这是「无险美好」的第81篇原创文章
作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华
最近一位客户拿「康乾3号」的计划书，让我帮忙看看能不能买。
简单测算了下真实利益：这款产品前期现价不高，比它利益更高或近似的增额寿产品也不少。
下面我们从利益水平、减保规则、公司实力、增值服务等方面，综合来看一下「康乾3号」的优缺点。
利益水平
每年交10万，交3年或5年，同类增额寿对比：
到第6年☞康乾3号账户金额31.23万（超过总保费30万，回本）
同样6年回本的还有☞金玉满堂尊享版，第6年账户金额31.28万（比康乾3号略高）
到第10年：
康乾3号账户金额 38.6万
金玉满堂尊享版 38.7万
鼎诚鼎峰赢家 39万
鑫相伴尊享版 39.1万
爱心映山红 39.3万
复保星福家 39.4万
与同类产品相比，第十年康乾3号是账户金额最低的！
到第20年☞康乾3号账户金额55.6万，仅次于金玉满堂56.7万
总结：若选择3年交费，康乾三号6年即可回本，回本速度较快前15年账户金额偏低，不适宜取钱或退保。持有15年以上，利益水平可排到市场前列。
再看5年交费对比 :
到第6年☞康乾3号账户金额52万（5年交也是第6年回本）
第10年：
康乾3号☞账户金额 62.9万
鼎峰赢家☞账户金额 64万（高于康乾3号）
第20年：
康乾3号☞账户金额 90.1万
鼎峰赢家☞账户金额 90.3万（高于康乾3号）
金玉满堂☞账户金额 91.5万（高于康乾3号）
第30年：
康乾3号☞账户金额129.2万，领跑其他所有产品！
总结：若选择5年交费，康乾三号也是第6年回本，回本速度较快。前20年账户金额偏低，利益水平不高。持有30年以上，账户金额为目前在售产品中的最高者
从3年交和5年交的利益对比中，可以看出：康乾3号更适合长期持有（至少持有15年20年以上），短期内有可能用钱的，买这款产品并不合适。
当然，我们买任何一款增额寿，都不能只看利益水平这一个指标，还要同时评估取钱便捷性、增值服务、公司实力等重要方面。
下面我们再来看一下「康乾3号」的其他优缺点。
减保取现
▲康乾3号合同条款第十三条
康乾3号是把“减保”写入合同条款的，这一点非常靠谱
减保规则，与市场上大多数增额寿都一样：合同生效满5年后可减保取钱，每年累计取钱金额，不得超过总保费的20%
目前最优的减保规则是：减保写入合同，且无5年封闭期限制、无20%限额。
与最优相比，康乾3号在减保方面中规中矩。
增值服务
增值服务是买保险时，非常重要的利益点。例如中英人寿：可免费赠送终身无限次在线问诊、免费体检、指定专家挂号、住院/手术绿通、不限次全球SOS救援...
▲目前市场上最好的增值服务项目
这些增值服务非常实用，价值不菲！遗憾的是，康乾3号无任何增值服务赠送
在账户金额差距不大的情况下，增值服务缺失的康乾3号，不如其他产品更值得买。
公司实力
康乾3号的承保公司为【富德生命人寿】，是中国加入WTO后首批成立的保险公司，在全国有1000多家网点，名副其实的“大公司”。
我们熟知的《战狼2》《流浪地球》《你好李焕英》等背后第一大股东就是富德生命人寿。此外，富德还是浦发银行第二大股东、茅台酒第三大股东、招行第四大股东...
公司实力是康乾3号的最大优势
写在最后
综上，我们从几个重要方面梳理了「康乾3号」这款产品的优缺点：
利益水平：短期现价不高，适合长期持有
减保取钱：有5年和20%限额，中规中矩
增值服务：无，扣大分
公司实力：大公司，网点多，实力强
7月31日前，在售3.5%年复利的储蓄险，包括增额寿、养老年金险，将全部下架！「康乾3号」尚未发布准确停售时间，预计也是7月末退市。
大家可根据自身情况，按需购买最适合自己的产品，抓紧时间赶末班车啦~
希望这篇文章对您有帮助，感谢阅读和点赞♥
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