就必须具备三个条件：
1. 让你足够满意的本金
2. 好的投资渠道
3. 足够的耐心和精力
可对大部分普通的工薪阶层、刚毕业的学生而言、甚至那些到今天才开始醒悟的中老年理财者们而言，要让复利真正成为他们的投资利器，本金的积累无疑是至关重要的。
复利的原理虽然看起来很简单：钱生钱。
可它没有告诉我们背后的话：你有足够的财力、智力和耐力让钱生钱吗？
很多对投资理财跃跃欲试的朋友看到这里，估计又开始嘀咕了：
我早就说理财是有钱人的事啊
月光族还谈什么理财呀
等我赚了足够多的钱之后，自然会懂得理财了
……
其实，这个世界上你并不孤独，曾经的我抱持这些信念生活很多年，如今依然有不少朋友也依然在徘徊踌躇中。
如何存下第一笔本金
之前，我在自己公众号和魔法读书会公众号发了朋友一一和我的关于理财的文章，收到很多朋友的留言，大概如下：
A．我刚大学毕业，标准的月光族，也想理财，可苦于没本金。
B．我也努力存了一段时间的钱，但经常遇到买房买车，又全部取出来花掉了，从来没享受过复利的收益？请问有什么解决办法。
C．我目前背着房贷，每月还款经济已经很紧张了，虽然很想定投基金，但根本没有钱怎么办？
上面问题归结起来，就是缺少本金，却不知道如何存钱。
回到文章开头提到的复利概念，很显然，若想要复利的威力，拥有足够满意的本金是解决问题第一步。
那么，今天我们就来好好研究下究竟如何存下第一笔本金。
1. 清晰的目标
每个人的收入状况，工作能力各不相同，所以要根据自己的实际收入情况来制定详细的目标。
比如，你定下两年存下10万元的目标，月收入1万的人显然比3000元要更容易实现。此外，即使目前收入相同的人，由于经济背景和家庭状况不同，存款的速度也大相径庭。
换言之，你只需要盯着自己的目标，而不是看着别人想5年存够100万，你也盲目跟随。
原则上目标以实际状况为基准线，再稍微高出一点会更好。假设你目前年薪10万，日常开销和经济压力不大，每年可以结余6万元，那么可以设定3年存20~25万。
这样目标既能稳定推进，又让自己有学习投资理财增加收入的动力。
2. 第一桶金的法宝：强制定存
目标一旦设定，我们要开始积极行动，存款的来源莫过于开源节流和投资理财等途径。
对于普通人而言，最简单易操作的方法莫过于: 定期强制存钱。
假设你每月收入5000，每月发工资时，就要立马存下收入金额的10%-20%(按800计算），而不是等你将这笔钱花得所剩无几后才想着去存钱，这样坚持存钱的概率非常小，因为你会发现一旦手头有充裕的现金，你花钱的欲望也随之增长。
通常情况下，10%-20%的金额，基本是不会影响日常开销的。
所以，若想真正养一只会下蛋的金鹅（《小狗钱钱》中对本金的形象比喻），你务必把存钱放在第一位。
这笔钱可以用来定投基金或者买理财产品，按照每年5%-10%的收益。
第一年末：800*12*(1+8%）=10,368
第二年末：(10,368+800*12)*(1+8%)=21,565
第三年末：(21,565.44+800*12)*(1+8%)=33,659
你看，哪怕每月只存800元，三年后连本带利也有33,659。 如坚持10，20年，那将是一笔非常可观的本金。
同时，随着你的工作能力不断提升，收入也会相应提高。假如三年后，收入变成了1万元，那么你可以支配的金额也会越来越多，定投的金额也可以随时调整。
需要五星级提醒的是，定投计划不能随便终止，更不能随便取出已经存进去的本金，再大的困难也要按照计划坚持下去。
换言之，用来定投的这笔钱你必须在心里将其判无期徒刑，否则你永远没有机会享受复利带来的惊喜。
3. 如何合理增加收入
现在很流行“斜杠青年”，就是年轻人在拥有固定收入的工作同时，兼职做一些其他的工作来增加收入，比如写作，演讲，设计课程，运营公众号等。
自媒体和内容创业时代，给很多有才华的人提供了更广阔的舞台。只要你有绝活，并且敢于展现出来，总会有人愿意为价值买单，这对个人财富增长无疑是锦上添花。
然而，成功的人终究只是少数，那些毫无准备、盲目随大流的人，往往都很难做出成绩。他们每天疲于奔命听课培训，结果本质工作做得很一般，“斜杠”领域也毫无进展，完全本末倒置。
所以，更明智的做法是在自己现有的领域不断精进，为公司和客户提供更多的价值和更好的服务，这是上班族增加收入最快的途径。
当然，倘若有合适的机会，能出来创业是最好不过了，这是实现财务自由最好的途径。但创业更需要魄力和胆识，还会伴随着痛苦和压力。
总之，要权衡自己的真实情况，然后才能做出合理的选择。
但无论选择何种途径去获取更多财富，我们的焦点应该始终放在价值增长和个人成长上。
4. 抱持正确的理财观念
理财不是投机，更不是一夜暴富，而是需要用一生的时间不断规划和管理自己的金钱和财富。
财富的积累是循序渐进的，存下第一笔本金只不过是实现财富自由途中的一个小小的里程碑。
对很多理财小白而言，目前能存的钱越少，就越需要耐心去积累财富。
当你给自己设定了第一桶金的数字之后，按照计划严格执行，别在乎用多久达成，而要关注计划是否真正在切实执行。
还有一个很鼓舞人心的秘密就是：
财富的积累并非线性增长，而是呈指数级增长的。当你的本金越来越多，你的本金产生的收益也日趋增长。
就像有人认为一年存3万块钱，存够100万需要30年，而有人却只用了7年就轻松实现了。
这其中的关键就是，一旦开始存钱并且有了第一笔本金，当好的投资机会，比如房产或生意出现时，你可以轻易抓住机会，而不是对着空空的银行卡叹息。
随着你不断深入研究投资理财，各种人脉和资源会从四面八方向你靠拢，让你的投资渠道也会随之扩大，收益也将会呈指数级倍数增长。
所以，无论你现在是刚大学毕业还是已经人到中年，只要你现在立马行动，努力克服存钱的困难，多点耐心和积累，每个人都可以存下一笔满意的本金。
作者简介：张小桃（Grace），十点读书签约作者，吸引力法则实践者，理财爱好者。现居北美最浪漫的城市蒙特利尔，学习法语，专注于写作和社群运营。公号ID：M2745785547。著有新书《邂逅心想事成的人生》，当当网热销中。
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