这是「无险美好」的第72篇原创文章
作者: 秦丹丹，专业指导: 于振华
近日，保险降息的靴子落地！监管部门正在对相关保险公司进行窗口指导，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%
这意味着，目前在售的3.5%年复利的储蓄险，包括增额终身寿险、养老年金险等，都将面临停售风险。
截止发稿前，已经有多款储蓄险下架，目前在售的产品也会随时喊停。全民抢购热潮已经掀起，哪款产品收益最高？最值得上车？
▲我们对比了市面上热销的50款增额寿产品，这篇文章来帮大家汇总下哪些产品最值得买。
以一次性交100万来测算，按封闭期长短排序：
① 封闭期2年
▶ 中意永续我爱尊享版
第十年账户金额131.6万，第二十年185.6万
优势：封闭期最短，2年后即可支取，取钱无20%限额，公司实力强劲（股东是中石油）
② 封闭期5年
▶ 富德康乾3号
第十年账户金额136.4万，第二十年193万
优势：持有20年以上收益最高（20年内取钱收益普通）
▶ 中英至尊传家
第十年账户金额135.1万，第二十年190.4万
优势：AAA级外资大公司，增值服务最佳（50万以上起投）
③ 封闭期6年
▶ 信泰如意鑫享
第十年账户金额138.2万，第二十年195万
优势：兼顾增额+养老，可在退休后发养老金，取钱无20%限额
④ 封闭期7年
▶ 复星保德信-星财神
第十年账户金额138.3万，第二十年195.1万
优势：20年内收益最高者。总保费≥150万，可入住星堡养老社区
▶ 长城明爱传承
第十年账户金额136.6万，第二十年192.6万
优势：国资公司实力强，总保费≥80万，可入住曦园养老社区
▶ 爱心映山红2.0
第十年账户金额135.2万，第二十年190.7万
优势：取钱便捷，对年老后非常友好
总结：若选择趸交，不同产品的封闭期差异非常大，且各有优势亮点，可根据自身需求，选择最适合的产品投保。
同一款产品，选择不同的交费年期，收益水平不同。趸交优秀产品若选择3年交或其他交费年期，不一定能仍然能上榜。
还是以总保费100万来测算，按封闭期长短排序：
① 封闭期5年
▶ 小康美好人生
第十年账户金额126.7万，第二十年178.7万
优势：3年交完即回本（账户金额＞总保费），回本后退保无损失，部分支取需满5年封闭期后
▶ 中邮好邮保A款
第十年账户金额130.6万，第二十年184.2万
优势：国民级大公司，门店下沉至县级以下区域
▶ 中英至尊传家
第十年账户金额131万，第二十年184.7万
优势：AAA级中外合资大公司，增值服务最佳
② 封闭期6年
▶ 信泰如意鑫享
第十年账户金额133.6万，第二十年188.4万
优势：3年交收益最高者。退休后可发养老金，兼顾增额+养老
注意：该产品投保困难，必须和业务员坐在一起录音+录像（双录）
③ 封闭期7年
▶ 长城明爱传承
第十年账户金额121万，第二十年185.4万
优势：长城国资，公司实力强，可入住曦园养老社区
④ 封闭期8年
▶ 复星保德信-星财神
第十年账户金额130.8万，第二十年184.5万
优势：总保费≥150万，可入住星堡养老社区
▶ 爱心映山红2.0
第十年账户金额129.7万，第二十年182.9万
优势：取钱便捷，对年老后非常友好
总结：若选择3年交费，最快5年后可取钱。不同产品封闭期差异较大，且各有亮点，可按需选购。
▲仍然以总保费100万来测算
5年交是大多数人首选的缴费方式，各家保司在5年交上也格外的卷，几乎难分伯仲。
以下6款产品全部处在第一梯队顶尖水平：
▶ 昆仑岁享金生
封闭期5年（5年交完即可支取）
第二十年账户金额180.1万
▶ 中邮-好邮保A款
同样5年封闭期，第二十年178.8万
▶ 富德康乾3号
6年封闭期，第二十年180.2万
▶ 长城明爱传承
7年封闭期，第二十年181.2万
▶ 鼎诚-鼎峰赢家
8年封闭期，第二十年180.7万
▶ 弘康金满意足
9年封闭期，第二十年183.2万
建议选择：
☞昆仑岁享金生
在收益顶尖的产品中，封闭期最短！
☞中邮-好邮保A款
国民级大公司，看重公司的买它！
☞长城明爱传承
收益高，公司强，综合实力最佳
10年交无需比较封闭期长短，因为几乎所有产品都是第11年才能取，只看账户金额高低即可。
以下7款产品，第三十年账户金额全部达到230万+
▶ 弘康金满意足238.2万
该产品持有20年以上收益最高（20年内取钱收益普通）
▶ 昆仑岁享金生 237.6万
20年内收益最高者，20年以上仅次于弘康
▶ 富德康乾3号 236.2万
投保便捷，支持在线投保
▶ 天安传家保 232.6万
取钱无20%限额，“减保”写入合同（市场稀有）
▶ 中邮-邮保一生 231.9万
国民级大公司，门店下沉至县级以下
▶ 鼎诚鼎峰赢家 230.2万
支持月交，总保费≥70万可入住光大养老社区
▶ 中英至尊传家 230.1万
AAA级中外合资大公司，增值服务超全
这几款产品收益都处于顶尖水平，各有优势亮点，可按需选购。
选择15年或20年缴费的相对较少，这里直接推荐三款最值得买的产品。
15年交最值得买：
▶ 富德康乾3号
第三十年账户金额217万，收益最高
▶ 天安传家保
第三十年210.2万，取钱无20%限额
▶ 小康丰盈人生
第三十年209.9万，赠保底利率3%的万能账户
20年交最值得买：
▶ 富德康乾3号
第三十年账户金额203.2万，收益最高
▶ 小康丰盈人生
第三十年196.5万，赠万能账户
▶ 光大-光明至尊庆典版
第三十年195.9万，央企公司，总保费≥70万可入住光大养老社区。综合实力最佳
写在最后
综上，我们总结了不同交费年期，收益排在第一梯队的优秀产品。没有“最好”，只有“最适合”。
还有许多产品虽然未挤进收益榜，但也有独特优势，例如：
✔ 泰康的保险产品，可对接泰康养老社区
✔ 陆家嘴国泰，支持多币种给付、5201314等特殊保费定制
✔ 同方全球，与7家信托公司合作，保险金信托操作成熟
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