随着社会的发展、人们经济水平的提高，成年人普遍都有了一定的保险意识。
环境的恶化、物价水平的上涨、医疗费用的高企，让很多人明白单单依靠社会医保是无法解决所有问题的，原因很简单：
第一、医保涵盖药品不全面
医保目录并没有涵盖市面上流通的所有药品和治疗器材，社会医保仅能解决部分费用，很多优质的药品和某些进口药品因为某些原因未能进入社会医保目录，而通过能报销自费医疗的医疗报销类商业保险可以覆盖这部分费用，从而让患者能自由地选择治疗方式和用药。
第二、医保可以解决的是医疗费用，而因为生病导致的收入损失如何解决呢？
这时候重疾险的作用就比较突出了，重疾险顾名思义是符合重疾条款即可获得赔付的险种，而且是给付型险种，达到理赔条件即可获赔保额。这笔保额可以补偿人们因为患重疾导致的劳动力下降而失去的部分收入，也可以叫做收入损失补偿险。
那么成年人到底应该怎么购买保险？基础保障应该涵盖什么内容？购买顺序是怎么样的呢？什么才是把保障做足呢？
社保和商业保险的关系，它们不是对立的，而是相互补充的，对我们普通人来说，社保和商业保险最好都要有，两手抓才能双保险。那商业保险都有哪些呢？
请听我详细讲解：
一般我会建议成年人的基础保障包含以下五个方面：重疾险、医疗险、寿险、意外险、年金险。这样的顺序也是依照重要性来建议的。
第一个是重疾险，重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病（如恶性肿瘤、脑出血、心肌梗塞等）为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司给予一定金额的保险金。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
重疾险的保额设计最低是个人年收入的3-5倍，较为恰当的应该是5-10倍，之所以这样设计，是因为得重疾之后，不仅面临着医疗支出（重疾理赔金可承担社保及其他商业医疗险无法报销的医保乙类自付部分和丙类自费部分），而且被保险人面临着收入损失，患重疾之后普遍劳动能力下降。
现实问题是有可能数月至数年无法如常工作和生活、面临被单位调岗、甚至被辞退，一言以蔽之：重疾险理赔金要能补充生活中的①医疗支出、②收入损失③请他人照顾需支出的陪护费，这也是重疾险的意义所在。
而且不同生活地区重疾险和寿险保额设计也是不同的，对于北京、上海这种生活成本、医疗成本都较高的地区，普遍来说重疾险保额每人至少100万以上较为稳妥。
重疾险产品有单次赔付，有2次赔付，有3次赔付的，至于适合什么还是要通过咨询才能决定。
例如我自己，买了100万保额的重疾险，万一我得了癌症，就可以拿到保险公司100万的理赔款，这笔钱直接打到我银行卡上，具体怎么花由我自己做主，可以拿来看病，可以拿来康复疗养，即使我拿去环球旅行也可以，这个保险公司管不着。
第二个是医疗险，最常见的是百万医疗险，物美价廉，一年只要三四百元，保额可以达到二三百万。百万医疗险的作用主要是报销住院医疗费用的，无论是生病住院，还是意外受伤住院，都能保。
而它和重疾险最大的区别是，它是先看病后报销，花多少报多少，简单说，医疗险赔的钱只能用来看病。这样重疾险相比医疗险就有一个优势，赔的钱没有用途限制，我们既可以拿重疾险的理赔款去看病，也可以弥补收入损失，用于家庭日常开支等等，所以重疾险和医疗险最好都买，一个弥补收入损失，一个看病住院报销，二者配合，能把我们的损失降到最小。
除了报销医疗费，医疗险还有一个重要功能，提供医疗服务和医疗资源，换句话说，医疗险不仅可以“看病贵”的问题，还可以解决“看病难”的问题。例如孩子看病，大半夜挂号排队是个很烦人的事情，但是如果孩子有高端医疗保险，就可以不用排队，直接走VIP通道，去特需部、国际部或者私立医院看病。
有了高端医疗保险，不仅排队挂号免了，像预约专家，住单人病房，去国外看病、生孩子保险公司都可以帮你安排，并且全称的医疗险都可以报销，当然因为保的多、保的全，高端医疗保险的价格也比较贵，一般一年需要一两万保费，如果你有这方面的需求，可以单独私聊我详细了解。
第三个要说的是寿险，寿险是提供死亡或全残保障的保险、针对因疾病或意外导致的身故、全残进行赔付。
寿险中的身故责任是给家人的保障，身故后给付的保额是给家人继续生活的基础；
而寿险中的全残责任是给自己的保障，万一发生双目失明或双上肢缺损或瘫痪这样的严重情况给自己一个生活的保证。很多人不是很认可寿险，其实对于收入较低的人而言，寿险比重疾险更重要。
因为定期寿险价格比较低廉，可以花少量的钱买到高额寿险保障，万一不幸患重疾，可以凭借寿险保单跟亲友借钱，治好了，可以继续赚钱还亲友，没治好，可用寿险赔付的保险金还亲友。
定期寿险：定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。
终身寿险：由于人寿保险具有避税避债的作用，所以终身寿险往往作为资产传承的有力工具为高收入阶层所青睐。
寿险产品要看是否包含全残，和等待期多少天，因为这些区别会导致产品费率差别较大。附全残定义：全残是指下列情形之一：
双目永久完全失明；
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
四肢关节机能永久完全丧失；
咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；
中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
一般来说，夫妻二人，如果无房贷无子女，建议每人100万保额；有子女，建议200万保额；有子女有房贷，建议至少300万保额。
第四个我们说一下意外险，意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。
这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
之所以说意外险是首选----是因为意外风险无处不在，扭伤、碰伤、撞伤、摔伤、烫伤、烧伤、溺水、触电、猫爪狗咬等等，意外随时随地存在，这些未知风险的身故残疾保障、医疗保障是成年人的普遍保险需求点。而且意外保险价格低廉，购买方便。
可以说，意外险和重疾险、医疗险、寿险都有交叉的地方，它弥补了它们的一些空缺，例如百万医疗险一般会有1万的免赔额，也就是说自己的花的钱超过1万才能赔，不到1万不赔。而意外险一般没有免赔额的限制，花几百也能赔，刚好可以弥补百万医疗险的1万免赔额。所以意外险，无论大人、小孩还是老人，都建议买一份，意外这东西谁说得准呢。并且意外险非常便宜，一年二三百块钱，就能买50万保额，一家人的意外险都买齐，一年也花不了1000块钱。
最后说一下第五种：年金保险，它和我们平时交的养老金类似，只不过交给保险公司，到时候也是找保险公司领钱。买年金保险的主要目的一般是养老和教育，这两样都很花钱，并且是可以预料的，未来肯定要花的钱。
我给自己买了养老年金保险，一年交3万，交20年，60岁退休时一年能领10万，领至终身，只要活着就可以一直领，所以不用担心长寿风险，反倒是，活得越久领的越多。
年金保险吸引我们的地方是，它的安全性极强，并且收益率也不错。我在买年金曾经深入研究过年金，它的安全性和银行存款是等同的，你交多少钱、能领多少钱都会明确写在合同里，受保险法和合同法保护，只要国家在，年金的安全性就没有问题。至于收益率，年金收益率是按复利计算的，年化复利大概是4%，如何折算成单利的话，年利率大概是8%，这个收益率是非常不错的，和现在银行五年存款利率3%比，不知道高到哪里去了。
所以，如果手里有闲钱，炒股嫌风险太高，存银行嫌收益太低，可以考虑买一份养老年金，安全性有保证，收益也不错。不过个人建议，买年金要放在买其他保险之后，毕竟重疾险、医疗险这些保命的保险，要比年金险这些用于养老的保险更紧急、更重要。
综上所述，重疾险、医疗险、寿险、意外险、年金险这5个险种对于成年人来讲，缺一不可，但是在资金较为短缺的情况下，至少要购买意外险和重疾险作为基础保障中的基础。
5个险种符合了保险的基本功能-----转移风险和分摊损失，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。
如果资金较为富裕的情况下，除了上述5种基础保障，还可以购置一些年金险来为自己规划好退休后的生活水平，也符合了险保的派生功能：投融资功能和防灾防损功能。
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