比较各大保险公司产品的六大注意事项

2010-04-14 16:02:34 向日葵保险网

[导读]：[摘要]有很多消费者的保险意识都很不错，对保险有一个非常清晰的概念，也有很强的购买保险意向。这部分消费者通常都是直接看保险方案，但是其中很容易越看越晕。现在提供几个比较产品的注意事项给大家做一个参考。

　　有很多朋友的保险意识很好，有购买保险的意向，所以在网上咨询。找了很多公司的代理人，也看了很多不同方案，结果越看越晕。 

　　主要的原因有两个：第一，很多人在买东西的时候都想挑经济实惠的买，在买保险的时候也想挑既保费便宜，保障又高，收益更好，然后比来比去发现各有长短，有些不同类型的险种根本就比无可比，到最后看了后面的忘了前面的，彻底晕菜了……；第二，被不专业或者素质不高的保险代理人忽悠了，某些保险方案看上去很爽，但是里面有很多限制条件或者缺陷是没有说清楚的，这时候因为自己专业水平所限，很容易被误导，所以有的朋友发现同一保险公司的两名不同保险代理人提供的同一种方案，居然天差地别，所以继续晕菜了…… 

　　虽然保险产品没有本质区别，但是该比的还是要比的。这里列出几点在比较保险产品时候的注意事项，以供参考。 

　　1、注意缴费期限。不要光看每年要存多少钱，还要看看要存多少年。两者乘起来才是总共存的钱。 

　　2、注意返还时间。假如是返还型的险种，在比较产品的时候不仅要看能拿回来多少钱，还要看是什么时候能拿回来。时间是具有现金价值的，时间增值是赚钱的一大利器。举个最简单的例子，70年代的时候1块钱够一个家庭一天的花销了，那时候一个月的工资才几十块钱，但是现在1块钱还不够给孩子买根好点的棒棒糖。所以存下相同的钱，拿回来的时间越早，能拿到的钱相对就较少。所以不能光比较数字的大小。 

　　3、注意保障范围的大小和保障额度的高低。目前市场上有些险种偏重储蓄，有些侧重保障。储蓄型的险种的相对来说保障额度比较低，保障范围也较窄，所以收益率肯定就会较高。相对的，保障型的险种保障范围更广，额度更高，收取的保障费用就高，最直接的体现就是收益率比储蓄型的险种低。就算同样是保障型的险种，不同公司有不同的保障范围，免陪责任也不一样，这样都会影响到费率，所以贵一点点便宜一点点都是正常的。总的来说，就是比较产品的时候不能光看价钱。

　　4、注意某些代理人或保险公司几倍保额赔付之类花哨的说法。所谓的几倍保额赔付，本质上来说就跟服装店把原来300块钱的衣服标价1000块，然后三折折价大甩卖的做法是一样的。本来1000块钱可以买到1万的保额，但是在设计成3倍保额赔付后，1000块钱只能买到3333元的保额，两者的效果没有任何区别。

    另外值得注意的是，几倍保额赔付的产品通常是把寿险和重疾险搭配起来，按照一个固定比例赔付保额，比如说寿险赔3倍保额，重疾赔2倍保额，这时候如果要想寿险保额不变，提高重疾保额，是不可以的，所以所谓的几倍保额赔付的险种，实际上相对于可以灵活搭配寿险和重疾险的保额比例的险种，还失去了灵活性，只不过说得很好听，也就能吸引眼球了。但是同时某些保险公司的一些几倍保额给付的险种还是挺人性化的，因为一些险种的重疾保额会比寿险保额高，这对于特别注意生前重疾的人群是比较合适的。

　　5、注意万能型或投资型的险种的收费陷阱。投连险和万能险跟传统的分红险不一样，分红险的收取的保障费用平均分摊在缴费期里面，每年收的钱都一样，而投连险和万能险的保障费用是逐年收取的，而且年纪越大，收得越贵。有些不负责任的代理人会告诉一些朋友投连险或万能险最好了，保10万一年才收几十块，但却没提醒您等您60岁以后一年保10万要收几千块甚至上万块钱。当然这不是说投连险或万能险不好，它们也有它们的优势，比如说缴费很灵活，保额也可以随时调整，增值空间比分红险更大等等。只是说它们不是好到天上有地下无而已了。

　　6、警惕所谓的“买保险就选择有实力的保险公司”。中国目前新的老的中资外资合资公司有上百家，各有各的特点和优势。中资公司在中国市场占有主导地位，外资公司服务质量好，合资公司政策透明，取长补短。保险公司都是正式挂牌上市的，所谓的选择有实力的保险公司，纯粹是扯蛋。正是因为代理人滥用公司的名号掩盖自己的不专业，才使得一部分知名公司的理赔纠纷特别多。公司再好，在买保险的时候被代理人忽悠一下，没有如实告知，出事了没得赔，又或者买了保险之后发现跟原来代理人说的完全不一样，这才叫做冤。目前90%的保险诉讼都是由于代理人的原因引起的，真正由于保险公司或者合同条款打起来的官司很少。

　　说了这么多，有的朋友被说到不知道该怎么办了，其实很简单，三步走就可以了。

　　首先，选择一位既专业又诚信的代理人，代理人的专业程度直接影响到以后理赔的效率和效果，而代理人的道德品质更加重要，因为保单不是一年两年的事情，很多保单是一辈子的，所以代理人是您一辈子的朋友。

    然后，看看代理人为您设计的保险产品能不能解决您的问题，有没有超出您的预算，能够用可以承受的钱解决最关注的问题的保障计划，就是好计划。

    最后，考察一下保险公司的历史以及经营业绩。基本上在中国市场上的外资公司和合资公司都是全球性的大企业，超过100年历史的，而中资公司在中国市场得天独厚，得到很多政策上的扶持，也不会存在太大问题。

　　在这里需要重点强调的一个观点是：保险公司的产品都是有专业的保险精算师根据相同的原则相同的生命表计算出来的，所以本质上所有的保险产品都是一样的，保险产品没有好坏之分，只有侧重点的不同。希望某家公司亏本给您卖保险，这是不可能的。挑保险产品，重点不在于比价钱，因为贵有贵的理由，便宜有便宜的缺陷，关键是看合不合适您的情况，是否能够满足您的需求。