医保是国家福利，可分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险。
那有了医保还要买商业保险吗？
回答这个问题我们可以从医保的报销原理说起:
结合上图，医保的报销公式如下：
医保报销金额=（治疗费用-起付线-自费内容）*报销比例
可以看出医保的保障内容是很有限的，体现在以下几个方面。
1. 起付线
指的是治疗费少于起付线的费用不予报销，超过这个费用才能报销。
起付线与地区，医院级别，门诊或住院都有关系，比如在北京看门诊的起付线是1800元/年，住院的起付线是1300元/年。
2. 封顶线
医保报销有上限，超过这个费用，不能报销。
比如北京的职工医保门诊封顶线是2万，住院是10万。
3. 自费内容
很多药物，医疗设备，医疗服务项目并没有纳入到社保报销范围，这一部分的支付需要患者自费。
以药品为例，甲类药品100%报销，乙类药品报销90%，丙类药品不予报销。
比如许多针对肿瘤的进口药、靶向药，特效药，虽然疗效好，副作用小，但均不在报销范围内。
4. 自付部分
在起付线与封顶线之间，再减去自费内容，还有一个报销比例的问题，自付部分指的就是比例之外的费用。
一般来说医院级别越高，报销比例越低。
如北京规定在社区医院门诊的报销比例是90%，非社区医院为70%。
医保是国家福利，特点是“低保障，广覆盖”，下有起付线，上有封顶线，而且很多自费药都不在范围内，保障作用有限。
更多费用缺口
并且医保报销的仅仅是医疗费用，然而一个人疾患重疾仅仅只有医疗费用支出吗？
如图所示，除了直接发生的医疗费用，还有两大费用是医保不能报销的，一是陪护费，康复疗养费；二是因病导致的收入损失。
这些看不见的费用加起来也是一笔很大的损失，要想弥补这些缺口还需要商业保险来支持。
三大基础险种与医保形成最佳搭档。
1. 百万医疗险
针对医保封顶线之上的大额医疗费，一款商业百万医疗险即可解决。
每年几百元保费即可报销百万元医疗费用，解决大病住院医疗费用问题。
百万医疗险不限社保目录，进口药，靶向药，特效药都能报销。
报销比例100%，没有自付费用。
免赔额分为1万档和0元档。
一般住院一万元免赔额，社保之外的费用，个人需自付1万元，其他费用都由百万医疗险承担。
重疾住院0免赔额，真正做到大病看病不花一分钱。
2. 重大疾病保险
除了医疗费，疾患重疾导致的其他费用损失都是医疗险不能报销的。
陪护费，疗养康复费，患者收入损失，家人的收入损失以及交通费等等费用都是需要重疾险来承担。
重疾险不同于医疗险，不是事后报销，而是达到赔付条件即可赔付保险金。
有了这笔保险金就能真正保证患者的生活质量不受疾病影响，不需要担心各种费用支出，收入损失以及房贷车贷等，让患者能够安心治病，养病。
3. 意外险
意外险也是对医保的一种补充，意外险保费便宜，每年100-200元即可。
医保只能报销医疗费用，没有伤残责任，如果意外造成伤残，意外险能补偿一笔保险金，后半生也有了保障。
而且现在市场上的意外险能做到不限社保目录，0免赔额，100%报销。
以意外骨折为例，有些医院会推荐进口材料，而进口材料一般不在社保目录内，医保无法报销，而那些不限社保的意外险则能够报销。
综上所述，医保是基础，商业保险是补充。医保保障的只是部分的医疗费用，而商业保险能保证我们的生活质量和水平不受大病和意外的影响。
一份完整的保障应该是医保+百万医疗险+重疾险+意外险。
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