高大上的财富管理？！从一艘船谈起

人生就像是在大海中行进的一艘帆船，要想在汹涌的风浪中安全前行，到达幸福的彼岸，对这艘船是有一定要求的。下面就从财富管理的角度，先讲一讲财富帆船理论。

帆船由船身、帆和救生圈构成，就像家庭理财中的三个帐户，缺一不可：

1

船身

船身代表储蓄账户，是家庭最安全稳当的资产，主要是一些现金及现金等价物，包括银行存款、国债、货币基金等。船身是船航行的基础，船身越大抗风险能力更强，在大海中航行时更加安全稳定。

2

船帆

船帆代表投资帐户，就像船帆的作用一样，它的作用是借助海风推动帆船更快向前航行。帆不能太大，太大经不起风浪，就像在船身不稳的情况下，盲目追求高收益，容易翻船；也不能太小，太小没有足够的动力。适当加大风帆对于航行速度会有提高，那么在风浪中，趁着风前进的速度就更快了。投资账户主要是投资性资产，以大类资产配置为主，包括但不限于股票、债券、基金、房地产，甚至是衍生工具。特点是它收益较现金等价物高得多，但如果船帆方向不当，有可能使船倒退（亏损）。

3

救生圈

救生圈代表保障帐户，主要用于应对风险事件、弥补风险损失的。非常形象的是，救生圈是小小的，但是保障的却是整个家庭的安全，就如保险的杠杆效应一样，在风险出现时，能保障家庭成员以及家庭帆船继续前行。许多人认为保险没有必要，其实我们每个人都希望这个游泳圈永远都用不上，不发生理赔一家人平平安安一辈子最重要，而在大海中航行，我们无法预料哪一天暴风雨会降临，也不知道何地会触上暗礁，如果家庭成员中有任何一人因风暴而跌落海，没有救生圈会使得救援非常困难，而且家庭的帆船会停滞不前，进而航行的时间也会增加。现实中，很多家庭没有配置适当的保险保障，才导致家庭帆船止步不前甚至倒退。

4

海浪

海浪代表的是市场波动和风险，海浪的涌动恰似市场波动，代表投资风险，而海流就好像通货膨胀，船在有海流的海里前进就如逆水行舟，如果没有额外的动力，是会倒退的（受通胀侵蚀）。

家庭帆船的顺利航行，必须建立科学的资产配置体系和稳固的风险保障结构，其中，未雨绸缪的风险保障结构是资产配置的基础，下一篇将就家庭风险保障体系展开谈一谈民众比较“讨厌”的保险。

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