试论民生银行在小微金融方面的拓展有何经济学意义

民生银行企图在小微金融方面有所突破，这引来市场的一片叫好之声，民生银行在小微金融方面的贷款，也大幅度提高了民生银行的利差，带来了很高的盈利，那么民生银行在该方面的行为具有何种经济学意义，以及会遭遇何种困难？本文试论述这个问题。

在民生银行之前，小微企业贷款难是一个重大的问题，理由无非是小微企业的风险高，小微企业不是贷不到款，而是一旦借款，就是高利贷。私人借款者意识到这个问题，所以一旦进行借款，就要收取极高的利率。民间借贷，有很多是借自亲朋的，因此导致的法律官司也是对薄公堂的常见内容。又有很多民间公司利用关系，从银行套低利率贷款，然后经商失败，从而导致了银行的坏账，这也是银行坏账的原因之一了，黄光裕之入狱，最重大的理由无非是其当初从银行套取了数亿贷款，一直未还的缘故。

为什么小微企业的风险高？理由就是小微企业的创立者很多是冒险家，经商成功，获利巨大，经商失败，也不会怎么降低自己的地位，而且这些小微企业尚未有什么信用记录，无从估计他们的信用如何。而那些历史较长的成功企业，我们具有关于其信用记录的信息，我们就能从信用记录来评估其未来的风险如何。而且这些历史较长的成功企业，必定是经历了一些危机的，其之所以能在危机中不倒，必定是因为其具有一定的经济租，这些经济租保证了其在未来继续享有较低的风险。

有些人认为，中国无个人破产制度，所以小微贷款是没有风险的，我对这种说法有怀疑态度。如果说中国没有个人破产制度，那么私人之间的借款也应该是没有风险的，如此，为何民间借款大多是高利贷？个人如此，银行岂能幸免？有报道称民生银行的小微贷款不良贷款率很低，民生银行因此声称小微金融是很安全的，我对此持怀疑态度，很多贷款，在刚开始时，还未开始还款，当然不是坏账，但是到了集中的还款期，还上那个款，才是坏账，民生银行去年才大力推行小微金融，现在坏账少，并不能证明其小微贷款的风险确实低。

然而民生银行在小微金融方面的拓展依然具有重要意义，那就是民生银行将可以对小微金融的风险识别进行科学化的探索，积累经验，这些经验积累之后，将有利于甄别那些信誉高的借款人，排除不良的借款人，消除柠檬效应。在民生银行之前，小微企业的借款利率极高，而随着民生银行的介入，将有可能带来风险识别能力的进展，降低小微企业的借款利率，这就有利于降低息差，降低金融业给经济带来的成本，促进经济发展。