这两天有位粉丝问小保：
“公司每年给员工买的团险是期限一年的，里面打包了意外险和定期寿险之类，这种保险和投顾服务推荐的那些保险感觉好像不太一样，做保险规划的时候有点不知道怎么处理，希望能够得到一些科普。”所以今天这篇文章我们从两个方面来讲：
1、公司团险普遍的产品形态
2、该如何对待商业保险
公司团险是啥呢，细心的小伙伴在网上求职时，经常会看到某些公司招聘福利待遇栏目标注有“六险一金”，这第六险就是公司给买的团险或者是补充医疗险，国家不强制公司给我们上，是一种员工福利。
团险的投保人是单位团体，保费统一缴纳，简单说是由公司出钱保个人的险种。保险责任一般涵盖医疗、意外、重疾和身故责任。
和商业保险一样，团险在理赔时需要留好相关资料，比如病历、处方笺、医疗费用票据、医疗费用明细清单、出院小结等，交给保险公司联络人或者HR同事申请理赔。
团险比较灵活，不同公司团险的保障责任可能会有差别。
下面拿我司团险为例，简单分析一下团险的优势和不足。可以看出我司团险保障责任还是比较全面的，相当于四大保障型保险的简化版：医疗险（门诊医疗+住院医疗）、意外险（意外身故）、寿险（疾病身故）、重疾险（重症赔保额）团险中的医疗部分很实用，能报销医保所不能覆盖的费用，满足我们平时看病医疗费用的报销，是医保的有力补充。我们平常拿着社保卡去医院看点头疼脑热、跌打损伤的小病，常常遇到不能报销或只能报销一部分的问题。
这是因为社保存在起付线、封顶线、社保内用药、报销比例等限制。比如北京职工医保门诊起付线为1800元，你打球扭伤了腿看门诊花了1000元，没超过起付线就是报不了的。这时，公司配置的补充医疗险就起作用了，直接替我们省了一笔。百万医疗险其实没那么实用，一般有1万块钱的免赔额，普通门诊还不能报，只能报住院医疗，以及住院前7天、出院后30天的门急诊医疗。试问有几个健健康康身强体壮的年轻人能冲破这1万免赔额？况且条件这么苛刻，诚心不想让我们拿钱是吧？But，看一个人，别光看他的缺点，也要看他发光的部分，保险也是一样。当光芒足够亮，缺点就变得可以忍受了。百万医疗险最主要的，在于百万保额，也就是说最多能报销上百万医疗费。你瞧团险里的医疗险，住院封顶线2万，最多报销2万，之后就没了。对于一场大病，花费几十万，社保靠不住，团险靠不住，关键时刻还是得靠百万医疗险，报的多（上百万）、报的全（社保外用药也能报）。我之前说过，保险保险，主要是转嫁你承担不了的风险，能承担的小风险可以考虑自留。平常有个小毛病看个门诊几百块，虽说也肉疼，但你能负担得起，这种风险买不买保险就无所谓了。但万一生了大病，几十万就是掏空家底连累家人的巨额资金，这种风险还是交给保险公司吧。对于豪门富商，像乔布斯、何鸿燊这种，人家也没必要买医疗险啊。人家和疾病的对立主要受限于医学技术，买保险有啥用呢？像我们这种普通人，和疾病的对立主要受限于金钱，还是来一份百万医疗险吧。说完医疗责任，再说说其他三项：意外险（身故责任）、重疾险、寿险。意外身故/残疾，赔付20万，交通意外身故，赔付30-80万不等。话说回来，咱也别嫌弃，毕竟是白给的福利，有已经很棒了，想要更好的，还是自己买吧。首先，团险很实用，但存在着保额普遍不足的缺陷，不能替代商业保险。
比如你有一份50万的重疾险，加上公司团险的15万重疾险，一共65万保额，还是很香的。如果光指望这公司这15万，就很穷酸了。一方面，公司啥时候不景气了有可能砍掉了这项福利；另一方面，团险是和工作捆绑的，一旦离职，这份团险福利也结束了，没有商保的话，那就裸奔了。对于一年期的意外险还好说一点，它能不能买、多少钱买和年龄以及健康关系不大。如果你觉得团险里的意外责任还凑合，那今年先不买意外险也行，等以后再买影响不大。对于重疾险和寿险，和年龄以及身体状况联系密切，还是及早配置，早有保障，也是避免以后保费增加或者过不了健康告知无法投保。别因为团险那一二十万保额，蒙蔽了眼睛呀。拖到年龄大了，保费贵了，再想起来买保险，得不偿失。我以前接触过一个客户，他们公司给配了高端医疗险，是那种去三甲医院国际部，或者和睦家、美中宜和这种私立医院，看病都能报销的。私立医院里面医生态度好，护士小姐姐说话又好听，还不用排队，别提多爽了。所以四十多岁的他，乐不思蜀，一度忘记了商业保险。等到体检出来了肺结节，问我能不能买重疾险。
本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请
点击举报。
