不知道信泰人寿最近走得是什么激进策略，前脚刚上线了超级玛丽2号Max，拿下了单次赔付重疾险的头牌交椅。6.18就要赶着电商节的潮流，上线达尔文3号重疾险。
短短几天内接连发力，上线的产品还都是爆款，真是自己与自己博弈，不把别的竞争对手放在眼里。
尽管达尔文3号的实力的确强劲，保障上也超越了超级玛丽2号Max，但是从产品形态上，并不能替代超级玛丽2号Max，二者各有各的优势。
既然都是同一家公司上线的产品，我们就直接拿达尔文3号和超级玛丽2号对比一番。
亮点关注：
1. 重疾赔付高达180%
60岁前罹患重疾额外赔付80%的基本保额。你没有看错，就是80%，目前所有重疾险中赔付额度最高的。
也就是说假如投保50万保额，60岁前的重疾赔付高达90万。有一种“买一送一”的既视感…看得出信泰真的很努力在帮我们提高杠杆，这一点值得所有保司学习！
2. 中症额外赠送脑中风二次赔付
达尔文3号的轻症和中症的基础赔付比例和超级玛丽2号Max无异。都是50种轻症赔3次，每次45%的基本保额；25种中症赔2次，每次60%的基本保额。
不过达尔文3号额外增加1次中度脑中风赔付，间隔期为1年。不过规定了是和第一次不同的脑中风，条件略显严苛，但总归是白送的保障。
3. 轻症赠送原位癌二次 + 3种心血管疾病二次
不同部位原位癌可以额外赔付1次45%保额，而且没有间隔期
和超级玛丽2号Max一样，是一个白送的保障，有就比没有好。
此外，罹患第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥，额外赔付45%的保额。
初次确诊为“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术” 或“微创冠状动脉介入手术”（无论一种或多种），1年后再次确诊为“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术” 或“微创冠状动脉介入手术”（无论一种或多种，可与初次确诊疾病不同），赔付45%保额
在医学上，我们没有办法给出准确的数字，判断二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥的发病率是多少。但是我们可以从保险公司的合同条款上判断出来，这个概率还是比较高的：
通常的重疾险产品，在中、轻症条款的设置上，都会含有隐形分组。
不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥/激光心肌血运重建术这三种疾病，理赔过其中一种后，其余三种就不再赔付了。这样的设计是绝大多数重疾险的通病，也从侧面印证这几种心血管疾病新发或者复发的概率都是非常高的。
而达尔文3号对此进行了相应的优化：
理论上就是，打破了心血管疾病隐形分组的限制，多了一次理赔机会。
敢于迈出第一步，我认为既是进步，也是其升级的价值所在。
4. 可选癌症二次赔付和心血管二次赔付，理赔额高达150%
第二次恶性肿瘤保险金：
首次确诊非恶性肿瘤，间隔期180天后确诊恶性肿瘤，赔付150%基本保额；
首次确诊恶性肿瘤，间隔期3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，赔付150%基本保额
第二次特定心脑血管疾病保险金：
首次确诊非特定心脑血管重疾，间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾，赔付150%基本保额；
首次确诊特定心脑血管重疾，间隔期1年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付150%基本保额。
三种心血管特疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”，其中二次脑中风同样规定了是和初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风。
达尔文3号的保额做到了目前市面最高，的确令人非常心动。
那么这种看似无懈可击的保障情况下，达尔文3号的保费怎么样？会不会非常贵？
仅轻、中、症的基础保障上，达尔文3号的保费最贵，比超级玛丽2号Max贵了大约11%左右。
附加二次防癌后，达尔文3号的保费比超级玛丽2号Max贵了大约12%左右。
那么多出的这百分之十几的溢价到底值不值？这两款产品我们应该如何选择？我们需要具体分析一下：
以30岁男性为例，50万保额贵了600块钱，多出来的保障是：
1. 重疾60岁前多20%的理赔保额
2. 第二次中症脑中风理赔60%基本保额
3. 不同部位的原位癌第二次理赔45%保额
4. 不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥第二次理赔45%保额
那么这四项值不值600块钱呢？十步认为需要分条解读。
第1条保障，假设同样都是50万基础保额，超级玛丽2号Max是160%保额，达尔文3号是180%保额，那么60岁之前就是差了10万块钱的重疾保额。
30岁男性，投保10万元的瑞泰瑞盈（100种重疾+50种轻症），保至60周岁，缴纳30年，每年只需要368元。
也就是说50万保额的超级玛丽2号Max + 10万保额的瑞泰瑞盈=5883元，整体保费小于达尔文3号，却可以做到一模一样的重疾保障。
这也给我们提供了一条投保思路：
如果你只是更在意重疾保额，那么不妨考虑一下搭配组合的方式，可以省下两百多块钱。
当然，达尔文3号多出的另外3条保障，难道不值那232块钱吗？十步认为也不见得。
第2条保障，关于脑中风后遗症的理赔，这一点也是十步需要提醒大家注意的：
达尔文3号的中症脑中风后遗症理赔条款相比其它产品，少了一个赔付条件，“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本生活的两项或两项以上。”
如此一来，本身达尔文3号中症脑中风后遗症的理赔条款比较严苛，并且规定了两次脑中风发病需要是不同种，理赔难度进一步上升。
因此十步判断，此条额外赠送的保障实际价值不高。
第3条保障，不同原位癌赔付两次，也是一个道理，实际作用虽然不大，但是有好于无，保障全面会让我们更加安心。
第4条保障，就是3种心血管疾病的赔付问题了，前文十步已经分析过新发和复发的可能性都是比较大的。
市面上轻中症没有隐形分组的产品也有，比如长生福优加重疾险，但是轻症没有微创冠状动脉搭桥术，保费也是非常贵。
所以综合来看，十步认为，对于男性/吸烟饮酒人群/ 超重肥胖人群/ 血脂异常人群等，买达尔文3号还是合适的，毕竟关于心血管疾病的保障，达尔文3号比超级玛丽2号max更优秀。
总体来说，600块钱换4条保障，对于上述人群（男性/吸烟饮酒人群/ 超重肥胖人群/ 血脂异常）还是值得的。
当然，如果在预算有限的情况下尽可能追求最大化的保障，那么还是选择超级玛丽2号Max，保障对普通人来说已经足够了。
如果说想尽可能的拉高杠杆，只想做高保额，那么不妨考虑一下十步前文说的投保思路，利用重疾险的组合搭配方式，做高保额保障！
总之，达尔文3号和超级玛丽2号Max都是非常不错的重疾险。我们根据自身的预算和需求量力而行即可，不要选择最好的，而是要选择最适合自己的。
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