这是「无险美好」的第87篇原创文章
作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华
2023下半年,分红型储蓄险登陆市场,包括分红型增额寿、分红型养老险,在市场上越来越占据主要地位。
分红险之所以能够占据主流,核心还是因为利益优势。
拿分红型增额寿来说,2.5%保底收益+浮动分红,总收益能达到3.5%左右,比目前在售的所有3%的产品利益都高,而且是高很多!
直接来看对比:
总保费100万,分5年缴费:
到第20年:
分红型增额寿☞账户金额165.5万(含分红)
3%传统增额寿☞账户金额157.5万
已停售的3.5%传统增额寿☞166.6万
可以看出,分红型增额寿的利益,高于传统固收型产品,持有时间更长甚至可超过已停售的3.5%年复利的产品。
从收益角度看,分红险有极大的优势,这也是它能够迅速蹿红的核心原因。
不过,分红利益是“预期收益”,保单合同中明确写明:分红是不确定的,有可能为0——投保时还要逐字抄写这句话。
所以,未来分红能不能100%实现?这是我们购买分红险时,最关键的问题。
这个问题要从保险公司的股东实力、偿付能力、风险评级、投资收益水平、历史分红实现率等多方面来综合判断,详细购买攻略可戳这篇文章阅读☞《分红型保险5大选购要点,不懂千万别买》
这篇文章我们来看一下「陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享」这款分红型增额寿,符不符合优秀的标准?到底值不值得买?
1. 分红谁来分?
答:保险公司来分钱。
购买分红险,我们首先要看保险公司的综合实力。
从自身硬件来看:
上海陆家嘴集团+台湾国泰人寿,2004年两大股东强强联合,成立「陆家嘴国泰人寿」——公司自身的背景实力很强。
从监管的客观评价来看:
✔偿付能力:核心偿付能力119.88%,综合偿付能力157%
✔风险评级:AA类(截止到2023年2季度能达到AA类及以上的保险公司仅11家)
✔SARMRA评分:82.6分(行业平均分77.44分,80分以上的公司29家)
“风险评级”由监管部门评定,共分为8个等级:AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D类(B类及以上为达标,3A是最高水平)
“SARMRA评分”是监管机构对保险公司风险管理能力的综合评估,包含市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险等9大方面。
无论从自身硬件的背景实力,还是监管的客观评价来看,「陆家嘴国泰人寿」都是一家有实力且经营稳健的好公司。
2. 分红怎么分?
答:监管规定保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
可分配盈余主要来自死差、利差、费差这三方面。
死差:预计死亡率和实际死亡率的差值。各家保险公司使用统一的《生命周期表》,因此死差利润不大。
费差:预计经营成本和实际经营成本的差值。大多数保险公司都是“费差损”,在费差上是亏钱的。如果把费差计入分红,有可能对我们不利。
利差:预计投资收益率与实际收益率的差值。保险公司的资金量非常庞大,即使是0.1%的利差,也能带来可观的利润,所以利差是保险公司的主要利润来源,也是分红险中可分配盈余的最重要的部分。
陆家嘴国泰「鸿利鑫享」这款产品采用两差分红——死差+利差,不包含费差,很良心
3. 这家公司的投资能力如何?
答:近十年平均投资收益率排名第二。
陆家嘴国泰人寿:
近十年平均投资收益率:7.89%,排名第二
2018-2022年平均收益率:6.28%,排名第二
2023上半年综合投资收益率:3.86%,排名第一
从历史表现来看,陆家嘴国泰这家公司,投资赚钱能力非常强,能达到目前险资的顶级水平
从另外一个侧面,我们也能窥探一家保险公司的投资收益能力,那就是“万能账户的结算利率”
目前,万能账户结算利率能达到4%的不足三成。
▲陆家嘴国泰人寿的万能账户结算利率,目前为4.6%,也是市场顶尖水平。
而且它家的结算利率下降非常慢,2021年8月受监管政策影响,结算利率从5%下调到4.9%,一直到现在仍保持4.5%以上。
4. 历史分红表现如何?
答:全部100%以上
除了公司背景、投资能力等指标,我们还要看保险公司经营分红险的长短,至少要有10年以上经验。
陆家嘴国泰人寿:2005年开始经营第一款分红险,至今已有18年经营历史。
近5年分红实现率:
▲没有任何一款产品、任何一年低于100%!平均分红实现率超140%,全部按演示超额兑现!
5. 过去很好,但未来如果投资不利,怎么保证分钱?
答:有分红平滑机制来均衡,“以丰补歉”
假如保险公司的分红账户,今年共有120块钱盈余——其中100块钱作为“可分配盈余”,客户能分走不低于70块钱,保险公司分走30块钱。
剩余20元盈余,将作为“未分配盈余”继续留在保司的分红账户里,这笔钱又被称作“分红特别储备金”——如果某年投资收益不佳,就会用这笔钱补缺,保持历年分红水平稳定。
实际上,保险公司每年的投资收益都不一样,有高有低。正是因为有平滑机制的存在,我们每年才能享受到非常稳定的分红水平。
6. 再退一步,如果未来分红打折会怎样?
我们可以做一个简单测算:
分红如果打8折:
总保费100万分5年交,第35年账户金额:
陆家嘴国泰分红型增额寿☞272万
3%传统固收型增额寿☞245万
即使分红打6折:
陆家嘴国泰分红型增额寿☞251万
3%传统固收型增额寿☞245万
可以看出:就算打6折,陆家嘴分红型增额寿的收益,都比3%固收型的产品高!!!
当然,打6折的概率极低极低...
所以,从收益角度来看,分红产品的收益完全碾压传统产品
当然,我们买增额寿不能只看收益,最核心的还是它无可替代的功能性:
✔ 与银行存款、国债同等的安全性
✔ 复利增值、终身锁定利率
✔ 强制攒钱、长期储蓄
✔ 孩子教育/婚嫁/创业金储备
✔ 婚前财产/家企财产隔离
✔ 无争议且私密的指定传承
……
陆家嘴国泰「鸿利鑫享」这款产品,均可满足以上功能需求。同时,它还具备一些人性化的亮点:
✔ 保费数额可定制,如5201314
✔ 支持隔代投保
✔ 身故保险金可全球支付
✔ 账户若冻结,续期保费可由直系亲属代交
✔ “第二投保人”明确写入保险合同
✔ 可对接保险金信托
除了这些功能外,保费达到一定标准,还可额外享受增值服务:
上海佛莱士医院(高端私立医院)贵宾免费体检、三甲医院视频医生、胃肠癌免费筛查、指定专家挂号、重疾住院/手术安排、机场贵宾室、境内外紧急救援、税务/法律咨询、企业主私享服务……
这些服务极具价值,甚至有些花钱都难以买到
总结
以上是关于「陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享」这款分红型增额寿的详细梳理,这款产品称得上是分红险的优秀代表,的确非常值得买!
当然,如果您实在无法接受“浮动”分红,直接买3%确定收益的产品也不错,毕竟银行现在的存款利率只有2.25%...
希望这篇文章对您有帮助。
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