帮保师发现，很多人都是在有了孩子之后，感觉到身上肩负了更大的责任，才开始考虑给家庭配置保险。
简单来说就是，发生哪些变故是你所不能承受的。
比如突然生病，意外住院或者不幸身故等等。
虽然听上去很可怕，但只要我们提前做好规划，把这些突发事件用保险对冲了相应的风险，那未来的生活就得到了保障。
不同家庭的方案有差异、也有我今天以典型的三口之家为例，介绍两个不同的方案，大家可以对照自己的家庭情况，作个参考。
想买的人都觉得有必要，但是该买什么，怎么买，看了很多文章还是不知道搞不明白。
其实不管是处在什么状况下，最重要的是要了解一个家庭面临的风险敞口有哪些？
这些风险大概可以分成四块：健康，意外和死亡风险以及养老/教育的需求。
两套方案，配齐三口之家保险。
这两套方案分别适用于保费预算有限的家庭，和保费预算相对充足的家庭。
1、基础版（方案一），适合保费预算有限的三口之家
方案特点：在高性价比的基础上，尽可能将保障搭配完整。
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方案解析：
1.重疾险
爸爸妈妈的重疾险选择了高性价比产品——达尔文3号，保留了身故责任，保至终身。
作为一款单次赔付的重疾险，这款产品的保障责任已经算是比较全面的：60周岁前确诊重疾，能额外赔付80%保额；中症可以赔付2次，轻症可以赔付3次，两次疾病间都没有间隔期要求。
孩子的重疾险选择了横琴嘉贝保，直接选择了保至终身。
2.医疗险
全家人的百万医疗险都选择了新推出的保证续保20年产品——平安e生保·长期医疗。优势在于20年保证续保，像一般的住院费用、特殊门诊等常规保障都很齐全。
3.定期寿险
定期寿险选择的也是性价比在第一梯队的——华贵大麦2020。收入中断的风险主要在退休前，所以选择了保至60周岁，也是家庭责任最重的几十年。孩子没有收入来源，不背负家庭责任，因此没有配置。
4.意外险
意外险部分，对于成年人来说，选择了安盛卓越自选。优点在于可以自由搭配，可以报销社保外用药。
儿童的意外险选择了每年只需要60元的平安小玩童少儿意外。出于监管规定，不满10周岁的儿童身故保额最多为20万，因此只选择了20万的保额，这点家长们在投保时也得特别注意。
介绍完基础版方案，再来看看标准版。
2、标准版（方案二），适合家庭预算比较充足的三口之家
方案特点：预算充足，保障更全面，提升就医品质。
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方案解析：
对比方案一，方案二的配置在几个方面都做了升级。
首先是成人的重疾险，选择了终身多次（守卫者3号）+定期单次（康惠保旗舰版）的组合，保障更全面的同时，提高了家庭责任最重时的重疾保额。如果仍有预算，还可以选择恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付的产品。
孩子的重疾险也选择终身多次赔付的产品，一步到位。
其次，全家人的医疗险都升级为了乐健一生特需版，在医疗资源稀缺的当下，能够在特需部、国际部就医，专家资源、舒适的就医环境都有了。
寿险与意外险方面，主要是对保额进行了升级。如果身上的担子更重，可以再多做补充。
如何根据自身情况调整方案？
以上两个方案，相信大家应该对如何配置保险有了点眉目。
保险的搭配不是一成不变，每个家庭的情况不同，完全可以根据自己的情况进行变通。
接下来列举的几种情况，希望能给大家提供一些思路：
1.预算有限，如何取舍？
对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。
要么减少保额，比如选择先保30万，后续预算够了，再加保重疾保额。
要么牺牲保障时间，比如从保终身，变为保至70岁或80岁。
要么在保障责任上作变通，比如选择不含身故责任、从多次赔付改为单次赔付、不选择癌症二次赔付等。
保险的配置是个动态的过程，只要身体条件允许，后续预算够了，仍然有加保的空间。
2.想保障更全面，如何优化？
对大部分人来说，方案二已经是非常全面的保障。如果还想奔着顶配去，瑞秋在这也提供几个选择。
首先，是增加保额。尤其是寿险部分，一线城市房贷压力大、生活成本高，有需要就加保。
其次，是增加专项疾病保障。比如关注高发的癌症，可以附加癌症二次赔付，或投保专门的防癌险。关注心脑血管疾病，可以附加心脑血管疾病二次赔付。
再进一步，就可以考虑高端医疗险。不止是公立医院特需部，还可以前往环境更好的私立医院就医，寻求海外就医等。除了住院与门诊外，孕产、牙科、体检、疫苗、眼科也能覆盖到。
最后，还可以增加更多财务上的考量。想在百年后给孩子留一笔丰厚的遗产，选择终身寿险。孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金、入住高端养老社区，可以通过年金险解决。
总结
对比两套方案，不同的预算，保险配置思路也不同，无论基础版，还是标准版，都能带给家庭一个比较好的风险保障。
整体来看，一份全家人的保障方案，总保费并不高，而且保障非常全面。
买保险就是买保额，我们要尽量花最少的钱，买到最高的保额，和最全面的保障，只有这样，当风险来临时，才能真正体现保险的价值。
相信大家看完这篇文章后，对三口之家该如何配置保险会有一个更明确的思考，也希望这篇文章能真正帮助到你。
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