前天湖南卫视《越策越开心》节目请的嘉宾是刘彦斌，国家理财规划师专业委员秘书
长，说话很逗，一些关于理财的基本理念也说得简明易懂，对我颇有启发。于是顺手记
了一下，与大家分享。刘彦斌：国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委
员会秘书长。曾负责多家机构的证券投资事务，先后担任多间大型企业集团及上市公司
财务顾问。对于投资理财有着丰富的实践经验。
一、什麼是理财？
理财就是管钱，" 你不理财，财不理你" 。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流
水。理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出 10%的钱存在银行里，很多
人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把
你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？
99%的人都能接受第二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将 10%的钱
存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2 、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理财
的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是
光有打井还不够，要为水库修个堤坝 --意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的
例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都
会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为
在天上不知道会发生什麼。所以每次坐飞机我都买了 88元保 50万的意外险，这是给家
人的爱心和责任，这 50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
* 一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下100 元买基金，从20 岁存到60 岁，是637800 元；30岁存到
60岁，是 22万； 40岁起存，7 万；50 岁，2 万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从
年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6 个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基
金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，
只会多不会少的东西。
第三份：閒钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，
或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是閒钱。 *股票：股市如
潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不
建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱
吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不
应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后 90%都会成为炮灰，只有 10%的人
能从股市里赚到钱，这是铁律！
五、理财什麼时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事
情。
六、理财的习惯
1 、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投
资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉
诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出
一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这
一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不
解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说 "这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果
一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用
来花的，但是不可以浪费。" 我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不
易。而没有钱的人往往" 穷大方" 。
2、记账：每天记帐, 不行的话三天记一次也可以啊。
七、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己
去办些事。
2 、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐, 不要说你没
时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自
己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4 、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是" 爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6 、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健
的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽
量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人 "分析 "，女人
"感觉 "。
八、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从 20岁开始打拳，到 40岁时挣了将近 4亿美元，但他花钱无度，别墅有100
多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到 2004年底，他破产的时候还欠了国家
税务局 1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是 40岁以后的事，年轻时
必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不
会有馅饼掉下来的，中国有句俗话 "财不进急门 "。一年 40%-50%的机会不可信，要想
想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还
是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，
一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1 、谁在卖我
东西，对方的信誉如何？2 、我的钱干啥去了？3、我挣的是什麼钱，盈利模式。 4、
收益率合理吗？年收益 1%-5%低， 5%-8%中等， 8%以上高。5 、如果我不投了，卖得
出去吗？6 、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可
信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多 28-35岁。例如在湖南买 100 平的房子，30 万，
首
付 20%6万，契税等 2 万，8 万装修， 2万家电， 2万内饰细软，没有 20 万没法住进
去。月
还款应该在收入的 30% 以下，50% 会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努
着
买房就是房奴。
车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包：大学生，月消费 1800。北京硕士毕业月薪 3000 ，本科2000 ，年轻
人
不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还，还卡 --还车 --还房 --攒钱 --投资。
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4 、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生
活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
观众提问：
1、开户三天的新股民：心里没底。
不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。
亲爱的你，准备好了吗？开始理财吧
