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对于万能型年金险,必须明确以下三点:
(1)浮动收益:现行利息给的再高,也是浮动的,不是固定给的,保底利率是最低收益。
(2)演示利率≠实际结算利率:业务员演示的再美,也只是演示的,实际长期达不到。
如果业务员说肯定能给到你多少钱(万能型年金险),口说无凭,让他签字画押!
(3)万能账户里有钱保单才有利益:就是上面我说的,主险领取的那些钱,进入万能账户,这张保单才开始有意义。
万能型保单都是5年后第一笔年金才开始进入万能账户,而那时候的结算利率又是多少?
以上三点是销售误导重灾区,当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞,不仅那个业务员、那个保险公司挨骂,我们全保险行业都跟着挨骂!!
被销售误导过的人都会觉得保险是骗人的,更让保险这个行业发展艰难。
这类都的属于快返型,领取时间从第5年开始。
看着貌似领取挺多,如图,是不是觉得生存金+满期金,再第七八年就回本了,还挺好的
实际真的不是!!!领取的钱进入万能账户才能开始复利。
所以并不是保费进入就开始增值,而是领取的钱进入万能账户后才进行增值。
在不追加的前提下,前5年万能账户里一分钱没有。
再高的结算利率下利息也是0。
So,下面看看万能账户的事。
2 万能账户
中国太平国玺世享可以选择荣耀智尊和荣耀钻两款。
根据每年交保费数额不同,可以搭配不同的账户。
两个都是寿险型的万能账户,没有领取的限制。
a、利率详解
荣耀钻:保底利率2.5%,现行4.6%,年交保费>1万。
2019年发售,利率从5.2%~4.6%一直是降低趋势,尤其最近一年:
荣耀智尊:保底利率2.5%,现行5%,年交保费>3万。
2019年12月发售,它的利率浮动就比较有意思了,忽高忽低。发售时候是5.35%,一直跌倒了2021年8月的4.8%,9月份又涨回到了5%。
所以是为了开门红提升的吗?
选取部分早期万能账户来参考:
盈利多两款是早期发售的产品,现行和总利息一直在3.6%~4%浮动。这样可以看出16年内的单年利息是不足4%。
三款寿险型万能险6-8年内在4.3%~5.5%之间。
综合一般主险为第五年返还,计息是从第五年开始,实际刚有1-3年的利息。
继续持有10年,10年内的利息会怎么变动?随着利息下行,金融市场变化真的说不好。不过3.5%以上还是可以做到的。
b、万能账户手续费收取
初始费用:追加保费和主险转入的手续费。
荣耀智尊和荣耀钻,每次追加保费手续费为2%,转入没有费用。(实际分别是3%和2%,但是持有5年以上,会有1%的持续奖励,进行抵扣)
部分提取费用:所有万能账户都是这个收取比例。
3 与增额终身寿险对比
我做了非常理想的复利假设,以上为不领取的价值增长。
万能账户复利平均利率,10年内4.5%,15、20年内平均利率4%,25、30年内3.8%。
注:因为受利息下行、保险公司投资水平,实际利息浮动,有可能达不到,按照历史预测之后,以上利率已是理想。
从演示利率看,和固定利率的增额终身寿还是有一定收益差距的。
4 总结
太平这款产品,并不是很优秀,保底利率2.5%。
目前万能型年金险因为推广期,都是现行好看,但5年以后说不好。
缺点:收益浮动,对比固定利益增额终身寿,即使理想利率,也还是有差距。
优点:万能账户后期可追加保费,但太平的追加保费手续费较高,为2%,这点不如平安的1%,毕竟追加20万,就要收取2000的。而且也有产品的万能账户是没手续费的,岂不是更美。
总的看来,太平国玺世享并不属于万能年金险的领先产品,毕竟很多产品保底是3%。收益看也不如增额终身寿险理想。
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