前几天，接到了一个很特别的“保险需求”：
这类话术，你在朋友圈应该常见：
“复利3.8%！复利是最伟大的发明，复利3.8%相当于单利每年7.5%啊！”
这句话有两个坑点，会把我们搞糊涂。
第一个：复利产生多大价值，和起点有很大关系。
博尔特跑的再快，但我比他提前80米起跑，冠军还是我的。
所以，保额按3.8%复利递增的产品，只要初始保额低，不见得比那些3.5%的产品终值高。
第二个：复利递增的是保额，而影响我们收益的是现金价值。
保额一般应用于资产传承，留笔钱给孩子。
而我们买增额寿的目的，还有理财、增值，尤其是中途取钱方便。
实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。
现金价值，相当于我们的保单存款，也会复利生息，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
增额寿的保额复利率多少，价值不大，关键看现金价值收益。
误区二：增额寿很灵活，就是好！
灵活是优势，但未必处处适用。
任何事物都有两面性，灵活的负面作用，就是强制性弱。
对大多数人来讲，我们需要强制储蓄，把钱攒起来。
你看不起的那些小钱，聚沙成塔、不断复利，老了就是笔不菲的财富。
有点风吹草动就把钱挪出来，是养老的大忌。所以，就强制储蓄养老的功能来讲，增额终身寿不如养老型年金。
误区三：增额寿像银行账户，随用随取
增额寿的灵活，是相对年金险而言。和银行等固收产品相比，它还是“死板”。
比如，买了没几年，你想退出。那你可要小心了，不但拿不到收益，还有很大可能亏钱。
这就是我们测评时常说的“返本周期”。
以5年缴费期为例，最快也得第5年回本，慢的要8年以后。
即使减保，不同产品也有不同要求，宽松的只限制最低余额，严格的则限制次数和额度。
你看，门道挺多吧，投保前一定要把这些细节问明白。
知道这些特点和坑点后，我们可以根据自己的资金情况，挑选产品。
我把常见的情况分成三种，大家可以对号入座，直接抄作业。
第一类人群：收入稳定的上班族
我们的重点是：强制自己攒钱，推荐缴费期间：15-20年缴费
这几款产品就比较适合你：弘康利多多、和泰增多多、国联益利多。
利多多
刚上线，就凭借高收益、回本快的特点跻身TOP3。如果看重回本时间，可以选它。
20年期缴费，最快第11年回本，同类产品则要12年以后才能回本。
75岁前可以随时加保，减保的限制很少，只要给账户留个500元的“底裤”就行。
增多多
长期占据榜首之位，收益和灵活性双强。
支持月缴，200元起投的低门槛，就是为上班族量身定做的产品。
益利多
收益仅次于利多多，尤其是在长期缴费方式下，收益稳居前三。
灵活性和回本时间比另两款产品弱，它的核心优势在于隔代传承，后面我会细讲。
三款产品在不同年龄的收益情况：
20年缴费，本金20万，利多多第11年就回本了，最快。
收益上，三款产品相差很小；90岁时，利多多现价是115万，本金的5.7倍，IRR为3.48%。
第二类人群：灵活就业者或小企业主
未来几年收入稳定，暂时没有长期存钱计划，推荐缴费期间：3-5年缴费
3年或5年缴费，增额寿最快能在第6年回本，不耽误资金挪用。
推荐产品：弘康利多多、爱心守护神2.0、横琴金满意足。
三款产品中：
利多多仍然具有很大优势，除了40岁前现金价值不如另外两款外，其它时间一直领跑。
守护神2.0的收益比利多多略低，但灵活性弱一些，不支持加保。
金满意足的优点，在于养老年金转化和家庭VIP医疗服务。
三款产品不同年龄的收益情况：
第5年，利多多回本。
收益上，利多多稍高；90岁时现价36.6万，是本金的7.3倍，此时IRR为3.49%，接近3.5%。
利多多、增多多、金满意足不多讲了。
万年禧
原来的“趸交之王”，现在让给利多多了。第20年时，利多多的收益全面赶超。
不支持加保，虽然可以附加万能账户，但保底利率只有2.5%，不如留在主账户保险。
当然它有恒大养老社区，感兴趣的可以看看。
益力多
虽然收益略低，但支持隔代投保，可指定第二投保人。
比如，爷爷想给孙子留笔钱，却怕他人挪用。可以先为孙子投保益力多，等他18岁后，再变更投保人为孙子。这样，这笔钱就安全“继承”了。
利多多第4年回本，增多多、万年禧第6年回本，其它两款产品第7年回本。
收益上，利多多最高，90岁时连本带利拿到78.07万，是本金的7.8倍，IRR为3.48%。
其它几款产品的收益也不低，最多就差几千块。
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