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被低估了的少儿意外风险
前天晚上回家的路上，我正在好好地骑着车。一个十岁左右的男孩子，不知怎么地就低着头急冲冲地冲到了马路中间。
还好没有出事。如果他真出了点什么事，他的家人得有多么的伤心啊。
与成年人相比，少儿的风险意识普遍偏低，甚至可以说是没有，所以少儿出意外的概率要高的多。
统计数据显示，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一杀手。
意外伤害指数最高的是1-4岁，受伤害数量最多的是3-4岁。
在全国每年至少有14万个孩子被严重烫烧伤。
所以，与成年人相比，少儿更应该购买意外险。
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少儿意外险配置的一个误区
少儿身故保额限制
根据中国银保监会的规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，有些父母就认为给子女买意外险，10周岁以下最高就只用买到20万；10-18周岁最高就只用买到50万。
其实，这个理解是有严重错误的。具体原因下面会讲到。
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少儿意外险中最重要的责任
意外险的保障责任一般都会包括意外身故/伤残和意外医疗。
意外医疗
少儿意外险中的意外医疗的保额一般都不会太高，一般最多也就5万。
而少儿意外的破坏力往往又是巨大的，如在少儿意外中非常常见的烫烧伤。
研究显示，严重烫烧伤的患者大多面临全身感染和内脏并发症，由此产生的医疗费用也都是巨额的，远远不是意外险中5万意外医疗可以解决的。
所以，在巨大意外伤害的面前，意外险中的意外医疗的作用有限。对于巨额的医疗费用，还是得有百万医疗来解决。
意外身故
银保监会规定了未成年人的身故赔偿限额，多买没用。
所以对于少儿意外险中的意外身故责任不需太多关注。
意外伤残
银保监会虽然规定了未成年人的身故赔偿限额，但是少儿意外险的保障责任除了意外身故外，还有意外伤残。
从一定程度上来说，意外伤残对一个家庭造成的伤害甚至会比意外身故更大。
意外伤残之后，不仅意味着巨额的医疗费、漫长的康复，甚至是一辈子的生活障碍和心理阴影。
所以，意外伤残是少儿意外险中最重要的责任，意外伤残的保额一定得买的足够的高。
少儿意外险中，意外身故与意外伤残的保额一般相同。再加上银保监会对未成年人身故赔偿额度的限制，可以通过同时购买多份意外险来提高意外伤残的保额。
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2款不错的少儿意外险
这里推荐2款不错的少儿意外险：小飞侠少儿意外险和平安小顽童少儿意外保。
（1）
这2款少儿意外险的意外医疗保障都做到了不限社保、0免赔，100%报销，小飞侠少儿意外险安心款的保额更是高达5万，而保费仅为109元/年。
如果看重高的意外医疗保障，可以选择这款。
（2）
小飞侠少儿意外险更是提供了全面的疫苗保障（由疫苗引起的身故/伤残；预防接种不良反应、偶合症；预防接种失败）和未成年人第三者责任险。
保障的责任更多，保费并没有明显的提高。意外身故/伤残保额10万版的保费只比平安小顽童少儿意外保高了9元/年。
（3）
平安小顽童少儿意外保提供了较高的意外身故/伤残保额，最高到50万，而保费却仅为150元/年。
意外伤残是少儿意外险中最重要的责任，平安小顽童少儿意外保是用于提高意外伤残保额的首选。
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与成年人相比，少儿意外的发生率更高，少儿更应该购买意外险。
少儿意外险的意外身故/伤残保额得买的足够的高，千万不能以银保监会规定的限额为准。
小飞侠少儿意外险：意外医疗的保额更高（5万）；保障更全面，包括全面的疫苗保障和未成年人第三者责任。
平安小顽童少儿意外保：更高的意外身故/伤残保额（50万），保费不高。有着很高的性价比，买到50万的保额仅需150元/年。
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