这是「无险美好」的第71篇原创文章
作者: 秦丹丹,专业指导: 于振华
近日,银保监会约谈多家保险公司总精算师,明确新报备的产品将从严审核:普通产品预定利率上限3%,分红产品上限2.5%,万能产品保证利率上限2%
降息对增额终身寿险、终身年金、终身重疾等产品,带来历史性的影响!
目前,各家保险公司都在陆续下架3.5%年复利的产品,在停售的紧要关头,有没有必要上车?有哪些坑要注意?这篇文章给大家6点投保建议。
01
已经看好的,尽快投保!
此次监管严厉打击“停售炒作”行为,不允许过早发布停售通知,许多产品是“通知即停”,一点准备时间都没有。
▲下午17:53通知晚上20:30停售
所以,如果您已经看好某款产品,即刻上车就对了!因为随时有可能下架,无提前通知。
02
之前没了解过的,可以了解一下!
3.5%年复利的储蓄险,属于闭眼入的宝藏型储蓄工具,优点多多:
①可用来储备养老金,补充养老刚需
②可储备少儿教育金,让孩子未来要花的钱确定拥有
③存钱,安全确定,保本保息
④复利计息,“3.5%年复利”持有10年折合单利约3.81%,20年单利约4.68%
⑤终身锁利,保单一旦签订,终身都是3.5%年复利
⑥支取灵活,随用随取
⑦强制储蓄攒钱
⑧资产配置,安全稳健的账户
⑨婚前财产隔离,防婚姻风险
⑩家庭和企业资金隔离,防企业经营风险
⑪指定传承,资金无争议留给指定受益人
⑫保险金信托,身后事预先安排
⑬养老社区入住,养老护理等
……
可以说,每个人都需要配置储蓄险。如果您之前没了解过这种保险,不妨趁此时机了解一下,一定对您有帮助。
03
理清需求,按需投保!
目前市面上铺天盖地的抢购信息,看得人眼花缭乱,特别是网上各种大V,接了广告费,疯狂炒停售。所以,一定要谨慎投保,千万不要盲目跟风!
买保险,最重要的是先理清需求,搞清楚自己想解决什么问题,再选择适合的保险工具。
例如:目前热销的增额寿,虽然“终身锁定3.5%复利”很香,但它并不适合当做“养老保险”来买,因为它不是每个月发养老金的形式,也无法“终身领养老金”——如果您有这样的需求,买养老年金险更合适。
保险买对·真受益
保险买错·悔莫及
所以,宁可不买,也不要盲目的交错保费。
04
货比多家,买到最佳!
虽然各家公司都号称“3.5%年复利”,但不同产品利益差距极大!
以增额寿为例:
20万5年交:
某安人寿☞封闭期6年(6年后才能支取),第十年账户金额118.1万,第二十年166.4万
中英人寿☞同样6年封闭期,第十年账户金额124.1万,第二十年178.4万,比某安多12万!
中邮人寿☞封闭期5年(5年交完即可支取),第十年账户金额126.7万,第二十年178.8万。不仅比某安封闭期少1年,账户金额还高12.3万!
交同样的钱,选择不同的产品,封闭期不一样,账户金额也差异巨大!所以,买储蓄险一定要货比多家,买最适合自己的。
05
选择合适的交费计划
储蓄险可以按月交费,也可以按年交费,可选一次性交清(趸交)、3年交、5年交、10年及以上交费。
要根据自己的经济状况和用钱需求,选择适合的交费方式。例如:
收入非常稳定的:
可选月交,交费压力更小
十年内要用钱的:
建议选趸交/3年/5年短期交费
教育金/养老金等长期目标:
可考虑长期交费
储蓄险若中途断缴,将面临较大损失,所以一定要合理评估自己的交费能力,选择适合自己的交费计划。
06
保险的功能性, 永不“停售”
即使储蓄险的利率从3.5%降至3%,甚至未来降至2%...无论利率多少,它的功能性永远存在。
未来的全民养老需求、教育金需求、资产传承需求等,仍然要通过保险来解决。
即使错过了3.5%的末班车,未来也可以再配置储蓄险。当然,如果能买到利率更高的产品,一定是更受益的。
总结
以上是几点简要投保建议,希望在当下的停售热潮中,对您投保有帮助。
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