上周，牛先森盘点了支付宝里的保险支付宝的这5大爆款保险，哪个更值得买？（点击左侧蓝字查看文章）。后台有很多人留言，咨询微信上的产品值不值得买？保障怎么样。
择日不如撞日，牛先森决定今天再来一份微信上的保险产品分析测评。
主要内容如下：
微保的保险怎么样？
微保保险测评
微医保 重疾险
微医保·长期医疗险
微医保·门诊医疗险
药神保
总结
2017年11月2日，微信钱包里出现了“微保”窗口（现在入口：我——支付——保险服务）。从此实现了通过微信和QQ直接购买、查询、理赔保险。努力实现“让保险触手可及”的理念。
秉承着互联网保险的基因，微保和各大保险公司合作，引进了一些优秀的产品。和支付宝一样，微保本身也不生产保险，只是保险的“搬运工”。
所以我们在微信上买保险，承保的、理赔的，依旧是保险公司。
微保上的保险覆盖了全龄段人群，险种包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、航空险等。不过期限上看多数都是交一年保一年的短期险。
这里需要注意的是，很多短期险，采用的是自然费率，也就是年纪越大，尤其是短期重疾险，保费越贵。
看似交的少，非常划算，但是随着年龄上升，费率也在上升。而且未来万一健康出现变化，再想买其他重疾，就会有难度。
短期重疾险只能在经济实在紧张的时候作为过渡之用，只要经济实力允许，一定要配置长期重疾险。具体的我们下面会举例介绍。
我选择了微保上的微医保·重疾险、微医保长期医疗险、微医保·门诊医疗险和药神保做评测，话不多说，一起来看看。
1.重疾险
微医保·重疾险
目前微保的重疾险有微医保重疾险和微医保终身重疾险。
微医保重疾险就是我说的一年期的重疾险。
作为微信上线的第二款产品，给牛先森的第一印象就是年轻人买会很便宜。除此之外，没有太多特色。
从保障内容上来说，微医保没有轻症保障，可以附加。
健康告知比较严格，结节、息肉、子宫肌瘤、大小三阳都不能投保。没有智能投保，如果身体状况不确定，需要咨询微医保的客服。
费率也是采用的自然费率。
大家都知道，每个年龄段都有相应的重疾率。
年龄越大，重疾率也会随之增长。采用自然费率的保险产品价格每年都在涨，年纪越大，涨的越多。
试想一下，如果A君真的每年都在配置短期重疾险，等到年老退休，最需要救命钱的时候，却要承担最高的保费。
所以，“一年一算、一年一交“的缴费模式不适合长期保障。
那长期险呢？
长期险采用的是均衡费率。
原理是从买保险的年龄算起，一生的保费都算完，加起来得到的总额，除以20年得到的就是20年交的费率，除以30年就是30年要交的费率。
风险存在的地方，就是保险可以发挥作用的地方。
但是风险是伴随着我们一生的，我们配置保险，需要为长远的未来做准备，所以均衡费率才是最好的选择。
对于一年期的重疾险，牛先森向来主张只作为临时过渡，不建议作为长期的保障。
如果你刚毕业一两年，预算实在是有限，身体也比较健康，那可以选择这款产品暂时作为过渡。
只要预算不是特别拮据，还是要选择长期性重疾险。预算不高可以配置定期重疾险，预算充足可以配置终身重疾险。
2.医疗险
微医保·长期医疗险
5月底，微医保长期医疗上线，承保公司是泰康人寿。
这款产品是冲着谁来的，牛先森不说大家也知道。
在保障上，微医保·长期医疗和好医保·长期医疗极其相似，都是200万的一般医疗报销额度、400万的重疾报销额度。
不过微医保最大的亮点在于，它是一款6年期的保险。
一张保单连保6年，不涨价、合同条款不变、不下架。
好医保是1年期险，保证续保6年，只是不能保证6年内是否会调整费率、合同条款等。
关于免赔额，微医保·长期医疗是如果第一年没理赔，免赔额降到9000元；如果前两年没有发生理赔，那免赔额降到8000元；如果发生理赔，免赔额恢复为1万元。
健康告知上，微医保没问过往投保情况，一些常见的疾病符合要求也能标准体承保，算是一个优点。不过问到了过去1年内的检查异常，但好在还可以智能核保。
微医保有一些小亮点，比如：
住院津贴：100元/天，6年内最多补贴180天，也就是18000元。
重疾豁免保费：如果因为重疾住院，没有免赔额，而且还能免掉后续的保费。这在百万医疗险中是首创。
比如说，不幸的A君在配置了微医保·长期医疗险的第二年，被确诊为重大疾病住院治疗了， A君在接下来的4年里不用再交保费，但依旧能继续得到保障并享受报销。
质子重离子也保6年，额度400万元/年。
但缺点也有：
1.目前没有附加险，比如指定疾病特需医疗、海外医疗，也没有抗癌药服务。这点尊享e生2019做的很好。
2.6年后再续保，即使理赔不影响再重新投保，产品也会停售、调整费率等。而微医保需要保险公司审核通过之后才可以投新产品。这点比好医保·长期医疗要严格很多。
3.费率较高。我按照年龄段，选取微医保长期医疗中间年龄的保费，即2岁、8岁、13岁、18岁……53岁、58岁这13个年龄，与同类产品做对比，微医保的费率比好医保·长期医疗平均高了24%，比尊享e生2019平均高了28%。
整体来说，微医保长期医疗的保障比较全面，但是费率比较高，算是百万医疗险里一个不错的选择。但不至于吊打好医保长期医疗、尊享e生2019等产品。
3.门诊医疗险
微医保·门诊医疗险
去医院看病，要么门诊，要么住院。
牛先森看过一个数据，每人每年平均去医院的次数是5.9次。
但是社会医保的起付线往往在600-1000元不等，门诊费用往往达不到这水平，就意味着没法报销。
门诊分为普通门诊、保健门诊以及急诊三种。商业保险除了特殊约定以外，不会报销保健门诊的费用，所以，门诊医疗险通常保障的是普通门诊和急诊产生的费用。
这就意味着，门诊医疗险的出险率会很高，赔付率也非常高。
保险公司承保这部分责任多数都是处于亏欠状态，所以我们很少见到门诊医疗险。
现在保险市场竞争激烈，有的保险公司为了获客，会推出一些性价比比较高的少儿门诊医疗险，比如少儿门诊暖宝保。
但是市面上几乎没有成年人可以单独购买的门诊医疗险。
微保和泰康在线合作推出了一款——微医保·门诊医疗险。
除了高危职业，3-49周岁的人群都可投保；年赔付金额5000元，单次赔付金额最高300元，免赔额100元。
就诊医院：二级或二级以上公立医院普通不门诊/门急诊部
意外导致的门急诊费用，保险生效后就可以理赔，如果是疾病导致的费用，过了30天等待期后才能理赔。
没通过社保报销的，去掉100元免赔额之后，以70%的比例报销；已经通过社保报销的，去掉100元免赔额之后，以80%比例报销。
保费非常便宜。18-39周岁每年只需要222元，还可以月缴费。续保需要审核。如果续保成功，后续没有等待期。
健康告知比较详细，大家可以根据自己的实际情况来判定能不能投保。
微医保门诊医疗显示，申请理赔的时候拍照上传所需资料，可以在一个工作日结案。
缺点？
停售或者终止保障的风险非常大。
且买且珍惜。
4.抗癌特药保障
药神保
这是一款只保障癌症特效药报销的产品，有基础版和升级版两个版本。
基础版提供确诊恶性肿瘤后2年内的用药保障，只保社保目录外的12种抗癌特药，每个月只需要1块钱。
在如今水果自由都有难度的时候，保1年才12块钱，也就是俩苹果的钱。
药神保升级版的保障范围比基本版广很多。
凡事国家批准上市引入的抗癌特药都在保障范围之内，而且自动升级覆盖。
目前全部已上市的抗癌特药有43款。具体可以在“查看保费详情和特药目录”中查看。
当然，保费也有了大幅提升。而且采用的是自然费率，年龄越大，保费越贵。
40岁之后的保费比一些百万医疗都贵，然鹅，它提供的保障，百万医疗险都有，而且保障的比它还全。
牛先森觉得，抗癌特效药有他的用处，但是抗癌药只管癌症，而且只针对特定的药物。
不是所有的重疾都叫癌症，癌症也不只是靶向药就可以解决的。因此，百万医疗和重疾险才是要最先配置的。
如果你已经配置了百万医疗险和重疾险，那再来一份药神保作为锦上添花，当然也可以。
总结
以上就是牛先森对微保上其中4款产品的分析，如果你还想了解其他产品的性价比，或者有疑问，可以留言评论。
通过上面的分析，大家也可以看到，微保上的产品普遍都是可月缴费，而且看起来很便宜。
但是一定要记得，只有你自己对自身风险有清醒的认知的时候，对自己的需求有足够的了解的时候，才能找到最适合你的保险产品。
当然，如果你还是不清楚要怎么配置产品，信任牛先森的话，菜单栏点击“1对1咨询“吧。
希望大家都能挑到适合自己的产品。也希望你永远都用不上。
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