市面上的保险价格参差不齐，从15块钱的意外险到5000块的重疾险不等，
想要配齐保障，更是要多个险种综合考量，
就算每天早上出门上班，想要搭配出一套衣服，也得费不少功夫~
所以，我到底应该花多少钱买保险呢？
现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法，
就是说，用年收入的百分之十来购买保险，保额得是年收入的10倍，
举个简单的例子：
一家年收入30万，每年应该用3万块来为全家人买保险，买到的保额应该是300万。
但是这种原则是否科学呢？
不同家庭的收入水平不同，
全都套用一种公式，真的能帮我们买到合适的保险么？
保额是年收入的十倍，对于不同险种来说又是怎么计算的呢？
其实这种说法，
最早来源于投保人购买寿险时，保险公司出于风控要求，
设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一，
渐渐地以讹传讹，形成了代理人口中所谓的“双十原则”。
保费部分
对于刚刚步入社会的年轻人来说，
24岁女性，以每月工资5000块，年收入6万为例：
保额50万，2万意外医疗，15万猝死的意外险需要169块，
保额100万，保障至60岁的定期寿险，需要730块，
保额50万，保障至70岁的重疾险，需要2450块，
保额300万的百万医疗险，需要246块，
一共需要3595块，只用到了年收入的5%，
如果我们全部配置终身型，那么年缴保费会远大于10%年收入，
如果购买年金险或者分红险类型的产品，保费也往往会超过年收入的10%。
对于高收入人群来说，
一般重大疾病的风险都可自留，他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能，
可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。
保额部分
对于高收入人群来说：
以一个30岁的男性，年收入200万为例，
一般的疾病治疗完全可以自己负担，
他买到2000万的保额并没有切实的意义。
同时这个准则又是针对什么险种呢？
还是所有险种的保额之和？
并没有准确的说法。
对于低收入人群来说：
以一个30岁的男性，年收入6万为例，
保额是年收入的十倍，
如果只买到60万的定期寿险，可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分，
买100万的终身寿险，可能又会超出自己的支出能力。
对于多人口家庭来说：
以一个三口之家为例，爸爸妈妈的收入不同，
具体到每个家庭成员，每个人都购买百万保额显然是不现实的，
今年30岁的小A，年收入10万，在三线小城市有房贷，
一年的生活开支6万，孩子需要的费用2万左右，剩余2万，
按照双十原则，他每年应拿出1万给全家配置保险，
需购买到100万保额，
但1万元的保费是买不到100万保额的，
所以这个说法有点站不住脚。
还有一种很流行的风险保额的说法，
但对于普通消费者来说并不容易理解，
十步更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。
年收入，对于不同的人群来说，可能有着不同的概念，
做生意的人和公务员相比，每年年收入的起伏波动肯定是不一样的，
更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下，
以每年净收入的部分预算去配置保险，
刻板的套用双十原则是不合理的~
针对不同的险种，所需要考虑的保额也是不一样的：
寿险
通常情况下，我们建议在购买寿险时，
定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），
日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。
重疾险
重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，
尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用，
以重大疾病存续期五年为例，再考虑到通货膨胀的部分，
我们建议重疾险的保额要考虑两部分，
覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。
十步建议这部分的保额最低标准是30万。
医疗险
百万医疗报销是(总费用-社保已报-免赔额)*100%，
这一部分不需要过于追求高保额，因为商业保险是花了多少报销多少。
意外险
意外险作为寿险的补充部分，
主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况，
需要注意的是，
意外险所涉及到的意外伤残部分，
一旦出现伤残情况，会对今后的生活工作都造成极大的影响，
而意外险的赔付，并不是全部保额，
而是根据伤残情况划分等级，赔付部分保额。
意外险的保费很低，但保额很高，杠杆率极高，
所以保额可以尽量选高一点，
只有高保额才能对伤残情况有更好的保障，
况且意外险的选择，对我们总保费的影响是不大的。
我们往往建议预算有限的家庭选择以消费型、定期保险为主，
但每个家庭的具体情况，包括收入、负债、存款，
以及所追求的保障都有一定程度上的不同，
具体应该怎么配置呢？
在面对五花八门的保险产品时，
不仅要考虑到保费，还有免责条款、保障内容等等一系列的问题，
可能还是需要专业顾问的建议，
所以如果大家遇到了什么小问题，
或者需要量身定制的整套配置，
可以尽管来咨询十步喔~
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