财富传承主要的传承方式(法定继承、遗嘱、信托、保险)的应用问题。
案例:人寿保险案例
老林55岁,与前妻有一个26岁的女儿,女儿未婚,且工作不稳定。老林的现任妻子35岁,有一个8岁的儿子。老林打算尽量以保险的方式来做财产传承。其先购买500万元保额的终身寿险,受益人可为现任妻子与儿子,可安排保险金信托。另外,再以女儿为年金险被保险人与受益人投保年金保险,每年可以领取5万元的终身年金险,保障其生活无忧。
点评:人寿保险作为传承工具具有独到的优势。主要体现为,一是具有私密性,可完全按照投保人的意愿设定,避免继承纠纷;二是保险金是保险公司的理赔金,不是遗产,不存在遗产认定问题,也可避免可能发生的遗产税问题。
点评:信托是企业主家庭进行财富传承规划的有力工具之一。信托有很强的私密性和灵活性,能完全体现委托人的个人意愿,同时,信托财产具有独立性,独立于信托公司的其他财产,起到了风险隔离的作用。
点评:遗嘱继承可以实现被继承人的意愿。但是遗嘱继承也有其天然的不足,比如遗嘱的公开性(无私密性),比如遗嘱本身的效力问题,遗嘱继承人之间是否会产生矛盾和纠纷,导致发生被继承人最不愿看到的家庭内斗(争产风波)。
财富传承的工具很多,并且在实际应用中,一般是多种工具组合使用来达到最完善的传承规划。
财富传承是一项关系到家庭或家族永续发展的事业,不管是企业主、高净值人士,还是工薪阶层,都应引起足够的重视,做到未雨绸缪。
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