本篇将对单独重疾险做的展开
帮你理清重疾险的定义和主要选择标准
同时也会对主流的一些重疾险的认知误区做些延伸解读
上周的《购买保险前你必须要知道的知识》介绍了各种保险的大致功能，重疾险在整个保险体系中属于保障属性最全面的产品。这两年重疾险在保险市场上已经被越来越多的人认可并接受，许多人的第一份保险买的就是重疾险，在保险咨询时，也经常被问到什么重疾险最好？平安福好吗？等等。
那么我们现在来好好探讨一下，衡量“最好”的重疾险的标准到底是什么。
壹
任何事物最稳定的状态都是三角形状的，重疾险同样有3个点来制衡
保额充足
价格适当
责任全面
保额越高，价格会贵；保险责任越多，价格也会贵；因此兼顾这三点的产品会是“最好”产品的重要标准之一。
保额充足
什么是保额？
保额就是发生重疾时，当疾病达到了合同约定条件，就可以直接得到保险公司的理赔款。保额充足是保险设计中最优先考虑的，是整个保险配置中的核心。只有保额足够，才能发挥保险的杠杆作用。所以买保险就是买保额。
前篇有介绍重疾险实际作用是用来弥补收入损失、康复费、营养费、医疗费等，因此设计时就先确定这个险准备解决什么问题。如果解决收入损失、康复费、营养费就需按康复期或家庭经济过渡期来做计算。
以恶性肿瘤为例，康复期在5年，所以重疾险的保额就是这5年间预计损失的一切非住院医疗开支。如果准备用来解决医疗费用问题，按现在就医费用计算，必须50万保额起。
我们来看个简单的栗子
某30岁男性，假设其年收入在10万，年支出为6万，如果年花费1万购买重疾险，其年结余仍然有3万元。再假设年收入和年支出都以6%的速度增长，那么到第五年时，其原先的保额可覆盖的年数从5年变为3.7年，这时你的年结余也增长到了4万3，所以可以做个加保,使保额更符合当前的需求。
但是实际，人在每个人生阶段的收入和支出并不是等比增长的，甚至有可能会出现减少的情况，所以在任何一点发生变化时都需要对保额进行修正。保额也不能简单的以年收入的五倍计算，而需要根据人身的不同阶段解读，可能是以年收入计算，也可能是以年支出来进行计算又或者根据其他参数计算，并且当财富积累到一定额度时，重疾险的作用就减弱了，同时可以停止加保。不过在初次购买时，年收入的五倍计算出的保额并不算错。
价格适当
价格即保费，保费的多少是根据自身实质经济情况而制定的。网上有流传年收入的10%，其实过于教条，只要这笔钱在你能够承受的范围，是你认可，不会让你感到有太大生活压力，且能刚好覆盖掉缺口保额，那么这个价格就是适当的。
让价格产生差异有三个关键点。
品牌价值
运营成本（服务成本）
产品责任
因此控制价格优先对于这三点的偏好进行选择。也许你觉得会有更便宜的产品，为何不挑更便宜的？要知道一味追求便宜也同样是有代价的。运营成本的降低会直接导致后续服务品质的降低。
责任全面
我们来了解下重疾险的分类责任。
重疾险的分类可谓五花八门，许多人在看到重疾险各种分类后完全迷失在产品海洋中，无从着手。其实大陆的重疾险按不同功能可以分为四大类（香港的分红型重疾险不在本篇讨论范围内）
保险期间即保障持续的时间，虽然1年期和20、30年期都是一年一交钱，但1年期到期后需要再重新投保，如果发生了些小疾病后，此保险又下架，无后续保障，投保其余保险存在拒保或加费的风险。中长期的保障期间长些，在保障期间内不会受保险公司下架产品的影响，但同样面临再投时拒保、加费或责任免除的风险。
身故责任本质类似一个寿险责任，因为死亡不属于重大疾病，如果因为一些无法达到约定条款的疾病身故，无身故责任的产品是不会有任何理赔的。
给付方式中，提前给付属于共享保额，典型的某多倍保和港险的轻症责任都是这类，赔付后，总保额将会降低。额外给付则不会占用原先的保额。
理赔次数就是赔付次数，在价格不变的情况下多次赔付一定优于单次赔付，不分组多次一定优于分组多次，但核心还是保额足够！
因此选择到你需要的功能点，责任很就全面了。
贰
在很多人觉得，买重疾一定要买疾病数量多的，这样能防范的风险会更多。
没错，疾病数量越多，防范的风险必然越多。
我们先来看下保险业统计的发生理赔时的疾病比率。
这是2006-2010年，保监会在制定统一定义标准后做的统计，前六项的疾病定义标准完全一样，其他标准定义是国家规定的另19种可选重疾（个别公司在一些年龄限制上略有不同）。剩余的哪怕有百种重疾定义，也只在1.4%里。所以，疾病数量并不一定要追求多。
叁
随着医学科技的发展，健康的标准体越来越少，甲状腺结节、乳腺增生，肝肾囊肿，轻微高血压甚至BMI等都会让购买保险变得异常困难。
不同保险公司的核保标准不同，如果存在这方面的情况优先选择对自己最优的产品。这样才能让自己获得最全面的保障。
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