拆解主流重疾险的“套路”（干货）

根据3月26日童博士在海外大讲堂的线上讲座整理，有删减

开场白

大家晚上好，我是今天晚上的主讲人童翠萍：

今天，我们聊一下重疾险的话题，大致涉及以下内容：

很多客户在考虑重疾险时，一下子就陷入产品的信息汪洋里，我待会儿会带着大家拆解现在主流重疾险产品的结构。

产品固然重要，不过在进入产品选择前，我建议先考虑一下我们合理的重疾险保额该多少？因为买保险买的就是保额，只有保额才是万一出险时，最有用的。

合理的保额和保费预算

假设一下，如果有一天医生告诉我们，我们罹患重大疾病，我们的第一反应是什么？不相信、愤怒、委屈之后，我们将会面临：

长期不能参加工作；

长期的医疗费支出；

长期不能正常生活；

长期承受病痛的折磨……

自己和家人会放弃吗？

如果不放弃，医疗费以及因为生病造成的所有花销，从哪里来？

不能继续工作，收入中断，用什么支付这些开销？

如果动用积蓄，我们能拿出多少？

积蓄不够的话，会不会卖房？

如果卖房，这套房子是我们唯一的房子吗？

如果是，卖了以后，家人住在哪里？

如果不是，房子在谁名下？

这房子原本是作什么用途的？

家人是否同意卖掉？

如果决定卖房，彼时的房市如何？是上升趋势，还是下跌或观望期？

我有一位北京朋友，在儿子发现淋巴癌后决定卖房，在中介所，中介悄悄对买房者说：可以杀杀价，她家人患癌，急需用钱。结果被那位朋友听到，一气之下不卖了。当时这套房子市价300多万，五年后，这套房子市价过1000万。

在这一系列思考过后，我们除了要考虑投保重疾险之外，更要思考如果要在风险来临时，让重疾险有效地帮助到我们，保额一定要充足。保额必须覆盖：

1.医保外的开销，包括医保外的医疗费、护理费、营养费，以及其他开支，例如去异地求医的住宿费、交通费等开销。这部分费用因人而异，差别很大，三五十万是最起码的。

2.收入补偿,万一罹患重疾，收入断流，但是开销更大，如果重疾险保额至少考虑覆盖3年的收入，或者5年家庭年支出，家人生活不受影响，病人自己也能安心治疗、康复，而不是急于工作。

上述两项之和，就是我们重疾险的保额。

保额定下来，再想一下预算。30岁左右的人，身体健康（意味着他可以随意挑选保险公司），重疾险的保费支出建议控制在年收入的7%左右，寿险、意外险、医疗险等保费，大概占年收入的3%左右。

重疾险的产品结构

大致确定保额和保费后，就看产品了。

接下来，我和大家一起拆解重疾险的套路。此套路非彼套路，而是像混沌研习社李善友教授所说的：人们掌握的知识和技能，绝非是零散的信息和随意的动作，它们大多具有某种“结构”，这些结构就是“套路”。

重疾险的基本套路有三种：

我每一种举一个例子。

第一种结构，主险是终身寿险，附加提前给付的重疾险，以及其他一些附加险，例如轻症额外赔付、轻症豁免、投保人豁免、癌症多次赔付等。以中意人寿的一生保为例，假设客户：

这种结构的好处是，客户可以自由选择附加险。但也有的保险产品强制绑定一个必选项目，例如有些产品要求绑定长期意外险，强制消费。

第二种结构，把上面的主险、附加险捏合在一起，在外在形式上，客户从产品名称看不出保障内容，但是看条款，本质上是一样的。我以同方全球的康健一生多倍保为例：

第三种结构，是线上重疾险常用的结构，没有寿险，只有重疾险，以百年人寿的康惠保为例，假如客户选择50万保额，保障是：

我们看一下保费，康惠保旗舰版是便宜，相应的，保障也少了。同样30岁女性，50万保额，20年交费，投保同方全球康健一生多倍保，每年保费10350元；投保康惠保，每年保费6500元，便宜3850元，相应地少了哪些保障呢：

1.身故赔付保额；

2.轻症和重疾的二次赔付机会。

以上三种是重疾险最基础的结构。在此基础上，不同的保险公司会做一些不同的加法。

重疾险的进阶套路

重疾险结构全览：

我们一一拆解分析。重疾险最重要的就是重疾的部分，我先说重疾的种类和理赔条件。中国90年代开始有重疾险，最初的重疾险只保障10种重疾，后来逐渐增加，现在的重疾险动辄50种、80种、100种。

套路1：保障100种的，就一定比50种的好吗

我们看一下保监会统一定义的25种重疾，其中前7种是最高发的：

我们再看一下重疾险理赔的统计数据：

所以，重疾险保障的病种多少，要看价格，如果价格差不多，病种当然越多越好。但是，如果保费贵一大截，其实没有太大的必要。因为，50种也好，100种也好，高发的都涵盖了，其他像疯牛病、象皮病，遇到的概率太低了。

以上是重疾险的病种，那理赔的条件呢？2007年开始，保险行业协会和医师协会对重疾险中的25种重疾，统一名称和理赔条件，客户选择任何大陆一款重疾险，这25种疾病的理赔条件一模一样。

讲完病种和理赔条件，就是赔付次数了，目前有：单次赔付；分组多次赔付；不分组多次赔付。

套路2：多次赔付有没有必要

从产品上说，肯定能多次赔的比只赔一次的高，关键又是价格。如果多次赔付比单次赔付贵30%，我劝客户就不要考虑了，还不如把这贵出来的保费用来把首次保额提升30%。但如果是只贵6%呢，还是很值得考虑的。

因为随着医疗的进步，现在很多重疾逐渐成为慢性病，只要医疗得当，是可以长期生存的，例如甲状腺癌，术后长期生存率和常人无异，将来如果发生心梗、脑中风或老年痴呆，能再赔付一次，也挺好的。其他癌症，长期带癌生存的情况也是很多的。

单次赔付，就是赔付重疾后，合同就结束了，比较简单。不分组多次赔付也简单，不管多少种重疾险，只要客户第二次罹患的重疾和上一次不同，就可以申请再次赔付。差别就是在于两次重疾的间隔时间。

目前大陆不分组多次赔付重疾险极少，大致只有四家：最早的是中意人寿的“悦享安康”，然后是中英人寿“守护”系列、长生人寿的长生福，都是重疾不分组，可以赔付两次。同方全球2019年开门红产品——“康健一生”新多倍保，重疾最多可以赔付三次。这三家对于两次确诊重疾的时间间隔，要求都一样，都是至少一年。

套路3：分组多次赔付的重疾险，怎么分组很重要

分几组，怎么分组，大有讲究。假设100种重疾，平均分4组，每组25种疾病，第一次赔付重疾后，同组的重疾以后都不能再赔了，剩下75种。第二次赔付重疾后，有两组重疾以后不能再赔了，剩下50种。所以分组越多越好，最极端，就是100种重疾分100组，就是不分组嘛。

怎么分也很重要。所有重疾中，癌症是最高发的，所以癌症单独分组，可以在客户万一发生癌症后，最大限度保障ta再次申请理赔的权利。我们看一下天安健康源2019的重疾分组情况，就是把恶性肿瘤单独列出：

除了癌症是否单独分组外，其余五种高发重疾怎么分，差别也是很大。我们看下面两种分组：

一种是把高发的6种重疾分散在3个小组，一种是把它们分散在两组，前者比后者发生理赔的概率高。

套路4：轻症套路

所谓轻症是重疾的早期阶段，我们看下重疾险中6种必保的重疾对应的轻症：

以及轻症理赔的统计：

轻症的种类是各家保险公司自己定义的，差异很大。我们不能光看数字，就说哪家好，例如中意悦享安康，虽然只保障10种轻症，但是最高发的几种轻症都没少。而有的重疾险，虽然轻症有二三十种，但却少了非典型的急性心肌梗塞。

轻症中的早期恶性肿瘤，各家保险公司都有，但是不典型急性心肌梗塞有的保险公司就没有的。大家可以看到它占到轻症理赔案例的27%，仅次于极早期癌症，还是蛮重要的。

心肌梗塞简单说，就是心脏的冠状动脉堵塞，而疏通血管、恢复血流，最有效的手段，就是冠脉支架介入治疗。堵塞严重或介入治疗效果不好，再考虑冠状动脉搭桥手术（属于重疾理赔范畴）。

所以，轻症中如果没有不典型急性心肌梗塞，有冠状动脉介入术也是勉强可以的，毕竟不典型急性心肌梗塞是症状，冠状动脉介入术是治疗手术。万一有人罹患不典型急性心肌梗塞，确诊的时候不能赔，冠状动脉介入术后还是能赔的。

但有的重疾险就比较不厚道，轻症中，不典型急性心肌梗塞，冠状动脉介入术都没有，例如中英人寿的爱相随。

更夸张的是平安福，理赔概率最高的轻症中，不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风，统统没有。

有的保险销售会说：这些轻症只不过是为了提升卖点，多赚些钱，噱头罢了。

如果少了这些保障、价格也随之降低，倒也罢了。只可惜平安福保障更少，保费还要贵30%左右。

轻症的保障时间也很重要，目前在售的带有轻症保障的重疾险绝大部分是保障终身，但友邦全佑至珍是例外，只保障至75岁。

此外，轻症的赔付比例，赔付次数、是否分组，都是评价格一款产品的考量点。

套路5：中症套路

2018年，还出现了几款带“中症”赔付的产品，例如光大永明人寿童佳保、百年人寿康倍保、华夏人寿华夏福多倍版、天安人寿健康源悦享、健康源2019，长生人寿长生福、百年人寿康多保、长城人寿吉康人生、信泰人寿百万无忧等。

中症其实是保险公司把原来轻症的病种，选择一部分出来作为中症，提高赔付比例。一般轻症的赔付比例是20-45%，中症的赔付比例是50%，个别产品可以赔付60%，例如健康源2019。

请注意，大陆重疾险的轻症和中症，都是额外赔付。所谓额外赔付是指赔付了轻症或中症后，将来发生重疾或身故，还是赔付保额。作为对比的，是香港的重疾险，轻症赔付之前是一直占用保额的，即将来发生重疾或身故，还是赔付的钱要扣除之前赔轻症的钱。从2018年开始，香港友邦、保诚，逐渐开始了“还原保障”，即75岁前，赔付轻症一年后，如果发生重疾可以赔付保额。

大陆轻症和中症发生后可以豁免保费，这也是相对于香港重疾险的优势。所谓豁免保费是指如果发生轻症或中症，赔付后，后续保费不用再交合同继续有效。我们团队最近一个理赔案例就是，客户投保重疾险后不到一年，打球时出了意外，单耳失聪，达到轻症理赔标准，赔付了100多万，后续保费都不用再交，合同继续有效。而同样是轻症，理赔后香港友邦需要交剩下的80%、保诚得继续交100%保费。

套路6：特定疾病额外多次给付

比较有代表性的是信泰的百万无忧和中英人寿新推出的守护2019这两款重疾险。

如果一个人发生癌症，三年后不管是转移还是复发、或还是带癌生存、发生其他癌症，信泰的百万无忧都可以额外赔付一次保额。天安健康源2019也可以癌症的二次赔付。但是条件苛刻很多，我们看着两者的条款区别：

癌症的二次赔付是香港重疾险首创的，开始是香港友邦加裕倍安保加强版，客户如果首次发生癌症后，间隔三年如果再次诊断为癌症，可以再次获赔80%的保额。香港宏利的活耀人生把额外赔付扩充至癌症、心脏病和中风，赔付比例从80%提升到100%。香港富通的“守护168”重疾险随之跟进。

2019年大陆中英人寿推出的“至尊守护”重疾险，直接对标香港重疾险，客户在85岁前，除了有癌症的多次赔付外，还有急性心梗、心脏瓣膜手术等5种重疾的额外赔付。

套路7：投保人豁免

最后，介绍一下重疾险附加的投保人豁免。这也是大陆保单的优势，就是万一投保人发生轻症、重疾或身故，被保险人后续的保费不用再交，合同继续有效。香港也有投保人豁免，但基本是父母为未成年子女投保才有，且仅仅投保人身故或全残才能豁免保费。不像大陆，夫妻投保可以豁免、父母为子女投保也可以附加投保人豁免。

重疾险结构的拆解，就讲到这里，林林总总，还是蛮复杂的，对于普通客户搞清楚这些需要一定的时间。搞清楚这些后，就可以为自己选择产品了吗？不一定的。因为，具体投保的时候还涉及产品背后的核保规则。

健康告知的正确姿势

不同保险公司之间的核保规则有差异，包括免体检保额、健康核保宽严程度等。同一位客户，投保这家保险公司正常承保，投保另一家被加费或除外某些重疾，甚至拒保的，我遇到很多。说白了，除非是完全健康体，否则一方面是客户在选择保险公司、保险产品；另一方面，保险公司也是通过核保规则在选择客户。

重疾险的核保，最核心的是健康核保。很多人关心，怎么样健康告知才能最大限度维护自己权益呢？掌握两个原则就好，

第一个原则：如实告知。

否则，会埋下拒赔隐患。这个具体见《保险法》地16条，具体不多展开了。“两年不可抗辩”条款，只是限制保险公司滥用合同解除权，而不是鼓励客户带病投保。

第二原则：有限告知。就保险公司的提问如实回答，没有问的，不用回答；问得概况的，当保险公司没问。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）是2013年5月31日最高人民法院发布的公告。这是有限告知的法理依据：

健康询问中，哪些属于概况性条款呢？我举个例子：“是否患有或曾经患有上述未提及的其他疾病”。这类问题都可以当保险公司没问。

提供一个湖北客户告泰康人寿的案例，作为佐证。

香港的重疾险是否优于大陆

现在信息发达，很多客户在考虑保险时，会了解到香港保险。目前两地重疾险产品各有优劣势，价格差不多（说香港重疾险便宜的，已经是2015年前的老黄历了）。

比如前面在拆解重疾险结构时提到的大陆重疾险在中症保费豁免、轻症保费豁免、投保人豁免这几项具有优势，且大陆的重疾多次赔付的重疾险会比香港产品便宜很多。

香港重疾险产品的优势有：前十年出险会额外赔付一定的比例；香港重疾险会有分红，虽然这个分红是不确定的，但是有总比没有好。

客观公允地来说两地的重疾险在产品层面上各有优劣势，倒是产品之外的很多因素需要考虑：重点考虑外汇管制下保费怎么出境、交续期保费所需的香港银行账户现在是否还能办下来、万一出险后理赔款怎么入境的问题。

如果有香港银行账户、如果每年保费不太高，保费出境还算相对容易些；不过在现行的外汇管制政策下，出险后的理赔款回来是难度比较大的。

比如投保香港友邦，之前理赔款是可以直接打到大陆的银行的，但是这几年理赔款需要通过支票托收的形式回来。但是，现在没有一家大陆银行托收香港理赔款的支票，只能是受益人开通一张香港银行账户，然后把这个理赔款托收到香港银行账户，再一步一步想办法把这个理赔款转移到境内。

办法是肯定有，只是在这个时间上和流程上会麻烦很多。所以建议如果不是有特别的需求，如果要选择香港重疾险的话还是要慎重考虑。

结束语

拉拉杂杂讲了这么多，希望对大家选择重疾险有点帮助，谢谢大家！