现在的产品花样是越来越多了。
越来越多的多次赔付重疾险上来就是「重疾多次赔付 + 中症多次赔付 + 轻症多次赔付 + 身故 +豁免」，霸气十足。
不少朋友也动了心，在单次赔付、多次赔付之间摇摆不定。
多次赔付产品究竟值不值得买？
小保来说说自己的看法。
得多次重疾的概率大吗？
推荐多次赔付的产品，理由主要有两条。
理由一：如果得了重大疾病，再想买重疾险，是不可能了。
如果这时手持一份多次赔付的产品，就无需为后续保障缺失而忧心。
这层考虑，毫无疑问是正确的。
理由二：随着医疗水平提高，重疾存活率也会提高，得多次重疾的概率会越来越高。
这个说法，从生活经验中，就能有切身的体会。
健康威胁逐渐由急性疾病转向了慢性疾病，发病率上升的同时，死亡率也在下降。
以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例，2018年《柳叶刀》杂志的统计数据显示，我国整体癌症的五年生存率为37.2%，由于医疗条件更好，城市癌症患者的五年生存率还要更高。
需注意，这里的5年生存率并不是说得了癌症只能活5年，而是指已经接近痊愈。
曾经的绝症，越来越变成生活中朝夕相处的一部分。
重疾存活率提升了，是不是就更可能多次得重疾了呢？
对于多次得重疾的概率，国内数据并不透明，只能通过一些相近数据类比推断。
首先，重疾复发、恶化的概率很高。
根据美国国家癌症研究所的总结，由于共同的致癌因素、治疗方式、遗传易感性等原因，二次癌症成为癌症生存者的主要并发症和死亡原因。
在临床上，每五个新发癌症病例中，就有一位曾经患过癌症。如果0 岁到 30 岁期间罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险更是增加 3 至 6 倍。
中风的情况也不容乐观，由于接受治疗的规范程度不及发达国家，出院后的康复护理尚不到位，所以我国中风患者的复发率相对发达国家更高，中风 1 年后的复发率 达到了 11.2%。 首次中风后，10 年内每 3 人就会有至少 1 人罹患痴呆症。
其次，由于治疗手段，身体素质下降等原因，得过一次重疾的人再次得重疾的概率也可能比一般人高。
这方面的数据比较少，小保整理了因治愈率、预后好而饱受争议的甲状腺癌的相关数据，大家感受一下。
二次癌症的风险增加了33%
在诊断为甲状腺癌后的1-5年内
高血压的风险增加了33%
心脏病风险增加了15%
脑血管疾病风险增加了129%
多次赔付产品怎么样？
看了上面的数据是不是兴冲冲的想奔向多次赔付的怀抱了呢。
且慢。
这些数据都指向罹患多次重疾的概率提高，但需要注意的是，虽然概率上有很大提升，但若从绝对数看，还是小概率事件。
而且，你以为的“多次赔付”是指，只要保险合同重疾列表上的疾病，得一次赔一次。但，这只是你以为的，保险公司可不这么想。
疾病分组
大部分多次赔付的重疾险，是在疾病分组的前提下进行多次赔付。
也就是说，每一组别中，只要有一种疾病发生了理赔，则罹患本组中的其他疾病，都没有办法理赔。
举个例子，老王得了鼻咽癌，过几年癌细胞转移，得了肝癌，是没有办法理赔的。
虽然保险公司声称会根据病理、严重程度进行合理分组，但鉴于重疾复发、恶化的概率比较高，分组总还是降低了获赔概率。
疾病间隔期
即使不是同一组内的疾病，也不是得了就赔。
在两次赔付赔付之间，保险公司加入了严格的间隔期。
可以说间隔期也是保险公司对自己的保护，避免一下子赔付率过高。但得重疾的时候很容易在短期诱发其他并发症，间隔期限制，对获赔概率也是很受影响。
投保建议
前两天，小保和同事说起想一起去打HPV疫苗。
聊得兴高采烈的时候，有个同事煞风景的提了句，小保，你已经过年龄了，不能打九价的疫苗了，只能选择四价的。
理性告诉我，四价已经防住了大部分风险，九价只是锦上添花。加之，我们家族没有癌症病史，对我来说，四价疫苗已经足够了，还可以省不少钱买好吃的。但感性上，还是会觉得失落，为这笔“花不出去”的钱感到不开心。
“满足感”、“确定性”是普遍的需求，对医疗水平的小保也抱着乐观的预期。虽然现在多次赔付的产品离完美还有一定距离，但如果预算充足，能够接受现有产品的形态，用这笔花销能换来内心的安定，小保认为也是值得的。
对大多数用户，特别是预算比较紧张的用户，没有特别必要追求赔付次数，保证第一次赔付的保额，会更加实用。
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