昨天，有位粉丝在后台对十步发起了来自灵魂的质问： “为什么你推荐的意外险都是短期的？” “我看平安、人寿等大公司卖的几乎都是长期意外险” “长期意外险比短期贵，一百多的肯定不如一千多的” 这位兄台，你提的问题…非常有价值！ 我为什么不推荐长期意外险？今天就和各位念叨念叨。 首先，有一点是对的，长期意外险比短期的贵，而且贵的不止一点点。 但是贵≠好，我们耳熟能详的“贵有贵的道理”、“一分价钱一分货”等等，皆不适用于意外险！ 因此十步在这里表明自己的观点： 意外险购买一年期的就够了，通常情况下，并不推荐长期意外险。 短期意外险和长期意外险之间的区别得先捋清楚。 短期意外险保障的是短时间内的意外险情况，比如几个小时（航空意外险）、几天（旅游险）、或者一年。 长期意外险则在一年以上，20年、30年，甚至保障至70岁，保障至终身； 长期意外险还分成消费型和返还型，返还型就是满期了还能返给你钱的那种，比消费型的还要坑… 关于我为什么不推荐长期意外险，理由有三： 第一，保额太低。 许多长期意外险的保额只是噱头，最基本的意外身故保障只有10万， 只有在航空、水运、公路等特殊情况下才能赔付到50万以上。 我们都知道意外险保障的是“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”客观事件， 然而除了以上提到的各种交通意外，生活中许多意想不到的事故才占了理赔的大部分， 因此许多长期意外险的基本保额是不充足的。 第二，缺少意外医疗部分。 这点是最大的坑，市面上大部分的长期意外险都不包含意外医疗责任， 而一年期意外险的意外医疗责任几乎成了标配，常见的猫狗抓咬、跌倒摔伤等问题都是可以赔的。 在日常生活中，由意外导致的磕碰擦伤、就医治疗的概率，要远大于意外身故或全残。 拿小蜜蜂意外险举个例子，包含1-5万块钱的意外医疗责任，可以有效弥补意外导致的医疗费用支出，每天还有几十元的意外住院津贴，保障十分全面。 为什么长期意外险一般不包含意外医疗责任呢？ 因为保障期限的跨度太长，意外医疗发生概率较大， 同时医疗开销在几十年内也会受通货膨胀的影响， 精算师想要设定一个较为靠谱合理的“意外医疗保额”较为困难。 第三，贵，压榨健康险预算 长期意外险有多贵？ 普通短期的综合意外险每年一二百块钱，同样的购买条件下， 长期意外险普遍都要达到一两千块钱。 一年的保费差距近乎10倍，保障方面却完全不具备优势，甚至更差。 每年上千块的意外险保费，已经赶超一款不错的百万医疗险和低保额的重疾险了。 过多的意外险保费，会压榨我们健康险的预算，不仅对家庭的经济压力造成影响，还会挤占现金流。 有些家庭购买保险的预算本身就不充足，用一百多块钱就能解决的问题，何不将剩下的钱留给重疾险或定寿做高保额呢？ 上文说到，长期意外险不光有消费型的，还有返还型的，比如说满期返还1.05/1.1/1.2倍保费等等。 为啥说返还型意外险更坑？ 这个道理其实和购买返还型的重疾险一样，保险公司都是去拿你的保费做投资， 赚回来的钱再分你一些，让你产生一种“不光没花钱还赚钱”的错觉！ 可事实真的是这样吗？ 十步给大家算一算返还型意外险的“真实收益” 比如平安的百万任我行，20岁男性，缴费10年，保障30年，每年需要1699元,满期还返还1.2倍的保费（已经算高的了）； 上海人寿的小蜜蜂一年期意外险，每年只需158元； 算一下二者之间每年的差价：1699-158=1541元，10年下来节省15410元 如果把差价15410块钱存入银行，30年，按现在银行定期存款五年以上3.25%利率来算，到期可以拿到本息30434元； 而平安的百万任我行到期后返还保费是20388元，到底哪个更划算一些，已经显而易见了。 除了收益不高，返还型的意外险还有一个较大的缺陷。 我们都知道，一年期的综合意外险，赔付意外伤残的标准是按照伤残等级， 伤残等级从1级到10级，1级最严重，达到了全残。 按照100%到10%的保额比例进行给付。 比如说诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%， 倘若只买了20万的意外险，那么也能拿到6万块的赔偿。 但是许多返还型意外险对于意外残疾的赔付标准过于严苛，只能保障极少部分的伤残： 必须是死亡或全残，也就是说2-10级意外伤残都拿不到理赔的… 所以说，返还型意外险既没有意外医疗责任，也没有意外伤残赔付， 每年掏一千多块钱，十步真的想不通这些意外险为什么还能卖得这么好。 除了以上说的几个问题，买短期的综合意外险，还有几个优势是长期意外险无法匹敌的。 第一，产品更新换代快，随着时间的发展，产品越出越优秀。 比如几年前的意外险还不报销社保外的医疗费用，如今已有意外险不限社保了； 几年前的意外险还有几百块钱的免赔额，现在的意外险也有0免赔的。 意外险责任简单，投保也方便，绝大部分都不需要健康告知，完全可以一年一买， 还能根据自身需求更换、调整意外险产品， 绝对是长期意外险无法媲美的灵活度呀！ 第二，就是要考虑通货膨胀。买重疾险都建议大家要延长缴费时间，意外险也一样。 长期意外险通常会将几十年的保障在5-10年内就全部交完，而本身意外险不会随着年龄的增长而增加保费，所以同样的价格，自然留到以后交会更加划算。 很多人说短期意外险的劣势是每年都需要续保， 实际上，只要你记好了自己的续保时间，尽量别留下“保障空缺期”， 哪怕经历过意外医疗和伤残的理赔，也是完全可以轻松续保的！
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