最近有个新闻，银保监会于11月23日，正式批复包商银行进入破产程序。
银行破产哎，真的少见。
央妈和银保监爸爸商量了一下，决定由存款保险基金和央行提供资金，先对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。
也就是说，个人存的钱，是都能拿回来的。
前阵子闹得沸沸扬扬的年化收益仅4.1%理财产品爆雷，可就没有这种央妈兜底的「保本」待遇了。
虽然都是银行出来的产品，存款和理财还是有很大差距的。
从18年开始，「打破刚兑」这个词说得越来越多。
这意味着，银行理财产品、信托产品等，再也没有保本的说法。销售用词更多是低风险/中低风险（R1/R2）.....我们中国人，尤其是父母那一辈人，对保本保收益有特殊情结。在这种情况下，打破刚兑和保本偏好之间，势必要做好平衡。先说说保本的吧，虽然收益差点事儿，但安全稳定就是他们最大价值。比如帮爸妈打理养老金，老两口就喜欢保本的，看见亏损就吃不下饭，还能怎么办？还有呢，年轻的时候，一人吃饱全家不饿，有底气把全部身家放进权益市场，搏一搏单车变摩托。等积累了一定时间，身家也不少，从资产配置的角度，也希望有一部分保本的资产。毕竟拖家带口，怎么敢说大不了从头再来.......上述包商银行就是个很好例子，哪怕破产了，个人存款也没有损失。这就不得不提我国从15年5月1日开始实行的【存款保险】制度了。存款保险是央妈主持的，参与这个保险的各家银行，每年交一些保费，大家把钱凑一起，到时候谁出现经营危机了，要对存款人进行偿付，就用这些钱把事摆平。这种形态就是商业保险的雏形—— 海上保险，和现在的相互制保险，是一个意思。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果想要存款的绝对安全，要在同一家银行本金+利息不超过50万。像网上卖的比较火的创新性存款，天南海北的银行，说实话真的不认识。首先保险公司破产不容易，当发生重大经营风险时，银保监会会用保险保障基金帮助保险公司度过难关；如果真的破产了，我们的人寿保单也会在监管部门指导下，转给其他保险公司。保险还有一个好处，就是能容纳大额资金。几百万几千万，有多少算多少。前期把钱交够以后，到约定时间，比如5年后、10年后、60岁，就能定期领到一笔钱，能拿到多少，都是写在合同里的。所以年金险也经常被包装成养老金、教育金、婚嫁金，因为它能提供规则的现金流。增额终身寿险 首先是一款终身寿险，这意味着100%可以赔付，因为人固有一死嘛。另外它的有效保额会随着约定的复利率增长，越往后保额越高，现金价值也越高。使用起来比较灵活，除了可以退保一次性领取现金价值外，还能减保取现。即取出部分钱拿来花，剩下的还留在账户里复利生息。如果最后还有剩余，就把钱传递给子孙，体现寿险的功能。这里就不展开说了，如果有理财保险的需求，可以和保险顾问 聊聊。有一个需要注意，以上理财保险的「保本」是建立在遵守游戏规则的基础上，就是老老实实缴费，然后按时拿钱。还有一个要注意的，就是投连险，虽然也叫保险，但它不保本，没有保底收益率，有点类似基金。绝对能保证安全的，就上边银行存款（<50W) 和保险(投连险除外）。如果还有保本产品的话，就是国债和固定收益型券商凭证。企业的信用债有可能违约，国债嘛，你懂的，我们不用担心。就是国债不好抢，这点没办法。固定收益型券商凭证，合同中会明确约定保本，在券商不破产的情况下，都可以本息兑付，不过也是非常难抢。从允许社保养老金入市、提高险资入市比例中，能看出来权益市场地位越来越重要。趁着年轻还比较有试错的成本，多接触权益市场也是好事，且慢平台上的四笔钱策略，估计也不用我再安利了吧～能承受风险的，就按照投资期限划分，扔到活钱、稳钱、长钱的筐子里。当然啦，也别忘记做好基础保障，问问自己意外险、医疗险、重疾险，寿险，都配齐了没～
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