市面上重疾险种类繁多，面对上百款重疾险，是不是有种无从下手的感觉？如何选择一份优秀的重疾险呢？
前面有说到重疾险的来源、特点、高发重疾种类等知识，今天来聊聊一款优秀的重疾险有哪些方面需要关注。
医疗险保障期只有一年，如果感觉性价比差或者有更好的产品，只要还是健康体随时都可以再更换。
重疾险一般都是交费20年或者30年保障终身的产品，如果交费了几年发现购买的重疾险非常鸡肋，即便还是健康体有投保资格，退保的损失远超出你的想象。
所以，如果你正准备挑选一款优秀的重疾险，建议你从以下几个方面去比较。
这是一句正确的废话，我相信你去菜市场买菜还会货比三家呢，但是就有人买那种保障责任很少但价格贵的要死的产品。
很有可能你购买的重疾险的保费比其他同类产品高50%，但保障责任差不多。
但是价格越低就代表性价比越高吗？
当产品的定价到了一个合理的区间，差距不大的费率代表了条款的保障责任不同，所以价格低的重疾险不代表性价比一定高。
多次赔付不分组的比多次赔付分组的贵一些，多次赔付的比单次赔付的贵一些，这是由于风险发生的概率不同导致的。
、
二
、关于重疾多次赔付分组/不分组
多次赔付的重疾大多数公司都是分组的，比如100种重疾赔付5次，它可能就分5组赔5次，每一组可以被赔付一次。也有不分组的赔付2次或者3次，当然是不分组好，但是相应的价格会高出不少，因为赔付概率大了嘛。
想节省保费，又想尽力把保障做齐，那就选择高发重疾不在同一组的险种，比如癌症单独分组赔付的，这就挺优秀啦。
保监会对高发常见的25种重疾有明确的规定，各家公司的重疾险都会涵盖，这25种重疾占了重疾赔付的95%以上。其中发病率最高的6种为：
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
4.冠状动脉搭桥术
5.重大器官移植术
6.终末期肾病
重疾多次赔付不分组的产品费率高一些的原因就在这里。假设一个人初次确诊急性心肌梗塞，过了几年又需要做冠状动脉搭桥手术。如果他购买的是不分组的产品保额50万，那么可以得到两次赔付，每次50万。
这里着重说一下隐形分组，这是很多人容易踩的坑。说好的病种不分组，居然还有隐形分组这种风骚操作？总结一句话，因为同一种原因所患疾病只赔付一次
比如“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”只赔付一次。
“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”只赔付一次。
“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”只赔付一次。
所以说，有些看似轻症疾病不分组的重疾险，实际上把轻症分成了组，只是其中的隐形分组容易被客户忽略而已。
当然，真到了理赔的时候，保险公司是不会忽略的。
如果是重疾多次赔付分组的产品，这两种重疾在不同的组，也可以得到两次赔付。但是如果在同一组，那么只能赔付一次。
绝大多数分组的产品都把这6种重疾分在3组或者4组当中，也有不厚道的公司就分在2组里。快回去翻翻你的合同吧。
因为癌症在所有理赔数据里头占第一位，太高发了，能占到60~70%，癌症比较容易转移或者复发，可以关注下产品是否有癌症多次赔付。
现在大多数重疾险都可以附加或者自带恶性肿瘤多次赔付了，因为癌症是高发重疾，治愈后容易转移、复发或者新发，那么癌症的二次赔付就显得尤为重要了，不过癌症二次赔付都有间隔期。
首次患非癌症重疾间隔期为180天或1年，首次患癌症，间隔期一般为3年或者5年，同样间隔期是越短越好。
另外需要注意一点：癌症多次赔付也分成复发、转移、新增，关注赔付哪种类型，很多产品只赔付转移或者新增，复发是不赔付的，需要看条款的具体要求。
随着产品的迭代更新，保障责任越来越多样化，现在很多重疾险前10年或者前15年首次患重疾会额外赔付一定比例的基本保额，以免在人生重大时期面临经济的较大损失。
重疾险这样的设计更有利于投被保险人以及受益人，在选择带这类责任的重疾险时，建议优选选择额外赔付比例高、额外赔付期间长、无年龄限制的产品。
近期最典型的代表产品：百年人寿康惠保2020、光大永明可爱多（超级玛丽Plus/达尔文超越者）。
目前重疾发展到今天，许多产品已经把高发的轻症放到中症责任里面，同时提高了理赔的比例。
对于消费者来说可以拿到高于轻症20-30%的理赔款，市场主流产品以天安人寿、华夏人寿、复星联合健康、中意人寿、中英人寿……等产品为主，中症赔付比例在50-60%之间，赔付次数以2次为限。
目前常见的高发轻症和中症包括：
1.极早期的恶性肿瘤或恶性癌变
2.不典型的急性心肌梗塞
3.轻微脑中风
4.微创冠状动脉搭桥手术
5.微创冠状动脉介入手术
6.慢性肾功能障碍
7.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
8.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
9.较小面积Ⅲ度烧伤
10.主动脉内介入手术（非开胸手术）
11.视力严重受损
这些常见的高发轻症中症越全越好。不分组优于分组的，无间隔期优于有间隔期的。
这点很重要！随着大家查体意识的提高，很多疾病在还没有发展成重疾的时候可能就被发现了。如果符合轻症的理赔，有这一病种就能得到赔付。
很多公司的产品真的不含一些高发常见轻症，切记不要只看轻症的数量，要看是否含有以上常见高发的轻症。否则就有可能两个人买了两份不同的保险，得了同样的疾病，一个人得到了理赔，另外一个人得不到理赔，然后就说保险是骗人的......
被保险人豁免，即被保险人在缴费期间内出险可以豁免后期未交保费，减轻缴费压力。我认为是消费者必须要选择的一个责任，目前市场上大部分产品都是自带豁免的，但是极个别产品的被保险人豁免是需要消费者自己出钱购买的（比如X安福，这样的产品你要吗？）
投保人豁免，前提是投保人和被保险人不是同一个人的情况下，如果投保人（缴费的人）发生了合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、身故，可以免交保单后期未交保费。该责任从一定程度上减轻了投保人在交费期间内出险还要继续交费的压力，适合夫妻互保或者给孩子投保。
如果要附加投保人豁免，建议让家里的经济支柱来作投保人，这样可以最大程度地利用投保人豁免的功能。
、关于身故/全残责任
身故/全残责任，即在保险期间内，被保险人发生身故或者全残，保险公司按照保险合同约定给付身故/全残保险金，这里有些产品是身故赔付保额，也就是我们常说的储蓄型重疾险或者返还型重疾险。
（1）若未满18周岁的，将按已为被保险人支付的保险费给付保险金。
（2）若已年满18周岁（含）的，将按基本保险金额给付保险金。
而有些产品是身故/全残返还已交保费，我们常称为半返还型重疾险，比如复星联合的妈咪保贝；还有一部分产品身故/全残既不赔付保额，也不返还已交保费，我们常称其为消费型重疾险，虽然这类产品不赔付保额也不返还已交保费，但是可以拿到对应年限的现金价值，不过现金价值一般比较低，只有极少数产品会持续走高。
到目前为止这款重疾险好像还没上市。
请记住没有十全十美的产品，只要没有特别明显的缺憾就适合绝大多数人了。
最后送给大家一段金句：
世间万物，存在即合理。
世上哪款产品最好？你手里的那款！
再好的产品你不买，与你何干？
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