自打互联网人身险新规后，线上销售的年金险就一片萎靡，让我测评的热情都消失了。终于，光大永明上线了一款互联网养老年金，不限地域投保，收益相当不错。
金盈年年在条款备案名称是“光明慧选”，和他们家去年的光明一生慧选版一样，也有两个版本：
终身版和定期版只在领取方式上有差别，但投保规则和服务一致。
0-69岁可以承保（定期版65岁），男性支持60岁、65岁、70岁领取；女性支持55岁、60岁、65岁和70岁领取。最长支持30年缴费，很适合我们强制攒钱养老，每个月攒1000元，30年就攒下36万。
1-6类职业都能投保，没有健康告知；年缴5000元起投，门槛很低。
可以给配偶、子女、父母和孙子女投保，非常灵活。不过，隔代投保需要线下申请变更。
有配套的养老社区服务优享权。
急用钱时，支持保单贷款和减额缴清。
终身版活多久领多久，保额按3%逐年递增，越到后面领的越多，保证领取20年。
定期版领到85岁，保额固定不变，满期后给笔满期金（10倍的年金），没有保证领取。
现金价值相当于我们在保险公司那的保单存款，退保、减保就是对现金价值的存款取出。
终身版开始领取后，前21年有现金价值，之后现金价值归零，这时不能退保减保了。
现金价值是个很重要的概念，一会分析收益率时我们会用到它。
领取中身故：终身版赔偿“保证领取金-已领年金”的余额，定期版仍是赔偿保费和现价的最大者。我们假设30岁的金先生，选择30年缴费，每年攒1万元，60岁开始领取，对比下两个版本的收益：
养老年金的特点就是这样，返本很慢，这样才能强制储蓄，避免养老钱被挪用。60岁开始领取，第一年是2.2万，之后每年按3%递增。因为领取金按3%不断复利递增，所以终身版非常适合长寿人群，越到后面领的钱越多，90岁每年已经领5.3万了。
保证领取59.3万，假如领取期间身故，至少保证拿到这个数。60岁开始领取，第一年是2.65万，比A款多了4000元。数额固定，从67岁开始就不如A款多了。
到85岁满期时，一次性拿到26.5万，这样累计领取了92.8万，收益超过了同期的A款。B款虽然没有保证领取，但领取期间内身故“赔偿保费和现价的最大者”，所以最差也能领到41.7万（本例），年龄越大越高。A款适合自用养老，越是长寿拿到的钱越多，到90岁时IRR达到了4.06%，累计领取了110万。
B款在85岁一次性拿到10倍保额的满期金，这个年龄拿到这么大一笔钱，实际是兼顾了传承的功能。以85岁作为时间节点，B款的总收益更高，但领取年金不如A款多。A款到87岁，总收益达到94.7万，才能追上B款85岁的终值。金盈年年A款发力在后程，B款发力在85岁前，这是两款产品的主要差别。对比同类高收益产品，以30岁男性、20年缴费、年缴1.5万、60岁领取为例：
到80岁时：
累计领取+现金价值账户，终值最高的是金盈年年B款，其次是A款，养多多2号排第三，比B款差了6万多。
到85岁时：
终值最高的仍是金盈年年B款，其次是养多多2号，差了不到2万元；第三名是百岁人生福享版。
这三款产品都是现金价值留存时间长，养多多2号和金盈年年B款都留到85岁，百岁人生更长，终身都有现价。
到90岁时：
终值最高的是金盈年年A款，其次是百岁人生福享版，养多多2号排第三。
金盈年年A款是递增型年金，保额按3%复利递增，前期少，但越往后终值越高。
在各个关键年龄段，金盈年年两款产品的收益都很耀眼，称为一哥也并不为过。
金盈年年和同类的养老金相比，收益相当不错：A款IRR在90岁达到4.06%，B款在85岁满期时达到了3.68%。
A款领取终身，而且年金按3%复利递增，越往后领的钱越多，领取21年后现金价值归零，不能再退保，很适合自用养老。
B款领到85岁，保额不变，领取期间拿的钱不如A款多，但满期时会给一大笔钱，这笔钱可以兼顾自用和资产传承。常有人问我养老年金和增额寿险、万能险的区别，简单讲一下：养老金更像是铁饭碗，活多久领多久，而增额寿险像银行储蓄，有取光花完的一天。万能险的收益具有不确定性，与之类似的政府专属商业养老险，我们不确定退休后能拿到多少钱。不要看预计利率，也别看刚发行产品的结算利率，要看发行5-10年以上产品的结算利率。
灵活性上，养老年金不如上述两类产品，所以，一定是“用来养老的钱”才适合投保这类产品。另外，关于社保养老金的替代率不断下降的事实，只能增加养老焦虑，我就不发了。
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