国债的门槛低，只有100元，但是大额存单的门槛高达20万元，不过19.8万元随便加2000元就可以凑够20万元。如果当下只有这么多，哪怕借2000元或者等下个月发了工资再去存也不迟。

凭心而论，存大额存单要比国债要好，尤其是按月付息的三年期大额存单。

之所以讲按月付息的三年期大额存单好，有如下五点原因：

1、大额存单年利率更高，2019年的三年期国债年利率是4%，五年期4.27%，而三年期大额存单年利率最高4.2625%，按月付息的也可以达到4.18%。

2、国债是按年付息，大额存单可以按月付息，相比之下后者更符合普通人的消费习惯，利息用于还信用卡或者日常购物更加方便。即使每个月的利息用不上，还可以继续理财，享受复利，这样综合收益率能接近4.40%。

3、大额存单可以随时买，而国债只能在指定时间购买，2019年发行的国债自3月份至11月份，每月10日开始发售，共9期，大额存单基本想什么时间买就什么时间买，可以在多家银行间选择。

4、国债限量发售，老人购买居多，到银行购买时往往需要排队，大额存单购买更容易一些，既然有更高收益的选择，何必去跟老年人抢呢。

5、国债提前支取的话会损失部分利息，存的时间越短损失的利息越多。按月付息的大额存单一般不能提前支取，但是可以通过转让的方式取出来，损失的利息更少。

不管是国债还是大额存单，都是当下保本保收益理财方式的重要选择，利率均高于银行普通定期存款，在利率下行概率增大理财风险提高的今天显得日益重要。

从安全性来讲，国债和大额存单差不多，前者有国家信用背书，后者有《存款保险条例》保驾护航。如果想寻求更高的收益，保本保收益的选择就只剩下了民营银行五年期存款，以及在此基础上的现金管理类产品，年收益率达到5%左右没有问题。

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