本文共2500字，预计阅读时间5分钟。
半个月前去幼儿园接孩子，因为着急往家赶，自己的车不幸碰到了前面停着的奔驰。虽然只是轻轻地碰了一下，可是人家就掉！漆！了！
第一次遇到这事的我，慌了，着实不知道怎么办，不过幸好没伤到人。想私了，对方说要去4s店修的话起码2000起。。。我说好，那走保险吧。然后报案，视频定损，前后二十多分钟搞定，特别方便快捷。
但是自己对于车险专员电话里讲的那些交强险、商业险、什么理赔金额，会不会影响明年保费等等，听的我一头雾水。
我相信很多人，即使是老司机对于车险的各种细节和赔付方式也不一定说的清楚，比如什么是交强险、第三方责任险、赔付额等等。所以我决定好好梳理一下，帮大家轻松看懂车险，清楚自己到底选对了么。
车辆保险，是财产保险的一种，财产险的特点是补偿型，即损失多少赔多少。
大家买车时一般都通过4s店购买了车险，但是自己具体选择了哪几种，很少有销售人员为你解释，大部分消费者也是省事的选择了默认配置，其实自己也不知道购买了哪些。
车险一般由交强险（强制购买）和商业保险（自行选择）构成，而保险的价格和车子价格相对应，车越贵保险也越贵。下面一一解说。
1
交强险
交强险，即机动车交通事故责任强制保险，属于第三者责任险，是强制险种，必须购买后才能上路、行驶、过户。不买交强险上路发现后会被处罚。
交强险分为有责赔付和无责赔付，额度不高，保障责任不够。发生赔付时，且在发生第三者损失需要理赔时，必须要先用交强险赔付，不足再用商业险赔付。
大家可以记住交强险的两个特点：
它是对发生交通事故的受害人的人身伤亡、财产进行的补偿，注意是对第三方的，不包括本车或本车上的人。（只补偿直接损失，不补间接损失）
对第三者的医疗费用和财产损失赔偿较低，通常为2000元，超过的要走商业保险。
比如，如果把人撞伤了，最多赔付1万，不幸撞死了，只能赔11万，要是不小心撞了豪车（像我一样，第一次就这么“走运”）最多才能赔对方2000，超过的部分要通过商业保险报销。
所以买了交强险，还远远不够，需要搭配商业保险一起购买才行。
2
商业险
商业险一般分基础险和附加险，客户可根据需求自行选择。对大多数车主来说，买全险并不必要，下面介绍几种常见险种。
基础险：1. 车辆损失险
车损险，是对车辆本身的损失进行赔偿的保险合同，只赔自己汽车的损失，别人的不管。
👍建议购买。
如果发生了事故，自己有一部分责任，自己的车就可以通过车损险来理赔。对方的损失可以用交强险和第三者责任险理赔。
2.第三者责任险
顾名思义，是对车辆发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。它和交强险的关系就像商业保险和社保，是交强险的有力补充。
👍👍强烈建议购买。
因为，真的发生了事故（比如像我），交强险赔完不够的话，就有第三者责任险继续赔。
建议保额至少购买到100万以上，尤其是在一线城市好（豪）车遍地是的地方。
3.车上人员责任险
发生事故，自己车上的乘客就可以用此险来保障。按座位承保，分为司机座位和乘客座位，一般保额为1万-5万，买了几个，出事时候可以相应赔几个。
👨按需选择。
如果开车带的人比较固定，比如家人，建议购买一份普通人身意外险即可，无需购买此险。如果是新手或者经常带朋友，建议购置此险。
4.盗抢险
要注意的是，这个险是整车丢失才会赔偿。整体来说，现在治安很好，偷车的并不多，大家可根据自己需求选择。
👨按需选择。
附加险：
1.划痕险（熊孩子险）
赔付恶意剐蹭，如果车经常露天停放或者周围可能有熊孩子出没，最好选上这个险。
👨按需选择。
2. 玻璃险
只保前挡风玻璃和车窗，车灯、车镜、天窗等不保。一般车玻璃也没多少钱，当然进口的除外。
🚗（好）豪车建议购买。
3.涉水险
因为它只保发动机，只管维修发动机费用，而不是直接给你换个发动机。
如果在水里熄火后再重启车辆，保险公司是不赔的，谨记要是真的开进水里行驶熄火了，千万别重启汽车。
❎不建议购买。
4.自燃险
因为外力或意外导致的，车损险就可以赔付，不需要用自然险。同时如果汽车真的自燃，那质量是不是也太差了，可以找厂商索赔。
❎所以，不建议购买。
5.不计免赔险
此险是车损险、第三者免赔险的附加险，保险公司对于这两个险的部分比例是不赔的，如果购买了不计免赔险，则这不赔付的费用也可以得到赔付。
👍建议购买。
3
关于保费
那么一年内理赔几次会影响到第二年的保费呢？
💰交强险费用
大家买车时可以了解下，保险的费用构成，做到心里有数。
一般5座车交强险首年950元。若未出险，每年10%递减，最低7折为665元。只要出险一次，第二年即恢复到首年保费。
一般7座车交强险首年1100元。折扣同上，最低770元。
交强险出险次数与折扣率
💰商业车险费用计算有点复杂
商业险险费=基准保费*费率调整系数
基准保费由买车时车价等因素决定的。
费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数
总之，商业险费用和近三年出险情况息息相关，按照十几万的家用车来算，如果首年基准保费5000元，连续三年未出险时，商业险费用为2000元左右，而在上一年出险5次的时候，商业险费用则会达到6500元左右。
通常出险最常见的是喷漆，普通品牌4s店喷漆价格为500-800元/面，豪华品牌在2000-3000元/面。所以大家可以自己衡量保险报销金额和第二年可能会影响的保费上涨金额，决定到底报不报险。建议碰到好（豪）车要走保险理赔（毕竟奔驰、宝马之类的掉一点漆就要2000起，换个大灯就要3万。。。别问我是怎么知道的），千元以内的小磨小碰，自己解决即可。
有的人觉得花了钱买了保险，却不能随便申报理赔，那买保险的意义何在呢？其实国家进行车险改革，采用多系数计算费率，旨在减少损失金额较小的出险量,鼓励安全驾驶。频繁出险确实会带来保费极速上升，但是也要看到，连续两年、三年甚至五年不出险，保费会降至4折或更低。
所以，千万不要认为买了车险就可以肆无忌惮的开车了。大家有必要好好给亲戚朋友科普下，尽量安全驾驶，别轻易出险，不然每年保费能相差几千元呢。（不差钱的请忽略）
希望大家开车时能做到心平气静，不急不躁，因为我发现心情和情绪真的会影响司机驾驶的。
之后我还会分享更多保险知识，大家如果有什么想了解的，也欢迎给我留言。
联系客服
