主流百万医疗险，选哪款？

相比海外发达市场，医疗险在国内的渗透率一直不高，最早的中高端医疗险也主要以老外为主。

直到2016年，众安在线推出国民级百万医疗险“尊享e生”，然后平安等保险公司纷纷跟进。短短几年，百万医疗险的总保费已经远远超过了中高端医疗险的规模。

百万医疗险设计的精华在于1万的免赔额。此举成功将高频的中端医疗险转换为低频的大病医疗险，大幅降低理赔发生概率。这样，保费也从几千块钱一年降到了几百块钱一年，绝大多数人都负担得起。

百万保障，不限社保。既分担了患大病时的经济负担，又能让保险公司控制赔付成本。这应该是近些年国内保险产品最有意义的突破了。

今天，小保就带大家比较一下主流的几款百万医疗险。

经营稳定很重要

市面上的百万医疗险层出不穷，但小保能看上的并不多。因为医疗险和重疾险并不相同，后者挑选的时候可以主要比较条款和价格。但医疗险，一定要从经营方的角度去思考产品的可持续性，因为医疗险的核心是续保。

现在主流的产品都可以做到续保无需二次审核、不需要重新健康告知。就是上一年度无论是住院理赔了、罹患疾病了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独调整费率。

但是如果产品停售，那就无法续保了。

那么什么样的产品可持续性更强呢？

借用一句古诗：“问渠那得清如许，为有源头活水来。”

翻译一下，要有新用户不断投保，保险公司也要持续挣钱。

所以，一款医疗险，投保人数越多越好（最好是爆款），健康告知相对严格为好（非标准体少，理赔概率小），价格越合理越好（太便宜保险公司不挣钱），保障内容越规范越好（不该赔的别乱赔）。

产品责任比较

下面几款是小保看好的几款优秀主流百万医疗险。

续保方面，它们都无需二次审核、不需要重新健康告知。

在保险责任上，这几款产品也大致相仿，细节如下。

保额

目前公开的百万医疗最大的理赔案例是在2017 年，某女士因为煤气爆炸严重烧伤，平安e生保最终理赔74万。

最高的理赔都不到百万，所以，200万和300万的保额没有区别。

投保年龄

平安e生保（保证续保版）和乐享一生的最高投保年龄是50岁/49岁，其他几款是到60岁。50岁这个限制，对老年人不友好，不过这样投保人群非标体更少，对产品的可持续性是有利的。

保证续保期

乐享一生的保险合同是五年期，这是这几款里最强级别的保证续保，即使产品停售，五年内也有保障。

平安e生保（保证续保版），好医保·长期医疗的合同是一年期，不过设定了6年的保证续保期，承诺了6年的保障。

尊享e生和微医保都是一年一续。

其实海外（比如香港、美国）经营多年的主流医疗险，就是一年一续，没什么问题。

不过，近些年百万医疗险竞争非常激烈，为了缓解用户对续保上的不安，产生了5、6年期保证续保的产品，这对用户来说是好事。

从长远看，最重要的还是要经营稳定，这样的产品才可能10年、20年以后可以续保。

质子重离子治疗

质子重离子的治疗只适合部分肿瘤患者，医院也会对患者进行严格筛选。这点只是个锦上添花项。

价格

基本在同一水平线，没必要纠结，其实一年大家也不差这几块钱。

而且挑选医疗险，别那么在意性价比，反而要有逆向思维。平常买东西讲究多占便宜少吃亏，这里为了它经营稳定，反而要给商家留些利润为好。

一定要比的话，平安e生保（保证续保版）最贵，好医保最便宜。

产

品点

评

平安e生保（保证续保版）

如果只能推荐一款百万医疗险，小保站平安e生保。

从2016年起，e生保已经稳定经营了三年。作为爆款，它累计几十亿的保费，有足够大的资金池用来偿付。产品设计上一直比较稳健，健康审核也相对严格。平安公司在风控管理，健康资源上面也有一定优势。

6年的保证续保版诞生后，产品在续保周期上也没有了短板。

小保推荐50岁以下的用户投平安e生保（保证续保版），50-60岁的用户可以投老版本的平安e生保。

不过目前出现了平安e生保（保证续保版）和老版本两条产品线，未来是融合或是并存，还需要平安方面做好规划。

尊享e生旗舰版

也属于最早的一批百万医疗险，经营稳定，用户群广大。而且不断推陈出新，可以附加质子治疗，重疾特需治疗，以及癌症赴日治疗。特别对于希望特需或赴日治疗的用户，是不错的选择。

不过任何事物都有两面性，反过来说，产品设计稍显激进，可能会不利于可持续性。

好医保·长期医疗

背靠支付宝，好医保成为了爆款产品，经营时间不长。特点是价格便宜，健康告知非常宽松，6年保证续保。50-60岁的用户如果买不了平安e生保，可以试试它。

但如此宽松的健康审核也令人担心，会不会有太多逆选择用户导致赔付率过高？而且这么低的保费，真的对长期稳定经营没有影响么？

另外，和其他产品相比，好医保对既往症的免责定义欠严谨。它是这样的：

什么叫“应该知道”呢？这种模糊的定义增加了理赔纠纷的隐患。

微信·微医保

借助微信的强大流量入口，微医保也获得了大批的用户。产品设计整体中规中矩，某种程度上来说，这种中庸有利于稳定。产品出来时间并不长，还需要经受考验。

乐享一生定心丸

一款合同级别5年期续保的产品，如果非常在意5年内的续保问题，买这款。

健康告知较严，投保年龄限制到50岁之前，这有助于降低理赔概率。

比投保用户数的话，那肯定没有平安e生保、尊享e生多。

写在最后

这几款百万医疗险都是主流的、优秀的、各有特点的。

相比之下，小保最推荐平安e生保（保证续保版）。

不过，即使很努力去分析它们的特点，我们也不可能预测20、30年后的续保情况。如果真的非常担心产品停售，还可以考虑买两款不同的。

最后，如果有些用户由于健康原因买不了百万医疗险，可以考虑国家的隐藏福利“税优健康险”，或者小保之前写过的微信全民保。