受国家专属养老金的影响,现在的养老年金险也越来越灵活了,
大都提供好几种领取方案,在正式领取前可以随时调整。
像长城家的明爱金彩、复星保德信的星海赢家庆典版,还有今天要讲的恒大北极星,都是这种机制。
恒大的这款,我测了一下,领取年金还是挺高的,有5种领取方案可选,值得讲讲。
先看看恒大北极星养老金的基本情况:
承保年龄:出生30天-70周岁,很宽泛,适合不同年龄。
支持6种缴费期,适合各种不同理财需求。
起投门槛不高:趸、3年、5年、10年缴最低1万起,15年、20年最低5000起。
起领时间:男性60、65、70岁,女性55、60、65、70岁。
北极星是款终身养老金,越是长寿,领的钱越多。
如果领取期间身故怎么办?
恒大北极星提供5种保底方案,在正式领取前可以随时调整:
保证领取30年。
这5种保底方案,哪个更好呢?别急,第二部分我们详细对比一下。
除了可以灵活调整领取方案,北极星也支持调整领取年龄,对不同养老方案的适应性很强。
此外,还能对接一些医疗险和医疗服务,就不细讲了。
恒大北极星支持五种保底方案,都有什么特点?哪种更适合我们呢?
以40岁男子、10年缴费、年缴3万、60岁开始领取为例:
我们重点看两项:每年的年金和保底收益。
领取年金最高的:
方案2(保费),每年33999元,但只保本,领取期间身故,保证拿回所交保费。
举个例子:
如果身故时只领了20万年金,会一次性返还10万,保证本金不受损失。
保底收益最高的:
方案5(保30年),保底收益74万4120,身故时没领到这个数,会一次性补上。
但是,方案5每年领到手的钱是最少的,只有24804元。
大家能看出规律来:领得钱多,保底收益就少;保底收益高,领得钱就少。
前者,适合自己用,专心养老;后者,考虑身后的家人更多些,自己用的少。
5种方案里,我推荐方案1(保20年),处于一个平衡点,领取和保底都不错。
方案3(保费加强)很有特点:没保底年限,身故就一次性返还30万保费,因此长寿者的保底收益会很高,但过早身故就不划算了。
我们看看保20年方案的收益:
60岁开始,每年领取30390元年金,保底收益60万7800元。
到80岁时,总计领取63万8190元,IRR3.06%,约合单利3.18%;
到90岁时,总计领取94万2090元,IRR4.12%,约合单利4.7%。
注意:恒大北极星领取之后,就没有现金价值了,所以只能一直领下去,不能中途退保。
对比之前,先说几句闲话:
一款产品,在不同年龄、不同性别、不同缴费期下的收益是有变化的,可能10年缴的时候A比B强,但3年缴的时候B又比A强。
所以,取一个年龄点对比,只能部分体现产品的收益特点,不代表全部。
回到主题,我们选两种最常见的养老金保底方案,对比下北极星的收益:
保证领取20年的养老金里,出名的是养多多2号、百岁人生福享版、光明慧选、大家福满满、明爱金彩计划3和星海赢家计划1。
恒大北极星的领取年金,超过了这些产品,是第一名。
因此,北极星的保底收益也是7款产品里最高的。
但是,北极星在领取后就没有现金价值了,而其它产品还能留到80岁甚至终身,所以北极星并不是终值收益最高的。
到80岁时:
终值最高的是大家福满满,除了有现金价值外,她还有一笔80岁的满期金;其次是养多多2号和星海赢家计划1。
到90岁时:
大家福满满还是最高,因为又来了一笔满期金;其次是百岁人生福享版,这款的现金价值伴随终身。
恒大北极星排名第3,当其它几款产品的现金价值终止后,她的年金优势就凸显出来了。
现金价值的作用是什么呢?
现金价值只有退保才能取出来,体现在年金险上的价值就是灵活,比如中途有事,可以退保提前取钱。
但这也是把双刃剑,容易提前透支我们的养老钱,对于财务自律能力不强的投资者,要谨慎选择。
再对比下只保保费的养老金:
这类养老金的好产品不多,百岁人生禄享版、明爱金彩计划1是其中的佼佼者。
大家养多多3号比较特殊,她不是保底保费,而是保底10年,但实际情况相差不大。
领取年金最高的,还是恒大北极星(保费)。
同样,受制于现金价值过早结束的问题,在80岁和90岁的终值上,恒大启明星都不是第一名。
恒大北极星是一款主打灵活的养老金,有5种保底领取方案,在领取前,可以根据我们的实际情况随时调整。
这5种方案里,兼顾自己养老和资产传承的,可以考虑保证领取20年版,领得钱多,保底也高;
注重个人养老生活的,可以考虑保证保费版,领到自己手里的钱最多。
在同类型的养老金里,恒大北极星的领取年金很高,极具竞争力。
但是,因为现金价值结束得早,所以北极星在80岁前的终值收益排名一般;85岁以后,当其它养老金的现金价值也结束时,排名才重回前列。
至于现金价值的存续时间,仁者见仁智者见智,大家按自己需求选择就好。
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