陪我长大 音乐： 段奥娟 - 陪我长大
目 录
一、征信体系的基本概念
（一）信用
（二）征信
（三）征信业务
二、我国征信体系
（一）征信生态圈
（二）政府主导征信体系
（三）行业自律及市场化征信体系
三、人行征信系统
（一）企业征信产品
1、基础产品：企业信用报告
2、增值产品系列
（二）个人征信产品
1、基础产品系列
2、增值产品系列
（三）征信服务创新
1、扩展接入机构用户种类
2、创新面向机构用户的服务提供方式
3、拓宽面向信息主体的征信服务渠道
（四）征信信息管理
1、数据质量管理
2、信息主体权益保护
（五）现行二代征信系统
一、征信体系的基本概念
（一）信用
信用有狭义和广义之分，从狭义上讲，信用仅存在于金融经济领域，反映信用主体偿债意愿及能力，关注的是信用主体申请贷款、提供担保的历史信息及履行情况，在经济和金融领域可被量化为该信用主体的具体信贷或授信额度。
在广义上信用，核心反映信用主体是否言而有信，是否遵纪守法，对信用主体全方位信息的额汇总和评价用于各个领域和场景之中，结合取得的渠道不同，可细分为经济信用信息、社会信用信息和其他信息。其中，经济信用信息是签订和履行各类协议的情况，社会信用信息包括但不限于纳税信息、社保信息、涉诉信息、违法犯罪信息等。其他信息则包括财产信息、学历信息、出行记录、游戏数据、消费记录、就医记录、通讯信息、宗教信息和行为偏好等。
（二）征信
征信的本质是通过对数据进行分析和评估，得出有价值的信用信息和信用产品，以缓解交易双方的信息不对称，降低信用风险。具体由专业化的第三方机构为建立信用档案，依法采集，客观记录个人或企业（包括事业单位、非法人组织等主体）的信用信息，并依法对外提供个人或企业的信用报告的各类活动的总称。
（三）征信业务
征信业务即对企业、事业单位等组织（统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。狭义的征信业务主要包括信用登记、信用调查、信用评分，而广义的征信业务还包括信用评级。根据不同维度，可对征信进行相应的分类：
一
按照经营主体分类
公共征信
1、政府出资经营或政府控股经营的征信。
2、人民银行征信中心建立的金融信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库为公共征信。
私营征信
1、私营资本投资或控股并进行市场化运营的征信。
2、市场化的企业和个人征信机构经营的征信业务为私营征信。
二
根据征信业务范围分类
企业征信
1、收集加工企业信用信息对企业信用进行评价。
2、对企业信用信息的处理，无需取得信息主体的同意。
3、设立企业征信机构，需按规定到人民银行派出机构备案。
个人征信
1、收集加工个人信用信息对个人信用进行评价。
2、除法律另有规定外，对个人信用信息的处理，须取得个人信息主体的同意。
3、设立个人征信机构，不仅有注册资本5000万元的最低要求，还应获得人民银行的相关批准和许可。
二、我国征信体系
（一）征信生态圈
征信生态圈是以征信机构为中心，以商业银行为代表的征信信息提供者、使用者等征信链上各主体作为利益相关方，在征信监管法律框架下，遵循“共商、共享、共建、共赢”等合作原则，实现征信链上下游数据贯通、资源共享和业务协同，为国家信用体系建设和金融可持续发展不断注入新动力。征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式，即公共征信机构和市场化征信机构共处、共存、共进的征信体系，形成人民银行征信中心（央行征信系统）和市场化征信机构协同发展、互相补充的发展格局。目前监管机构为人民银行/国家金融监督管理总局等。
从目前的市场现状来看，各类征信服务提供主体之间的信息互通程度有限，信息种类和信息
来源也各有不同，因此其判断信息主体资信状况的价值也相应会有所区别：
（二）政府主导征信体系
一是金融体系征信。全国集中统一的企业和个人征信系统，简称征信系统，是人民银行主导推动建设的国家金融基础设施，征信中心专职负责建设、运行和维护。征信系统是征信中心提供征信服务所依据的数据库，广泛采集能反映信息主体信用状况的信贷信息以及其他信息。
二是由各类政府部门设立的和运营的各类信息公示和查询系统，如国家企业信用信息公示系统、社会公共信用信息公示系统、信用中国等。
三是由最高人民法院主导运营的“执行信息公开网”(提供被执行人、失信被执行人信息查询)。失信被执行人名单是根据2013年出台的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》项下的要求，由最高人民法院主导运营并向社会公开发布的一项司法信息公示措施。失信被执行人名单项下主要公布的内容是有履行能力而拒不履行生效法律文书的被执行人的基本信息及涉诉信息。其主要目的是通过对外公示以及与其他政府部门进行联合惩戒的方式，促使相应的失信被执行人及时履行司法判决。
（三）行业自律及市场化征信体系
市场化征信相关服务主体主要包括三类：
一是完成企业征信备案的企业征信服务商。我国企业征信行业实行“备案制”。从整体的申请难度来看，企业征信备案属于相对而言较为容易取得的经营资质。除在2016年至2018年年底由于互联网金融行业的整改而有过3年的“发牌暂停期”以外，其他时间均稳定地有新发牌照的实例。企业征信服务的被征信对象主要为中小企业，向客户提供的产品形态主要是针对企业信用状况的基本信息、工商、税务、知识产权等各类资产和经营信息。
二是开展个人征信业务的个人征信服务商。针对我国个人征信业务的管理设立了“审批制”的基本监管框架。此类机构主要由中国互联网金融协会、中国支付清算协会等具有行业自律属性的组织主导运营的金融信息风险共享平台。具体包括由中国互联网金融协会牵头腾讯信用、芝麻信用、前海征信、鹏远征信、中诚征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家个人征信业务试点机构共同设立的百行征信有限公司，以及由大量未持牌市场参与主体提供的各类征信类服务。
三是资本市场征信评级机构。资本市场征信即信用评级机构进行的征信活动。政策依据主要是中国证监会发布《上市公司证券发行管理办法》、《证券市场资信评级业务管理暂行办法》；人行、发改委、财政部以及证监会联合发布了《信用评级业管理暂行办法》。我国的第一家社会化专业资信评估机构是上海远东资信评估有限公司。经过数年发展，目前国内从事资本市场评级业务的机构已有联合资信评估有限公司、联合信用评级有限公司、中诚信国际信用评级有限责任公司、中诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限公司、上海新世纪资信评估投资服务有限公司、鹏元资信评估有限公司、东方金诚国际信用评估有限公司等10余家机构。有别于企业征信更侧重于对于主体自身信用状况的评估，信用评级机构的评级对象更侧重于对某个“债务融资工具”的偿付能力进行评估(当然这其中也必然涉及到对主体信用情况的评估)。
三、人行征信系统
（一）企业征信产品
1、基础产品：企业信用报告
企业信用报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是企业征信系统的基础产品。企业信用报告客观地记录企业的基本信息、信贷信息以及反映其信用状况的其他信息，全面、准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。企业征信系统采集的信贷信息基本覆盖金融机构所经营的对公授信业务，包括贷款、保理、票据贴现、贸易融资、信用证、保函、银行承兑汇票、公开授信等信贷业务，以及与之相关的担保、垫款、欠息、资产接入及资产处置、养老保险参保缴费、住房公积金缴费等信息，涉及的数据项超过200 项。企业信用报告主体信息主要包括六部分内容：信息概要（相当于报告主体的信用信息概览，可以帮助报告使用者快速了解主体的信用情况）、基本信息（展示企业的主要概况、注册资本及出资人信息、主要组成人员、上级机构、实际控制人等）、信贷信息（企业在信贷交易过程中形成的反映其还款意愿和还款能力的信息，包含企业在金融机构的当前负债、已还清债务和相关还款责任信息，是信用报告的核心部分）、非信贷信息（非金融负债履约信息，例如电信缴费和用水、电、燃气等信息）、公共信息（用于记录企业的社会表现，包含企业遵纪守法、履行法定义务的信息，以及在公共部门形成的行政信息）、声明及异议标注信息（包括数据提供机构说明、征信中心说明、信息主体声明和异议标注），根据服务对象的不同可对上述内容增减，形成不同版式的信用报告。随着征信系统应用的推广与深入，企业信用报告主要用于金融机构信贷审批和贷后管理，也用于政府部门评奖、评优、招标或审计机构进行财务审计等许多活动中。在经过企业的授权同意后，商业银行、政府部门等可以查询该企业的信用报告，了解其信用状况。目前新版企业信用报告针对不同的需求主体分为四个版本：一是为以银行为代表的授信机构服务的银行版；二是为政府部门履职使用的政府版；三是为其他机构 服务的社会版；四是为满足信息主体查询需求的自主查询版。企业信用报告的主要内容包括报告头、基本信息、有直接关联关系的其他企业、财务报表、信息概要、信贷记录明细、公共记录明细、声明信息明细等。不同版本的企业信用报告，内容各有侧重。
2、增值产品系列
征信中心对所采集的各类企业信息进行深加工，针对用户的个性化需求，先后推出了关联企业查询、企业征信汇总数据、对公业务重要信息提示、征信系统信贷资产结构分析、历史违约率等增值产品：
一是关联企业查询是基于企业征信系统借款人基本信息和信贷信息，通过数据挖掘找出借款人与企业、借款人与个人存在的直接或间接或共同控制的经济关系，包括以资本为纽带和以经济利益为纽带的33种关系。
二是企业征信汇总数据。主要包括信贷结构类汇总数据和信贷特征类汇总数据两类。该产品是利用企业征信系统的数据，以金融统计核算原则为基础，通过对数据的加工、整理，建立银行业信贷业务报表体系和指标体系，综合反映银行业信贷业务的运行特征和状况，从而为货币政策制定、金融监管和商业银行经营管理提供全面、及时、准确的信息。其服务对象主要是人民银行各级分支机构。
三是对公业务重要信息提示，是利用企业征信系统即时更新的数据，每工作日将各机构用户的本机构“好客户”在其他机构发生“新增逾期90天/60天”、五级分类“新增不良”、“新增失信被执行人”等提示信息主动推送给相关机构用户总部。
四是征信系统信贷资产结构分析。该产品是运用征信系统的数据，以图形的形式反映单家机构在信贷市场中的相对位置以及市场份额，为商业银行信贷决策提供信息支持。该产品指标设计以行业、地区为主线，以贷款、贸易融资、票据贴现、保理、信用证、银行承兑汇票、保函等7项业务为辅线，提供分地区、分行业、分信贷品种的信贷市场运行分析、信贷市场结构分析、信贷资产质量分析。每类指标既提供时点（或时段）值，又提供时间序列值，均以图形的形式展示。
五是历史违约率。该产品分为银行业所有客户的违约率和本机构客户在银行业发生信贷业务的违约率两大类。产品利用征信系统覆盖全市场的数据计算出某一时点上的正常客户，之后1年在全市场上发生违约的比率。该产品包括客户在本银行和他银行的违约，反映银行业对公业务中借款人平均违约水平，可作为行业中衡量这一群体实际违约水平的标准，直接用于校准商业银行使用本银行数据计算的历史违约比率，提高测算违约概率的精准度，为商业银行配置信贷资产组合和定价、制定信贷方案提供数据支持。
（二）个人征信产品
个人征信系统已形成以个人信用报告、个人信用信息提示和个人信用信息概要为核心的基础产品系列；以个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读为代表的增值产品系列：
1、基础产品系列
（1）个人信用报告
征信系统处理的个人信息种类主要包括如下内容：个人信贷交易信息主要包括被追偿信息（从资产处置公司采集的资产处置信息，以及从保险公司或融资担保公司采集的保证人代偿信息）。传统个人信贷业务（从商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等授信机构采集的贷款信息、贷记卡和准贷记卡信息）；其他信贷信息（从融资租赁公司采集的融资租赁信息，以及从证券公司采集的约定购回式和股票质押式回购等证券交易信息）。相关还款责任人信息（主要包括从授信机构采集的个人对他人或企业贷款和信用卡的担保信息）。个人基本信息主要由商业银行等授信机构报送，也有部分信息来自各地公积金住房管理中心、电信运营商等，包括用于识别个人身份的身份信息（包括姓名、证件类型、证件号码、国籍、婚姻状况、受教育程度、就业状况、户籍、配偶信息等）。居住信息（包括居住地址、居住状况、住宅电话等）。职业信息（包括工作单位、单位性质、单位地址等）。抵质押物信息主要包括从授信机构采集的个人信贷交易涉及的抵押物和质押物信息，主要包括抵押物的类型、评估价值、抵押人身份信息、质物类型、质物价值、出质人身份信息等。抵质押物信息是从授信机构采集的个人信贷交易涉及的抵押物和质押物信息，主要包括抵押物的类型、评估价值、抵押人身份信息、质物类型、质物价值、出质人身份信息等。公共信息主要从各地的税务机关、法院、负责行政奖惩、低保的政府管理部门、公积金住房管理中心、执业资格颁发机构等采集。包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录八项信息。征信系统对上述个人信息进行汇总、加工、整合形成征信系统的基础产品，即个人信用报告，客观记录个人信息主体的信用表现，反映个人信息主体借债还钱、合同履约和遵纪守法的情况。
目前个人信用报告有三个版本，分别提供给对应的服务对象使用：一是授信机构版，提供给商业银行、保险公司、证券公司等授信机构使用，主要满足其信贷业务风险管理需要。二是本人版，包括个人信用报告（本人版）和个人信用报告两个版本，提供给信息主题满足其对自身信用信息的知情权、以及开展社会经济活动的需要。个人信用报告版的内容简洁，采用文字描述，更通俗易懂。个人信用报告（本人版）是对个人信用报告版的补充，是征信系统对外提供的个人信用信息覆盖面最全的版本，全面展示了个人信息主体在征信系统中的所有信贷业务信息明细及信息来源，主要用于处理个人信息主体对个人信用报告版提出的异议，同时也满足个人信息主体了解自身信用信息详细情况的需要。三是国家机关版，提供给国家机关和司法部门依法履职或司法调查使用。
个人信用报告的主要内容包括个人基本信息（由身份信息、配偶信息、职业信息和居住信息组成，反映个人信息主体的身份概况、婚姻状况、职业状况和居住状况。报告使用者可以将其与个人信息主体自己提交的基本资料进行信息交叉比对，也可用于判断个人信息主体的生活状况和职业稳定性）、信息概要（反映个人信息主体的信用信息概况，由信贷交易信息概要、公共信息概要、查询记录概要组成，反映个人信息主体的信贷历史结构，以及当前负债、逾期历史、后付费业务欠费、负面公开记录总体情况，可以帮助报告使用者快速了解个人信息主体的信用情况）、信贷交易信息明细（由被追偿信息、非循环贷账户、循环额度下分账户、循环贷账户、贷记卡账户、准贷记卡账户、相关还款责任信息和授信协议信息组成。反映个人信息主体在信贷领域的当前负债、近5年的历史还款记录、或有负债以及获得的授信情况等，帮助报告使用者全面了解个人信息主体履约意愿和履约能力）、公共信息明细（由欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等组成。反映个人信息主体履行法定义务情况、涉诉涉案情况、资质情况等）、本人声明（主要描述个人信息主体对信用报告内容作出的说明和解释。个人信息主体可向征信中心邮寄申请材料）、异议标注（针对个人信息主体有异议的信息所作出的标注，提示信息使用者被标注的信息存在异议，且正在调查中。异议标注是保护个人信息主体合法权益的有效手段之一）及查询记录（要展示个人信息主体最近两年内被机构因贷款审批、信用卡审批、融资审批、担保资格审查、保前审查等用途查询的记录明细，以及个人信息主体本人发起查询的查询记录明细）八部分。根据服务对象的不同可对上述内容增减，形成不同版式的信用报告。
2、增值产品系列
主要包括个人业务重要信息提示（利用个人征信系统即时更新的数据，按周将各机构用户的本机构“好客户”在其他机构发生“新增逾期 61—90 天 /90 天以上”、贷款五级分类“新增不良”、信用卡账户状态“新增呆账”、贷款或信用卡“新增账户”、“新增失信被执行人”等提示信息主动推送给相关机构用户总部）和个人信用报告数字解读（是在征信中心与美国费埃哲公司Fair Isaac Corporation合作进行个人征信评分研究项目的基础上，利用个人征信系统的信贷数据，使用统计建模技术开发出来的个人信用风险量化服务工具，用于预测放贷机构个人客户在未来一段时间内发生信贷违约的可能性，并以“数字解读”值的形式展示。“数字解读”的分数范围为 0—1000 分，每个分数对应一定的违约率。分值越高，表示未来发生信贷违约的可能性越低，其信用风险越小；分值越低，表示未来发生信贷违约的可能性越高，其信用风险越大）。
（三）征信服务创新
1、扩展接入机构用户种类
征信系统是一个信息共享系统，金融机构如需查询信用报告等征信产品，必须先接入征信系统并报送数据。为了让更多金融机构使用征信服务，使征信系统发挥更大的信贷风险防范作用，在基本实现征信系统对全国银行类机构的覆盖后，征信中心积极推动将用户范围拓展至各类新型机构。目前小额贷款公司、金融资产管理公司、地方资产管理公司、保险公司、融资性担保公司、证券公司等机构用户先后接入征信系统。
2、创新面向机构用户的服务提供方式
信息主体在办理信贷业务时，授信机构会查询信息主体的信用报告，作为办理信贷业务的参考依据之一。这是信用报告最常见的应用途径。为提供高效、便捷的信用报告查询服务，满足授信机构的不同需求，征信中心不断创新服务提供方式。
一是页面查询。页面查询是征信系统对外提供信用报告查询服务的主要方式。查询用户登陆到征信系统，输入信息主体的身份信息，直接查询或下载页面形式的信用报告。这种方式用于对单个信用报告的查询，其优势是能够分级展示信用报告内容，显示内容更突出，层次更分明。目前，通过专线接入征信系统的查询用户，包括金融机构、人民银行分支机构、银监会和证监会，主要采取这种方式进行查询。
二是接口查询。接口查询实现了金融机构业务系统与征信系统的无缝对接，查询用户仅需登陆本机构业务系统输入查询指令，通过报文或以报文文件为载体获取结构化的数据流，使信用报告的单笔和批量查询自动化。接口查询能够更好地满足金融机构批量获取信用报告的需求，查询更便捷、高效。结构化的数据流便于金融机构更好地解析信用报告，提高信用报告的使用效率。
3、拓宽面向信息主体的征信服务渠道
为保障信息主体查询本人信用报告的合法权益，征信中心探索建立多种方便、安全的查询服务渠道，满足信息主体多层次、差异化的查询需求。
一是人民银行各分支机构临柜查询。人民银行各分支机构临柜查询是企业和个人查询本人信用报告的传统渠道。临柜查询网点已经从省会城市不断扩大到地市和县级城市。
二是互联网个人信用信息服务平台查询。为拓宽个人信用报告查询服务渠道，征信中心逐步在全国推行通过互联网个人信用信息服务平台查询本人信用报告。个人通过登陆互联网个人信用信息服务平台，注册并通过身份验证，即可查询本人信用报告。
（四）征信信息管理
1、数据质量管理
一是制定完善征信系统接口规范。数据质量工作主要围绕业务梳理、为各类业务制定合理的报送规则开展，同时，积极开展接口规范培训，并派出工作组，协助各接入机构在接口程序开发过程中把控标准，帮助开发人员准确理解接口规范。
二是进行专项数据质量治理。一方面，开展非现场两端核对。征信中心分别制定了企业和个人征信系统两端数据库核对方案；按季组织开展两端明细数据的全量核对工作。另一方面，进驻现场核查。征信中心组成多个验收工作组，对接入机构的整改情况进行验收，对已解决的数据质量问题进行验证，进一步巩固现场核查工作的成果。通过现场核查，摸清各核查行接口程序和数据报送流程中存在的问题，统一对接口规范标准。
三是建立数据质量量化评价制度。为直观反映征信系统中各家商业银行的数据质量水平，征信中心建立企业和个人征信数据量化评价制度，按季对接入机构尤其是银行类金融机构的数据质量进行量化考评。量化评价制度的推出，提升了征信中心对各商业银行数据质量情况的掌握程度，也有利于商业银行了解本行的数据质量水平及在整体中所处的位置。
四是建立保障数据质量的长效机制。一方面，丰富发现数据质量问题的手段，及时发现和解决问题。按季开展非现场两端核对，掌握整体情况；按季开展现场抽样监测，作为非现场核对的有效补充；总结异议事件的成因，发现接口程序错误等系统性问题；落实联系人制度，加强与各级数据应用部门的联系；建立报文和数据加载监控机制，加强对数据接收、加载情况的日常监控等，及时发现问题，认真解决问题。另一方面，优化系统处理机制和工作流程，防范问题产生优化数据采集机制和数据接口规范，降低数据报送和纠错的复杂度；完善接口程序测试验收流程和标准，加强对接口程序上线前的测试验收工作，把好数据入口关；现新接入机构的接口程序和已接入机构升级后的接口程序必须通过征信中心的测试验收方可上线，后又进一步明确了流程、下发操作标准。
五是加强对机构基本信息和小微机构的数据质量管理。一方面，加强对机构基本信息的管理。丰富机构基本信数据质量分析方法，优化接口程序测试验收标准，制定并发布机构基本信息接口程序测试验收模板，指导各商业银行做好接口程序的升级改造和测试验收工作，保证增量数据的报送质量；另一方面，加强对小额贷款公司、融资性担保公司等小微机构的数据质量管理。对于以手工录入方式向征信系统报送数据的小微机构，制定数据质量管理方案，建立专项工作负责人、进度月报和问题跟踪等工作制度，不仅将数据质量管理渗透到机构接入流程中，更对接入后的数据报送异常情况进行事后监测。在小微机构接入过程中，对其进行培训和考核，提高数据报送质量。
2、信息主体权益保护
一是信用报告查询。为维护信息主体的同意权，征信中心不断完善信用报告查询行为，在对外提供查询服务方面，严格遵守“授权查询”规定，实行违规查询监测，保障信息安全：要求金融机构通过合同来取得信息主体书面同意查询。严格规范金融机构查询行为，督促金融机构完善查询内控制度；对于非本人查询信用报告的，规范查询授权管理，严格查询材料的审查，防范信息泄露风险；建立企业和个人信用报告违规查询监测系统和监测机制，及时发现违规查询行为并采取措施制止，更好地保护信息主体权益，维护金融市场和征信市场的稳定。
二是异议处理机制。征信中心的异议处理工作分为受理、核查和回复三个阶段，涉及征信中心、征信分中心和商业银行多方机构的共同协作，异议处理时间共计20日：第一阶段为受理阶段，征信分中心接收信息主体提交的异议申请，在异议处理子系统中登记，由征信中心审核是否受理。受理阶段为2日；第二阶段为核查阶段，征信中心对受理的异议申请进行内部核查，并将没有发现问题的异议申请发往商业银行核查。商业银行将核查结果反馈给征信中心（个人异议，征信中心内部核查期限为4日，商业银行核查期限为12日；企业异议，征信中心内部核查期限为6日，商业银行核查期限为10日）。第三阶段为回复阶段，征信中心根据核查结果向接收异议申请的人民银行发送回复函。异议信息得到更正的，同时向信息主体提供更正后的信用报告。征信分中心通知信息主体或委托人领取回复函。回复阶段为2日。
三是信用修复。信用修复是指个人不良信息超过法定保存期限，征信机构应当予以删除并重建信用记录。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
（五）现行二代征信系统
与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构、安全防护方面进行了优化改进，在服务效能、运行效能、安全性能方面均得到显著提升。
一是打通两个独立的信息系统。二代征信系统打通企业征信系统和个人征信系统，实现企业和个人信用数据的共享，解决了一代征信系统企业和个人征信系统各自独立、信息彼此割裂等问题，可更加全面反映借款人负债情况（包括个人为企业提供担保等信息）。
二是优化数据更新机制。在个人征信系统方面，二代征信系统优化了数据更新机制，个人数据在实现按日批量更新的基础上，也可定时批量更新，并支持商业银行在线单笔更正数据，征信系统实时更新数据并反映在信用报告中。在企业征信系统方面，全面支持以“统一社会信用代码”为标识的数据采集，可有效识别主体身份，提升征信系统整合来自社会各个领域信息的能力，进一步提高企业信用报告的完整性。
三是完善系统安全设计。二代征信系统强化用户管理，引入了数字证书，实现用户登录双因素认证，为查询用户发放USB-Key证书，实现机构查询身份强认证。为强化征信信息安全保护，降低信息泄露的风险，二代征信系统还在以下几方面进行优化升级：加强用户访问控制，支持绑定登录终端，提高用户身份验证强度，强化信息安全监测；强化数据传输和存储安全防护，保障数据采集和对外服务各环节流转安全；提升对异常查询的识别和检测水平，及时发现异常查询行为；优化企业和个人异议处理流程，提高异议处理自动化程度和处理效率。
四是进一步完善数据抓取体系。具体新增内容如下表所示：
二代个人信用报告
一
个人信息
基本信息新增“国籍”、“就业状况”、“电子邮箱”等数据项，职业信息中增加“单位性质”，联系方式增加了“手机号码”“住宅电话”“单位电话”等信息（总数可达到5个）
信息概要部分增加非信贷交易信息概要、公共信息概要
授信及负债信息概要增加展示两类循环贷款的汇总信息
相关还款责任信息汇总中增加报告主体为企业的担保信息汇总
二
提高信用报告精准度
将信贷业务抽象为较为稳定的“借贷账户”，由按信贷业务调整为按“借贷账户”展示
三
细化信息明细
延长了贷款还款记录的时间，可以显示5年的贷款和还款记录（包括还款金额），增设了“已销户贷记卡近5年还款记录”；贷记卡信息中增加展示信用卡大额专项分期业务信息
提供信用卡消费分期的信息
在非主贷人的一方也会有负债记录
增加了循环类贷款的授信信息
二代企业信用报告
一
基础信息
新增上级机构信息、实际控制人信息
对基本概况信息、注册资本及主要出资人信息、主要组成人员（高管）信息进行展示内容调整
二
基本概况信息
新增经济类型、组织机构类型、企业规模、所属行业、成立年份、办公/经营地址、存续状态
增加借贷交易、担保交易及非信贷交易的汇总信息；未结清信贷及授信信息概要中增加逾期信息汇总、其他担保交易信息汇总及授信信息汇总；已结清信贷及授信信息概要中增加其他担保交易信息汇总；相关还款责任信息汇总增加报告主体为个人还款责任信息，及除保证外的票据承兑人、应收账款债务人等其他相关还款责任人信息
三
完善信贷交易信息明细
引入“逾期”概念，增加了逾期总额、逾期本金及逾期月数等指标
增加授信额度信息，所有借贷账户增加展示逾期信息、最近一次还款信息以及提前还款信息
担保账户中增加风险敞口，相关还款责任增加除保证人外的票据承兑人、应收账款债务人等其他相关还款责任信息
四
丰富公共信息记录明细
主要来自税务、法院、住房公积金管理中心及其他政府部门，包括欠税记录，民事判决和强制执行记录，行政处罚记录，住房公积金缴费记录，获得许可、认证、资质和奖励记录，拥有专利情况，融资规模控制信息及评级信息等十五类信息，用于记录征信企业的社会表现，通过展示征信企业在社会公共部门所形成的正、负面信息，从另一侧面反映该企业的还款能力和经营能力
完善强制执行记录信息。具体包括执行法院、立案日期、执行案由（当事人因何事发生纠纷而需要人民法院强制执行案件的判决结果）、案号（法院自己定义和使用的，用来唯一标识一条案件记录的号码）、申请执行保底（包括物和行为）、申请执行标的金额、案件状态（包含两种状态：“执行中”、“已结案”）、结案方式（执行案件的结案方式。包括不予执行、自动履行、和解履行完毕、执行完毕、终结执行、提级执行、指定执行、其他）、已执行标的（已执行的标的，包括物和行为，以及已执行标的金额）
