六款多次赔付型重疾险“中症责任”大扒皮

上次十步拆解了重疾险的轻症责任， 今天就来解读分析一下保险产品的中症责任。 同样，无关产品的性价比、无关其他保障责任，单纯在中症的角度解析， 为了给大家在同类型的产品对比上，提供多一些思路 ~ 还能根据自己的身体状况，选择更加适合的 ~准确来的讲，本次入选的产品应该是5款重疾多次赔付型+ 1款重疾单次赔付型产品 为什么会单独加一款“特殊”形态的产品呢? 因为它的中症责任，非常优秀。 到底有多优秀，十步等等揭晓。先给大家科普一下什么是“中症”。按照字面意思，中症自然处于轻症和重疾之间的位置， 就是那些比轻症严重，但又没达到重疾标准的疾病。不过有一些良心的保险产品把某些轻症的标准直接放在中症里赔付，这样是更好的，意味着你的理赔金能拿到更多。不过也有把轻症升级为中症后，理赔标准更严格了；或者把重疾降为了中症，理赔标准自然也宽松了。和轻症一样，保监会对中症的定义没有统一的标准， 因此不同产品之间的差异其实很明显， 毕竟选中哪个全凭保险公司的喜好而定。 那么中症有用吗？当然有用 不过如果因为中症责任要多缴纳较高的保费，就要视情况而定了。 那我们在挑选的时候主要看的是什么？一看是否属于高发中症，二看理赔标准是否严苛。下面产品登场：长生人寿长生福复星联合倍多分1号百年人寿康惠保多倍版华夏人寿常青树多倍版天安人寿健康源尊享信美相互三叶草再强调一次：前5款产品都是含中症的多次赔付型重疾险， 最后一款信美相互的三叶草是含中症的单次赔付型重疾。 简单给大家看一下这几款产品的基础形态：

下面就来深度解析中症责任：保监会规定了25种重疾，占了一般人群一辈子能患上重疾的90%-95%左右 其中包含6种核心重疾和19种较常见重疾。 前6种高发重疾占到了所有重大疾病的80%以上。 也就是说，在中症责任中，我们要看占了25种高发重疾的多少种

一 六种核心重疾

· 6款产品中，倍多分1号和三叶草各保障25种中症，其它都是20种；· 除健康源尊享和长生福有90天间隔期外，其它均无间隔期；· 除三叶草仅赔付1次中症外，其它均可赔付2次 （不过产品形态本来也不同）保监会规定的前六项重疾是恶性肿瘤---不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症---永久性的功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术---须异体移植手术冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)---须开胸手术终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）---须透析治疗或肾脏移植手术与前六项重疾相关的高发中症： 三叶草占了三项， 其次倍多分1号、长青树多倍版各占了两项， 长生福、健康源尊享和康惠保多倍版仅占一项。此时出现的坑点有：1. 三叶草尽管覆盖了三项高发中症，但其脑中风理赔条款较为严苛，规定了“一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或者II级以下；”而其他产品要求一般都是“一肢肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”。同时在轻症中也再无轻微脑中风后遗症等相关疾病。 2. 天安健康源尊享在中症理赔中无脑中风后遗症，在轻症理赔中提到了轻微脑中风后遗症，但理赔条件甚至比其它产品的中症更加严苛。（有且只能满足一个条件）

3. 常青树多倍版和康惠保多倍版的脑中风后遗症中，将“短暂性脑缺血和腔隙性脑梗塞”进行了除外。

4. 有心梗方面问题的可以重点关注倍多分1号，中症中包含了“中度急性心肌梗塞”；   有肾病方面问题的则可以关注常青树多倍版、健康源尊享以及三叶草。

二 19种常见疾病

在剩余19种常见重疾中，从高发中症数量上看， 覆盖率最高的产品仍然是三叶草，达到了13种（这也是我为什么要把三叶草列入测评的原因）； 其次是天安健康源尊享，有11种； 紧接着是倍多分1号和康惠保旗舰版，各有9种； 最后是长生福和常青树多倍版，各有8种。 单纯从数量上没有太大的差异，主要看条款对比。1. 倍多分1号和康惠保多倍版都在“单个肢体缺失”中进行了除外； 常青树多倍版甚至不含有此项责任。

2. 但常青树多倍版在“三度烧伤”中具有优势，放宽了理赔条件，烧伤面积达到10%即可，其它含有此项责任的产品都需达到15%。

3.  与心脏瓣膜相关的中症仅有三叶草一家涵盖

4.  有肝脏问题的人群可以重点关注倍多分1号和健康源尊享，包含了“早期肝硬化”这项中症。

三 25种常见重疾之外的疾病

25种常见疾病之外的中症，每款产品之间表现出来的差异就更加明显了。 差不多都是“人有我无，人无我有。” 不过还是在某一些细节方面稍见端倪。 就拿“中度克隆病”来说，是一种慢性肉芽肿性肠炎。 此项中症除了天安健康源外，其它5款产品都有涵盖， 不过理赔条件却略有差异倍多分1号和三叶草对其理赔仅规定连续治疗3个月以上即可

其它3款产品则是要求180天（6个月）以上

由此来看两款产品在此项疾病的理赔方面占据着优势，有特别需求的人就应该格外注意。 额外多说一句，倍多分1号这款产品被誉为“拥有超级强悍的中症” 十步在对比中发现其中症保障确实不错， 常见且高发的25种重疾中的6种，倍多分1号也都有对应的中症、轻症状态 并且，轻症、中症和重疾，可以递进赔付。 三叶草的中症也非常有竞争优势，并且可以自由选择中症是否附加。 特此表扬一下两款产品。总结一下倍多分1号和三叶草在“中症”方面的保障比较突出； 健康源尊享，虽然20种中症有12项与前25种重疾相关，但有4项是关于听力、视力的，覆盖不均衡； 常青树多倍版在肾病、烧伤、肺动脉栓塞上有优势； 长生福涵盖的高发中症相对较少，但坑也最少，无功无过； 康惠保多倍版则在中症表现比较平淡，但是人家价格低呀，性价比上还是杠杠的。Ending十步想提醒大家的是，本次对比没有关注产品的其它保障和价格， 因此无法通过中症对比就评选出谁好谁坏。业界对于轻症和中症都没有明确的定义和划分，实际上最高发的也就那么几种，只要它们都保障在里面，没有大的缺陷就可以了。那十步写的这篇文章还有意义吗？ 有意义。 开篇已经说了，为的是为更多人群提供更多的对比和选择， 还可以根据个人的风险偏好和身体状况确定哪个产品更适合自己。 毕竟保险界“中症的时代”已经来临， 十步要紧跟时代步伐，做解析保险的先行者 ~（变着法的夸自己我最擅长了嘻嘻。）