在不同的人生阶段，为满足最基础的安全和保障需要，会面临不同的保障及财务需求，而这种保障和财务需求是可以通过保险来合理规划的。那么，我们到底需要哪几张保单呢？
面对琳琅满目的保险商品，面对销售人员的滔滔不绝，看看自己的口袋，到底该如何合理规划和购置自己的保单呢？那些是必须买的？为什么？
在给出这个答案之前，我们需要先来了解一下一个人一生的不同阶段，以及不同阶段的需求及状况；
既然说到不同人生阶段的需求，那么我们就必须要先来回顾一下马斯洛的需求理论了：
从这个图，不难看出，人最基础的需求是对安全和保障的需要。
在不同的人生阶段，为了满足最基础的安全和保障需要，也就会面临不同的保障及财务需求，而这种保障和财务需求是可以通过保险来合理规划的；
从单身狗到走进婚姻，进而到生娃养娃（丁克不会有）、赡养父母、最后到自己养老，以及最终到遗产的规划。
在这个历程中，为了更好的保障和安全需求，为了让自己的生活变得淡定而从容，就要做好不同阶段的保单规划。
一、意外险，人生必备保单：
23-30岁：这个年龄阶段，你从刚毕业开始工作，到逐步开始收入稳定的阶段，也是经济能力相对比较弱，但是身体健康状况最佳的时候；
这个时候，你需要人生的第一张保单：包含意外医疗和住院津贴的综合意外险。这样的一张保单，年缴费大概100-200元。
通常是一年期消费险，可以保障30-50万的意外身故+2-3万的意外医疗保险额度+50-100元/天的住院津贴；
这样的成本对你来说可以接受，而且可以保障最基础的意外风险；如果你的预算允许，请把下面的第二张保单提前！
二、重疾医疗保险，人生必备保单：
30-35岁，你已经进入人生的新阶段，职业开始稳定，收入对比上一个阶段开始有大幅提升，已经有了较为清晰的人生规划。
你应该已经有了房贷车贷，大部分小伙伴已经开始进入婚姻，身体开始有亚健康的症状，每年的体检，对于你而言都会变成了小小的担心；
这个时候，你需要增加人生的第二张保单：含大病医疗的重疾保险；
重疾高发年龄为35-55岁，而随着社会压力、环境污染、食品安全等因素的影响，目前重疾发病年龄也在呈逐年降低的趋势。所以这个时候，重疾医疗保单，就变得非常重要；
这个年龄务必要购置重疾医疗保险了，因为你虽然可能已经受到亚健康的困扰，但是很多网销的重疾医疗险，你仍然可以较为轻松的通过健康告知。
所以你的可选择性也还仍然相对比较宽；这个时候，你的年缴费额，仍然是性价比比较高的阶段；
如果这个时候，你觉得年缴费几千元，仍然少有压力，那至少你一定要为自己增加一张百万医疗保单。
随着互联网保险的崛起，一张百万医疗的保单，30岁的年龄，年缴费额也只需要300-500元左右。
为了更好的保障，这样的成本，你必须要为自己花；毕竟亚健康已经开始困扰你，毕竟重疾发病率已经日趋低龄化。
当然，百万医疗这种险种，优点是成本低，缺点是报销型。也就是说万一不幸患病，被保险人得有钱先治疗再报销。
所以这个时候，不能只贪图便宜，最好的做法是，给付型+百万医疗搭配买；既解决了不幸患病有钱治疗，又解决了治病高额医疗费用的难题，同时成本也相对能更低一点。
三、寿险，人生必备保单；
35-45岁，这个年龄阶段，人到中年，承受着上有老下有小的各种生活压力，经济负担最重的阶段，也是最不能承受任何意外和风险发生的阶段；
这个时候你需要一张寿险保单，天有不测风云，人有旦夕祸福，而对孩子的成长需要担负的责任，对父母赡养应尽的义务，是每个中年人必须要承担的压力；
所以这个时候，为了爱和责任，你必须为自己购置一张寿险保单；
如果你实在觉得自己承受的经济压力过大，你至少要选择一张可以保障到65岁的定期寿险保单。保单的额度，起码要超过100万；
四、子女意外险、儿童重疾险、子女教育金，为人父母必备的三张保单；
孩子是爱的结晶，是生命的延续，给孩子最基础到保障，确保孩子受到良好的教育，是每个家长都会去考虑的事情。
对于很多中国家庭，因为有孩子，开始有牵挂，希望给ta加倍的呵护，希望ta的成长有所保障，所以很多人开始了解保险，甚至人生的第一张保单都是从孩子开始的；
所以，如果希望孩子有好的保障，子女的意外险、儿童重疾险、子女教育金，自然是不可少的保单；
五、养老保险，人生必备保单：
40-45岁，这个年龄，你发现孩子开始慢慢长大，开始有自己的生活，而你开始逐渐又进入人生另外一个阶段。要么你已经实现财富自由，那么养老对你来说压根不是问题。
如果此刻你还没财富自由，过着普通人的正常生活，然而你又希望自己的老年生活有所保障，且不给子女增加负担，那么，你必须要开始规划自己的养老保险了；
这一刻，你需要为自己购置一张养老保单，至于这张保单，到底需要购置什么样的额度，则根据你对自己养老生活的期望值，养老所居住的城市生活成本所决定；
首先，在达到社保的养老保险领取的年龄（不同类型养老社保不同，比较早的有50岁，晚的有65岁）之前，你打算工作到什么年龄？
如果你不是公务员或者国企员工，那么当你50岁的时候企业是否还有你喜欢且又合适的岗位提供给你？如果没有，那么这中间差值的时间你需要规划好生活成本；
其次，“养儿防老”，但你得保证你的子女能在搞定自己的同时还有余力照顾你，如今社会压力大，当你的子女人到中年时，压力可想而知。况且靠任何人都不如自己靠谱。
六、财富增值、保值，人生必备保单；
财富增值、保值的保单，这个就不是从年龄的阶段来说的了，关键是看自己的经济能力。
如果你经济能力允许，那么越早就越好，毕竟现在无论是物价还是房价，都不断攀高，货币贬值速度日益加剧；
每年把一部分钱，拿出来合理规划自己的财富，对普通老百姓来说，是一个长期话题。当然，如果你有更好的理财渠道，你可以择优选择；不过就要避免被高收益吸引而踩雷。
七、财富传承，土豪必备保单；
如果你不是土豪，这一条，你可以直接忽略；
当然，如果作为土豪，你需要考虑的除了增值保值，还有很重要的一点，就是需要考虑财富传承，毕竟保险是不需要缴税的，所以，保单是一个不错的财富传承选择；
最后，一表在手，搞定所有
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